Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Reforma de la llei hipotecària: 6 coses que deus saber

La nova llei vela per la transparència dels crèdits, rebaixa les comissions d'amortització anticipada i obliga al banc a acceptar pòlisses alternatives a les seves
Per Blanca Álvarez Barco 15 de febrer de 2019
Img garantias extendidas hd
Imagen: perig76

Els centenars d’espanyols que estan pensant en comprar una casa en els pròxims mesos signaran la seva hipoteca amb més garanties i seguretat, gràcies a la llei que s’aveïna . La reforma de la llei hipotecària va ser aprovada el passat 20 de desembre en el Congrés, ha passat pel Senat -on s’ha introduït algun canvi- i espera la seva aprovació definitiva en el Congrés. Així, en pocs mesos podria entrar en vigor la nova normativa. En aquest article, repassem els aspectes més importants de la nova llei que contempla mesures beneficioses per banc i hipotecats , com l’eliminació de l’Impost d’Actes Jurídics Documentats pels primers habitatges o la de les clàusules sol per llei, entre altres.

La reforma de la llei hiptecaria arriba amb retard. Amb molt retard. “Havia d’haver estat aprovada com a més tard al març del 2016, complint les. exigències d’Europa “, explica l’assessor fiscal Diego Fernández. Però, encara que el projecte de Llei de Contractes de Crèdit Immobiliari es va aprovar en 2017, les esmenes i el canvi de Govern han retardat més encara la llei. Ara, a poques setmanes de què entri en vigor de forma definitiva, expliquem sis de les seves principals canvis .

1. Temps per estudiar el contracte abans de signar el crèdit

Cansats d’escoltar que cal analitzar amb detall qualsevol contracte abans de signar? Doncs ara tindrem més temps per fer-ho bé abans de subscriure una hipoteca. La llei fa 10 dies per poder consultar tots els detalls. Per això, devem anar al. notari , “que farà fe de què el titular coneix el producte que està contractant”, aclareix Fernández.

Img hipoteques reformaley granImatge : Tumisu

L’opció de rebre assessorament gratuït per part del notari és desconeguda per molts usuaris, però ja existia. Ara, passa a ser obligatòria i el client “deurà signar una acta en la que declari que se li ha explicat el contingut de tota la documentació”.

2. El client només pagarà la despesa de taxació

Per primera vegada el banc serà qui es faci càrrec de totes les despeses de la constitució de la hipoteca. El comprador de l’habitatge només abonarà la taxació. Important! No poden obligar-li a què la taxació la faci un professional que l’entitat decideixi, sinó que pot elegir al taxador que estimi oportú.

L’estalvi en signar un crèdit hipotecari serà notable, doncs el banc pagarà les despeses de gestoria, notaria i registre. Respecte al famós impost sobre actes jurídics documentats (AJD), el Senat ha introduït un canvi: s’elimina aquest impost en els primers habitatges.

3. El banc pot vendre productes vinculats, però no imposar-los

Si en signar la hipoteca volem contractar l’assegurança que proposa l’entitat, perfecte! Però si no ho desitgem, no ens pot imposar els seus productes vinculats. I, per descomptat, si triem un alternatiu, “no poden empitjorar-te, en cap cas, les condicions del préstec que signaràs” , aclareix l’assessor fiscal.

Sí es contempla en la llei que l’entitat pugui fer bonificacions pels productes que es contractin amb ella.

Img hipoteca granImatge : ElasticComputeFarm

4. Comissions? Sí, però controlades

Les comissions estan entre els culpables de què s’encareixi un préstec per la compra d’un habitatge. I amb aquesta reforma no s’eliminen, però es controlen. Per exemple, en el cas de la de. obertura , la llei assenyala que “reportarà una sola vegada i englobarà la totalitat de les despeses d’estudi, tramitació o concessió del préstec o altres similars inherents a l’activitat del prestador ocasionada per la concessió del préstec”.

Així mateix, les comissions per. amortització anticipada baixen, encara que rere el seu pas pel Senat no tant com s’esperava. Si la hipoteca és a mena variable, les comissions seran del 0,25% durant els tres primers anys o del 0,15% durant els cinc primers anys. Si és a mena fixa, la comissió serà -rere el seu pas pel Senat- del 4% durant els primers 10 anys i del 3%, durant la resta del termini.

5. Clàusula sol: adéu per sempre

La nova llei porta l’adéu definitiu a la clàusula sol, que en la pràctica ja no s’aplica rere ser declarada com abusiva. Així i tot, la llei ha volgut incidir en això i el text legal assenyala que en les operacions amb mena d’interès variable “no es podrà fixar un límit a la baixa de la mena d’interès”, indica Diego Fernández.

6. Protegits enfront de desnonaments

Els. desnonaments han estat un dels problemes més greus viscuts durant la crisi. Ara, la llei serà més protectora amb l’usuari que passi per un mal moment.

Així, amb la reforma, l’entitat mai podrà iniciar un procés d’execució hipotecària fins que el client deixi de pagar 12 quotes (o l’equivalent al 3% del principal del préstec) durant els primers anys de vida de la hipoteca. Si els impagaments es fan durant la segona meitat, els mesos sense abonar quota deuen ser 15 (o el 7% del principal).

Hipoteca verda? Més beneficis

La nova llei porta una novetat important, que pretén potenciar la millora de l’eficiència energètica dels habitatges. Així, els préstecs que es destinin a comprar o reformar una casa per fer-la més “verda” tindran condicions més favorables. En aquestes hipoteques, a més, no s’haurà d’abonar l’impost d’actes jurídics documentats.