Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

3 passos per canviar la teva hipoteca de banc

La subrogació de la hipoteca permet cert estalvi i el banc està obligat a concedir-la

Sabia que en canviar la hipoteca de banc amb aquesta subrogació del préstec és possible estalviar? Les condicions del mercat d’hipoteques poden variar, i si l’entitat tanca les portes a la negociació i es nega a reduir la quota que el seu client paga, tal vegada una altra estigui disposada a oferir millors propostes. A continuació es detallen els tres passos que cal donar per canviar de banc la hipoteca i treure el màxim rendiment a l’operació: iniciar la subrogació, saber quins són els seus costos i aprendre què es pot demanar (i que no) en fer-ho.

Imatge: haveseen

Pas 1. Com iniciar el canvi de banc de la hipoteca?

La subrogació d'hipoteca, o el canvi de banc del préstec de la casa, és un procés que es pot iniciar sense cap consentiment explícit per part de l'entitat. Per millorar les condicions mitjançant aquesta modificació de creditor de la hipoteca, l'única cosa que l'usuari bancari haurà de fer és presentar-se en una oficina d'una altra entitat i demanar una oferta que millori les condicions actuals.

Una vegada que la sol·licitud hagi estat acceptada, a causa que la persona pot acreditar un perfil financer suficientment solvent i perquè porta un mínim de tres anys pagant totes les quotes sense faltar a cap, el banc remetrà una oferta en un període màxim de set dies.

Després, el possible client disposarà de 10 dies per decidir si li convé o no. Passat aquest termini, les condicions proposades poden canviar, atès que llavors la nova entitat no té cap obligació de mantenir aquest acord.

Si la persona dona el vistiplau/dóna el vistiplau, encara queda un últim escull per sortejar: el banc encara pot dur a terme una enervación de la subrogació o, la qual cosa és el mateix, igualar o millorar l'oferta que la competència havia fet. Si això té lloc, el client estarà obligat a quedar-se en l'entitat actual, però per a això el nou contracte que li presentin ha de ser igual o millor que el proposat a l'altre banc. La bona notícia és que si això succeeix, el canvi de les condicions del contracte (conegut com a novació d'hipoteca) serà més barat que la subrogació.

Pas 2. Quant costa canviar la hipoteca de banc?

Com qualsevol altra operació bancària, la subrogació comporta una sèrie de despeses que caldrà afrontar de cara a canviar la hipoteca d'entitat, per la qual cosa convé meditar amb antelació si en realitat el trasllat pot sortir rendible o no.

En primer lloc s'haurà d'abonar la comissió de subrogació (si la hi hagués), que pot ser de fins a un 0,50% durant els cinc primers anys i un 0,25% després, calculat sobre el capital restant de la hipoteca. En el canvi de banc també intervé un notari, l'aranzel del qual també vindrà determinat pel capital pendent d'amortitzar. Així i tot, es pot estimar un cost mitjà d'uns 400 euros.

ja que l'entitat de destinació ha de conèixer el valor actual de la propietat, també s'haurà de disposar d'una taxació homologada i en vigor (expiren als sis mesos). La quantia varia d'entre uns 250 a 400 euros. Tota la paperassa de l'operació serà tramitat per una gestoria que també sol·licitarà els seus honoraris corresponents. A pesar que el seu preu no ve fixat per llei, facturen prop d'entre 200 i 500 euros per l'operació.

També s'haurà d'abonar cert import per realitzar una modificació en el registre de la propietat. És l'operació més barata que es paga durant tot aquest tràmit, entorn de 100 euros; a més, ho pot fer la mateixa persona, per la qual cosa permet cert marge d'estalvi. La diferència de preu enfront d'una novació ve donada perquè si el client es queda al mateix banc, no haurà de presentar una nova taxació.

Imatge: Goodluz

Pas 3. Què es pot (i què no) canviar amb una subrogació?

Atès que subrogació implica un cost important, convé saber fins a on es pot arribar amb les modificacions.

En primer lloc, es podran variar aspectes estructurals d'una hipoteca, com són el diferencial que apliquin (o el tipus d'interès, en el cas de les hipoteques fixes), l'índex de referència que emprin (en el cas de les hipoteques variables) o canviar la manera en la qual es compon l'interès (passar d'un tipus fix a un variable i viceversa).

Mitjançant la subrogació hipotecària també és possible realitzar modificacions com la supressió de clàusules indesitjades, com el sòl hipotecari, o fins i tot variar les condicions de vinculació, perquè aquesta no suposi una gran càrrega.

No obstant això, traslladar la hipoteca de banc no permet dur a terme tot el que en ocasions a la persona li agradaria. Així doncs, aquests són els punts que no es podran modificar via canvio d'entitat:

  • Ampliació de capital.
  • Modificació del termini del préstec.
  • Variació de titulars de la hipoteca.
  • Canvi d'avalistes, tant afegir com suprimir.

Si es vol fer alguna d'aquestes modificacions aprofitant la subrogació, primer s'haurà de canviar de banc i després caldrà fer una novació per aconseguir les variacions oportunes.

RSS. Sigue informado

Quan publiques un comentari acceptes la Llei orgànica de protecció de dades (LOPD)

HelpMyCash

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions
Fundació EROSKI

Validacions d’aquesta pàgina

  • : Conformitat amb el Nivell Triple-A, de les Directrius d’accessibilitat per al contingut web 1.0 del W3C-WAI
  • XHTML: Validació del W3C indicant que aquest document és XHTML 1.1 correcte
  • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
  • RSS: Validació de feedvalidator.org indicant que els nostres titulars RSS tenen un format correcte