Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Noves tecnologies > Internet i telecomunicacions

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

HCE: pagar des de mòbils amb Android

Aquest sistema de pagament, basat a la tecnologia NFC, certifica la validesa de la targeta de crèdit i dèbit en els servidors del banc o entitat crediticia, en lloc d'en la targeta SIM del smartphone

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dimecres, 28deGenerde2015
Img pago movil hd Imatge: Jason Howie

HCE és l’acrònim d’Host Card Emulation, una tecnologia que es basa en la virtualització de la targeta o targetes de crèdit i dèbit de l’usuari en els servidors de les entitats de crèdit i els bancs. Funciona a través d’una sèrie d’estàndards i sistemes de seguretat que van introduïts en els xips NFC dels smartphones amb Android. Així, davant el pagament en un comerç, el telèfon envia les dades que identifiquen a l’usuari per via 3G o 4G als servidors del banc, on confirmen la seva autenticitat i permeten la transferència a la tenda. A Espanya aquest tipus de pagaments, coneguts com a pagaments en el “núvol”, s’estan instal·lant en comerços de manera progressiva i podrien ser l’alternativa a l’Apple Pay que proposa Apple pel seu iPhone. Aquest article explica els avantatges d’aquest sistema de pagaments baix estàndards HCE i el seu funcionament, a més d’enumerar les principals aplicacions amb les quals treballa al nostre país.

Img pago movil z
Imatge: Jason Howie

El gran avantatge de pagament en el “núvol” és que la certificació no depèn de la targeta SIM de l’operador

Els grans avantatges dels pagaments en el “núvol” mitjançant estàndards HCE respecte a altres sistemes de pagaments amb el mòbil són dos.

La primera és que la certificació no depèn de la targeta SIM de l’usuari, per la qual cosa no està lligada al smartphone sinó a una aplicació que es descarrega i s’instal·la. D’aquesta manera, si canviem de telèfon o d’operador, n’hi ha prou amb descarregar-nos de nou l’app o mantenir-la amb el nou proveïdor sense problemes, sempre que conservem el xip NFC.

El segon avantatge és que els pagaments en el “núvol” funcionen amb el mateix sistema que els pagaments sense fils de les noves targetes. D’aquesta manera, els comerços ho tenen més fàcil per adaptar les seves terminals de cobrament a l’estàndard HCE que, d’altra banda, està obert al fet que treballin amb ell totes les entitats crediticies. D’aquesta manera, és molt més senzill que l’acceptació d’aquest tipus de pagaments s’estengui amb rapidesa.

Com funciona?

Podem pagar des del mòbil d’una altra persona tan sol amb instal·lar l’aplicació pertinent

El sistema es basa en la instal·lació en el smartphone d’una aplicació que pertany al nostre banc, ja sigui perquè tenim compte corrent o targeta de crèdit. Aquesta app treballarà sobre el xip de la tecnologia NFC per configurar un canal segur mitjançant el qual s’enviarà, per la xarxa de dades mòbils, la informació del cobrament que es desitja realitzar al “núvol” -els servidors- del banc o les entitats crediticies.

Una vegada en els servidors, aquests contrastaran les dades, certificaran al seu client i acceptaran el pagament. Ho faran amb un senyal que enviaran de tornada, de manera que el xip NFC del nostre smartphone s’activarà per manar al terminal del comerç la informació de l’abonament. Després, aquesta quantitat serà descomptat del nostre compte o carregat en el nostre crèdit, segons el mètode o targeta que hàgim triat per pagar.

És necessari que el smartphone tingui el xip NFC activat

En tot el procés, ni el maquinari del telèfon ni el de l’operador intervenen, salvo per enviar les dades al “núvol” del banc, de no ser pel NFC, que és un xip estàndard per a tota la indústria. Així, els pagaments es poden realitzar des del mòbil d’un amic o la parella, per exemple, amb solament tenir l’aplicació del banc i accedir a ella amb la nostra clau i contrasenya.

Com en tot pagament sense fil, existeix un límit de seguretat de 20 euros sense introduir una clau personal, fixat per VISA i MasterCard. En aquest sentit, els pagaments pel “núvol” funcionen igual que qualsevol targeta bancària amb xip, encara que amb la qualitat que el suport pot ser intercanviable. D’altra banda, el fet que qui ens presta el mòbil no treballi amb el mateix operador que nosaltres no interfereix en el pagament, a diferència del que ocorria en sistemes anteriors.

Principals iniciatives a Espanya

La tecnologia HCE és un estàndard obert que poden adoptar tot tipus d’entitats financeres. No obstant això, per necessitats de seguretat i inversió, ha estat adoptada en equip per bancs aliats amb entitats crediticies. Així, l’entitat crediticia, sobretot VISA i MasterCard, desenvolupa els seus propis protocols de seguretat i comunicació amb el “núvol” basant-se en HCE, mentre que els bancs creen aplicacions que es comuniquin amb el sistema creat per l’entitat. Per tant, les alternatives existents impliquen tant a un com a un altre.

VISA i MasterCard desenvolupen els seus propis protocols de comunicació amb el “núvol” basant-se en HCE, mentre que els bancs creen les seves aplicacions

La més coneguda i estesa potser sigui l’app BBVA Wallet, que treballa amb VISA. L’aplicació compta amb l’avantatge que és un banc amb gran implantació, amb el que molts datáfonos podrien implantar l’acceptació d’aquest sistema en els comerços. Fa un any, fonts del banc parlaven d’una expectativa d’un 30% com a base de clients.

L’altra alternativa existent és Bankinter Pagaments TVM, un sistema desenvolupat per aquest banc juntament amb VISA amb especificacions idèntiques a les del servei de BBVA però per als seus clients.

Banc Sabadell també estudia el desenvolupament de la seva aplicació al costat de MasterCard des de fa un any, però, de moment, no ha aparegut cap aplicació.

Google i Apple també usen HCE

Img pagos movilbis
Imatge: Google

Pel seu costat, Google sembla interessat a comprar Softcard, una aplicació de pagaments en el “núvol” que li serviria per millorar el seu ja existent, però inoperativo, Google Wallet, un dels primers sistemes a basar-se en HCE. D’aquesta manera, Google espera oposar resistència a Apple i la seva Apple Pay, el sistema de pagament llançat per Apple i, de moment, solament actiu a Estats Units.

Apple Pay també funciona sobre la base dels pagaments en el “núvol”, però, a diferència de VISA i MasterCard, en el cas d’aquesta companyia i Google, ells actuarien com a entitat bancària i crediticia a l’hora d’assegurar el pagament i, després, arreglarien comptes amb l’ens financer on el client tingués el seu compte. Alguns analistes han volgut veure en aquest sistema una intenció per part de Google i Apple d’assumir les funcions de les entitats de crèdit o directament de convertir-se en bancs.

En aquest sentit i de cara al futur es plantejaria un món dividit per dos sistemes de pagament: els que usen bancs per pagar o els que utilitzen empreses tecnològiques. En principi, Apple Pay solament podria ser emprat pels propietaris d’iPhone, que d’aquesta manera es veurien de nou lligats al maquinari. En el cas de Google, és possible que el seu app pogués utilitzar-se en tot tipus de telèfons, sempre que Apple obrís el seu xip NFC a altres aplicacions, alguna cosa que, en principi, no té intenció de fer.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions