Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

El mòbil com a moneder electrònic

Des de lectors de targetes de crèdit a plataformes de micropagos, el telèfon pot convertir-se al centre financer de l'usuari
Per jordi 26 de febrer de 2010
Img pagomovil portada
Imagen: Erik Hersman

Els sistemesde pagament a travésdel mòbil suposen, en la seva majoria, una forma ràpida isenzilla de realitzar transaccions en comerços, cinemes, estadis esportius o museus. No obstant això, ladesconfiança de molts consumidors i les altes comissions quecobren algunes d’aquestes plataformes han relegat el seu ús a operacions puntuals, fins al moment, quan no obliguen a desistir dela seva ocupació després d’un temps. La irrupció dels mòbils amb els quals es pot navegar per Internet, al costat de noves propostes, pot revertir aquest panorama. Targetes de prepagament virtual, PayPal Mòbil, SMS Premium o lectors de targetes de crèdit són algunes possibilitats. No en va, el president de Google, Eric Schmidt, va dir la setmana passada a Barcelona que el mòbil és amb tota probabilitat la targeta de crèdit del futur.

Imagen: Erik Hersman

En païsoscom Japó, onl’ús del telèfon mòbil està molt estès entre la població,els sistemesde pagament a través del mòbil permeten als usuaris ferpetites compres que després es carreguen en la seva factura telefònica obé utilitzar plataformes de micropagos amb targetes recarregables. Un exemple és la popular Suica, una targeta de prepagament virtual que disposa de versió mòbil per utilitzar en comerços, màquines expenedores d’oficina (“vending”) o en eltransport públic. Es recarrega a través d’una targeta de crèdit associada.

El mòbil com a banc personal

Des de l’últim trimestre de 2009 és possible realitzarpagaments des de PayPal mòbil a Espanya. Entriles accions que es poden realitzar amb aquest sistema de micropagosdestaca la consulta de l’historial de moviments, l’execució de pagaments o la verificació del saldo disponible. PayPal Mòbil funcionaquan s’associa el número de telèfon mòbil amb el compte PayPalde l’usuari.

A Espanya, un dels sistemes que major èxit ha tingut és el pagament mitjançant SMS Premium

L’objectiu és realitzar pagaments des de la pàgina web de Paypaladaptada per als telèfonsmòbils, mitjançant l’enviament de SMS o des d’aplicacions específiques, com ladesenvolupadaper l’iPhone, per al sistemaoperatiu Android i per als modelsBlackberry.

A Espanya,un delssistemes a través del mòbil que major èxit ha tingut ésel pagament mitjançant SMS Premium (missatges curts de tarificacióaddicional). És un sistema molt habitual en programes de televisió itambé com a eina de micropagos en alguns comerços on line. Implica que l’operadora avança els diners del pagament i desprésl’hi carrega en la factura a l’usuari amb un cost addicional.

El mètode tambéha tingut granacceptació a Estats Units comforma de recaptar fons per a la població haitiana després delrecent terratrèmol, però ha suposat un important repte paraels proveïdors d’accés en haver d’avançar desenes de milionsde dòlars que trigaran mesos a cobrar dels seus clients, atès queles factures de telèfon són trimestrals. És un plantejament que situa als operadors en la funció de bancs, alguna cosa pel que no estan autoritzats.

Adeu a Mobipay

Un altre delssistemes possiblesde pagament a través del mòbil va ser fins fa poc Mobipay, quehibridaba en el dispositiu les funcions crediticies amb les dela mera comunicació. No obstant això, l’empresa va tancar les seves portes elpassat 31 de desembre. Aquesta iniciativa estava impulsada per elsprincipals operadors de telecomunicacions, juntament amb un nombreimportant d’entitats financeres. La pretensió final era tambéque el mòbil actués com a banc de l’usuari, però amb la supervisiódels actors tradicionals en el sector financer.

Una de les raons del fracàs de Mobipay van ser els seus costos addicionals, que resultaveninsuportables en un ús continuat

Els usuarisque esregistraven en el sistema podien utilitzar el mòbil com a passarel·la depagament; mitjançant un codi personal, els consumidors podienconfirmar la transacció en els punts de venda físics ivirtuals que estiguessin adscrits al sistema. Mobipay permetiaassociar com a mitjà de pagament una targeta o un compte corrent d’unaentitat financera, però també el propi número de telèfon.

Per quèfracàs? Una de lesmoltes raons van ser els seus costos addicionals, que resultaveninsuportables en un ús continuat. La majoria d’aquests sistemestenen el desavantatge de cobrar diferents comissions que encareixenla transacció, ja que els operadors han d’actuar durant elperíode que triguen a ingressar la factura com a entitats crediticies i prestadores de diners. Paypal Mòbil només cobra alreceptor dels diners, però si és necessari enviar un SMS, l’operador de telecomunicacions ho carrega de forma independent. Per tant, en un ús quotidià, els usuaris prefereixen sistemes comtargetes moneders o plataformes de pagament tradicional mitjançant targetade crèdit.

Lector de targetes en el mòbil

Els smartphones (telèfons que permeten navegar a la Xarxa) amb pantalla tàctil han permès desenvolupar iniciatives que simplifiquen el procés de pagament mitjançant el terminal, ja que disposen d’un entorngràfic molt fàcil de manejar en realitzar latransacció. El pagament a través de la pàgina web personal en laentitat bancària de cada usuari pot ser el sistema més rendible,lloc que no implica convertir a l’operador en un banc i, per això, no suposa sobrecostes, si bé exigeix l’exposició pública decomptes bancaris i imprimeix certa lentitud al procés al no serautomàtic.

Les recents iniciatives utilitzen un lector de targetes magnètiques per no mostrar comptes,automatitzar el procés i trencar la barrera d’entrada dels usuaris

Per aquest motiu, han sorgit recentsiniciatives que disposen d’un lector de targetes magnètiques per no mostrar comptes,automatitzar el procés i trencar la barrera d’entrada dels usuarisal no requerir d’un sistema alternatiu a les targetes de crèdit.

Squareés un sistema de pagament mitjançant un lector de targeta instal·lat en elterminal. Al principi, el lector estarà disponible per l’iPhonei iPod Touch, així com per a alguns telèfons mòbils basats enel sistema operatiu Android. El projecte està impulsat per JackDorsey, un dels fundadors de Twitter.

Squarefunciona amb un petitdispositiu que s’enganxa al terminal mitjançant la connexió decàrrega del telèfon (en l’iPhone, aquesta connexió tambéinclou entrada d’àudio) i permet utilitzar-ho com a lector de bandamagnètica de les targetes de crèdit. El funcionament del sistemaestà pensat per simplificar la transacció. Per a això, una vegadapassada la targeta de crèdit a través del lector de Square, en lapantalla del terminal apareix el rebut, que es pot signar sobre lapròpia pantalla tàctil i enviar de forma automàtica per correuelectrònic.

Els usuaris registrats poden tenir un històric de les transaccionsefectuades i associar una fotografia personalitzada per afegir mésseguretat en el procés de pagament. Estarà disponible al mercatdurant 2010 i, ara com ara, els seus promotors han signat acords ambMasterCard i American Express per permetre l’ús de Square amb lestargetes d’aquestes companyies.

Mophieés una empresa d’accessoris per l’iPhone, com a carcasses ibateries. El passat mes de gener va presentar una carcassa fixa parael telèfon, que compta amb un lector de targetes magnètiques en la sevapart inferior. MophieMarketplace estarà disponible per a les versions 3G i 3GS deliPhone. Aquest sistema es completa amb una aplicació per gestionar irealitzar els pagaments. Les dades de la targeta llegits a través dellector s’encripten en escanejar-se i, per seguretat, no esemmagatzemen en el telèfon mòbil. Una vegada conclosa la transacció,el sistema envia un mail amb les dades del lloc on s’ha realitzat, així com el rebut de compra electrònic.