Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Usura: què és i com denunciar-la

L'interès que doblegui l'interès mitjà establert pel Banc d'Espanya al temps de concertar el préstec pot ser considerat usura i anul·lar el contracte
Per Blanca Álvarez Barco 20 de gener de 2019
Img usura prestamo hd
Imagen: Pixabay

Per les vacances, comprar un cotxe o un mòbil, reformar la cuina… Els. crèdits al consum han crescut en el nostre país prop d’un 40% en els últims tres anys, segons dades del Banc d’Espanya. Encara que són una eina útil que ajuda a milers de famílies a accedir a diferents productes i serveis amb comoditat de pagament, a vegades es converteixen en un parany. Alguns préstecs apliquen interessos en excés elevats . Aquesta pràctica, que es considera usura, es pot denunciar i reclamar. I si es reconeix com tal, comporta la nul·litat del contracte. L’article explica quan hi ha usura en un interès i com procedir.

Què és la usura?

Tot crèdit o préstec comporta el pagament d’un interès, amb que, al final, paguem més de que ens han prestat a canvi de poder disposar amb immediatesa d’uns diners que no teníem. Això, que és una pràctica legal i per complet raonable, a vegades es converteix en un abús. És habitual que els crèdits ràpids, ja siguin d’entitats financeres, de prestadors privats, P2P o micromecenatge (oferts per plataformes de participació participativa), tinguin uns interessos massa elevats, que en moltes ocasions poden considerar usuraris.

Per què un préstec pot ser usurari? Què és exactament la usura? És la pràctica de. cobrar un interès excessiu en la concessió de préstecs . I aquest interès excessiu és “aquell que és notablement superior a l’interès legal dels diners establerts pel Banc d’Espanya”, explica l’advocada Eva Médicis Bernal, de DJV Advocats.

Img usura percentatge granImatge: geralt

També hi ha usura, com aclareix Médicis, d’acord amb l’article 1r de la. Llei sobre nul·litat dels contractes de préstecs usuraris :

  • quan l’interès és lleoní, per haver-hi motius per estimar que ha estat acceptat pel prestatari a causa de la seva situació angoixant, de la seva inexperiència o del limitat de les seves facultats mentals, és a dir, sent d’alguna forma enganyat .
  • quan se suposi rebuda major quantitat que la veritablement lliurada , i pel mer fet de la discrepància entre aquestes dues quantitats.

Quin és el límit per considerar que un interès és usura?

Un interès del 15%, del 20%… A partir de quin percentatge es considera que un interès és usurari? En Espanya no hi ha una taxa oficial d’usura a partir de la qual tot interès deu ser declarat usurari . En altres països, com Itàlia, trimestralment es publiquen per decret els interessos efectius globals (TEGM) de les diferents operacions de crèdit bancàries, “i es considera que hi ha usura quan es cobri un interès que depassi en un quart el TEGM, amb un marge ulterior de quatre punts percentuals”, assenyala l’experta.

Però cal tenir una referència per fixar els límits. Així, com indica l’advocada de DJV, en la mora hipotecària, la Llei 1/2013 de 14 de maig va establir “el límit als interessos moratoris a. tres vegades l’interès legal dels diners en els crèdits atorgats per l’adquisició d’habitatge habitual garantits amb hipoteca constituïda sobre el mateix habitatge”, sense oblidar que és un límit a la legalitat.

En un altre cas, la Llei de crèdit al consum pren com referència la “prohibició de cobrar en descoberts en compte de consumidors un interès superior a dues vegades i mitjana l’interès legal dels diners “.

A més, segons la jurisprudència, és usura “aquell interès que doblega l’interès mitjà establert pel Banc d’Espanya al temps de concertar el préstec “, apunta l’advocada. I, com exemple, nomena diverses sentències ( STS del Ple de 25.11.2015 i SAP S5 Oviedo 24.04.2017 , entre altres) que assenyalen que un interès del 24,6% TAE “és notablement superior al normal dels diners i manifestament desproporcionat”, en el primer cas. La sentència de 2017 diu que “el paràmetre a l’efecte de determinar el caràcter usurari d’un préstec seria la duplicitat amb l’interès mitjà, comparació amb el normal dels diners (no amb altres com l’interès legal), considerant com usurari ‘el notablement superior, com ho seria el doble'”.

Img usura usura gran

Imatge: Pixabay

És delicte cobrar interessos excessius?

La pràctica de la usura pot ser reprovable des d’un punt de vista moral, però és un delicte? No . En Espanya la usura “no és un delicte, ja va ser despenalitzada pel Codi penal de 1995”, indica l’advocada de DJV.

Si es declara que hi ha usura, la nul·litat del contracte és radical, absoluta i originària, que comporta l’obligació de restitució

Això sí, practicar-la i que sigui declarada com tal té conseqüències: comporta la nul·litat del contracte . És a dir, “el prestatari queda obligat a lliurar tan sols la suma rebuda”, diu Médicis Bernal. I si ja havia satisfet part de la suma rebuda i els interessos vençuts? En aquest cas, el prestador deurà retornar al prestatari que excedeixi del capital prestat, doncs “es tracta d’una nul·litat radical, absoluta i originària i que comporta l’obligació de restitució”.

Com denunciar i reclamar per usura

Si creiem que l’entitat o empresa que ens ha concedit un préstec ens reclama un interès més alt del que és degut, es pot reclamar i denunciar . Com fer-ho?

El primer que devem fer és una reclamació extrajudicial. L’experta recomana fer-ho davant l’entitat o empresa i, si no s’obté resposta o no és satisfactòria, “reclamar davant el. Servei de Reclamacions del Banc d’Espanya , sol·licitant que declari la mala pràctica bancària per falta d’equitat”. Així mateix, es pot acudir als tribunals “per sol·licitar la nul·litat del contracte”.

Interessos que no són usura

Cobrar interessos és legal i lògic, per que “és important no confondre la usura, els interessos excessius, amb altres mena d’interès habituals en nombrosos productes bancaris”, apunta l’advocada Eva Médicis. Aquests són els següents:

  • Interès remuneratori : l’interès que es deu pagar pel capital prestat.
  • Interès moratori : l’interès indemnitzatori pel no pagat.