Com pagar menys per la hipoteca cada mes? Les finances personals evolucionen amb el temps, alternant moments de bonança amb temporades en les quals toca estrènyer-se el cinturó. Però, és possible reduir els costos de la hipoteca? Aquestes que es proponene a continuació són cinc maneres de rebaixar la mensualitat del crèdit per pagar l’habitatge: allargar el termini, sol·licitar una manca de la hipoteca, canviar el préstec de banc, renegociar les condicions i augmentar la vinculació amb l’entitat.
No existeix cap via gratuïta per rebaixar els pagaments. Totes les possibilitats per disminuir la quota de la hipoteca comporten cert cost, a través de comissions o bé perquè es tradueixen en un encariment de l’import total de la hipoteca. Sigui el que sigui el camí que s’esculli, cal ser previngut i conèixer les implicacions de la decisió.
1. Allargar el termini de la hipoteca
Una de les maneres més senzilles de rebaixar la quota mensual és allargar el termini. En augmentar el temps sobre el qual es retorna certa quantitat de diners, es redueix l’import que cal reemborsar cada mes. Allargar el termini de la hipoteca pot tenir una comissió màxima regulada pel Banc d’Espanya de fins a un 0,1% sobre el capital restant de la hipoteca, per la qual cosa resultarà més econòmic com més cap al final del termini es demani.
2. Sol·licitar una manca d’hipoteca
Quan la persona es trobi amb seriosos problemes de liquiditat i pensi que podrà fer front a la hipoteca, la manca hipotecària és el mecanisme que li permetrà retardar tota o part de la mensualitat.
Aquesta tècnica és bastant habitual, tant que fins i tot alguns préstecs hipotecaris ho inclouen per defecte. És possible trobar fins i tot hipoteques que comencen directament amb un període de carència, permetent certa liquiditat al client en un moment de forta despesa com és l’entrada d’un habitatge.
Hi ha dos tipus de manca: la manca total, en la qual no es paga gens, i la manca parcial, en la qual solament s’abonen els interessos del préstec i no el capital. ja que els interessos de les hipoteques es calculen en funció del capital pendent i del termini, el préstec s’encarirà especialment al més aviat possible es demani la manca.
3. Canviar la hipoteca a un altre banc: subrogació
Malgrat haver estat clients de tota la vida d’una entitat, tenir els estalvis ingressats i la nòmina i els rebuts domiciliats, és possible que un altre banc tracti millor a l’hipotecat. Si no està content amb el tracte rebut, és interessant saber que gens impedeix portar-se el préstec per la casa a un altre banc que faci una millor oferta.
En canviar la hipoteca de banc es pot aconseguir un millor tipus d’interès o modificar l’índex de referència, si es tingués IRPH en la hipoteca, o reduir el nombre de productes vinculats. Així i tot, és una pràctica que requereix una inversió de prop d’1.500 euros per cada 100.000 de capital restant, per la qual cosa convé realitzar un petit càlcul per saber si surt a compte.
La subrogació d’hipoteca té una comissió màxima limitada a un 0,5% durant els cinc primers anys del préstec i 0,25% després, encara que també és necessari abonar notaria, gestoria, registre i taxació (si no es disposa d’una taxació homologada en vigor).
4. Renegociar les condicions: novació
Una altra manera de reduir la quota mensual d’hipoteca és duent a terme una novació d’hipoteca (negociació amb el banc de les condicions del préstec). Amb el pas del temps, és possible que el mercat del préstec per a la compra d’habitatge hagi evolucionat, donant lloc a millors ofertes que la pròpia. En el cas de bons clients i la hipoteca bastant desactualizada, no hauria de ser difícil negociar amb l’entitat per disminuir l’interès.
Una dels avantatges de renegociar els termes del contracte amb el banc és que resulta bastant més ràpid i una mica més econòmic que la subrogació d’hipoteca (sempre que no s’ampliï capital), encara que també implica una inversió considerable. És important, de nou, estimar si es pot amortitzar el cost de la novació hipotecària en poc temps.
Imatge: AlexanderStein
5. Augmentar la vinculació amb l’entitat
Els bancs proposen als seus clients una sèrie de productes vinculats a la hipoteca que permeten reduir l’interès, sempre que s’abonin les quotes corresponents d’aquesta vinculació. Pot semblar un contrasentit augmentar els pagaments al banc quan el que es pretén és pagar menys, però cal pensar en la vinculació amb cost des del punt de vista d’un servei que es pugui necessitar.
Si en la data de la signatura de la hipoteca amb prou feines es tenien 30 anys i el concepte d’obrir un pla de pensions semblava alguna cosa llunyà, però anys més tard es planteja obrir un, s’ha de saber que aquest és un dels productes pels quals es podria aconseguir una bonificació sobre l’interès de la hipoteca. Això encareix el crèdit, però si es té una necessitat que el banc pot cobrir, es pot intentar aprofitar per negociar una rebaixa del preu, a canvi de la contractació d’aquests serveis.
