La compra d’un habitatge pot resultar alguna cosa estresante, ja que és habitual que tant venedors com a compradors tinguin una mica de pressa per finalitzar la transacció. Aquesta urgència pot empènyer al comprador a ser negligent amb la cerca de finançament i la negociació de la hipoteca, alguna cosa que deixa les portes obertes a importants problemes econòmics en el futur. Entendre, comparar i preveure són les armes més potents que els consumidors tenen al seu abast, com es pot comprovar en els següents set passos per escollir hipoteca.
1. Quin és la millor hipoteca del moment?
Internet posa a l’abast del públic tota la informació que pot necessitar-se sobre qualsevol tema. Les hipoteques no anaven a ser menys, per la qual cosa una simple cerca a la Xarxa permet començar a familiaritzar-se amb els termes i les condicions més habituals.
Així, amb una ràpida ullada es descobreix quins són les millors hipoteques ara o que, per aconseguir el finançament que es precisa, caldrà presentar al banc un perfil financer sòlid.
Això s’aconsegueix, en primer lloc, amb un contracte fix que asseguri a l’entitat els ingressos futurs amb els quals fer front al pagament de les quotes. També es requereixen entre 1.500 i 2.000 euros d’ingressos nets mínims entre tots els titulars del préstec.
2. Quant cal estalviar per comprar una casa?
Un altre dels punts que cal tenir en compte de les hipoteques és que no financen més enllà del 80% del valor més baix entre la compravenda o la taxació de l’habitatge. La resta de l’import s’haurà de sufragar amb estalvis previs.
A més d’això, existeixen una sèrie de despeses de compravenda i d’escrituración d’hipoteca que poden arribar a aconseguir fins a un 15% de la compravenda. Aquests desemborsaments també els paguen els consumidors, per la qual cosa, si es vol adquirir una casa de 100.000 euros, per garantir el vistiplau del banc s’haurien de tenir estalviats prop de 35.000 euros.
3. Comparar amb altres hipoteques
Decantar-se per la primera oferta que posin davant és poc menys que jugar a la ruleta russa amb les finances personals. Una mala decisió empesa per la pressa per comprar l’habitatge (alguna cosa que en ocasions és normal, atès que es pot haver signat un contracte d’arres que limiti en temps la cerca) deixa a les mans de l’atzar trobar la millor oferta del mercat.
Al moment de prendre una decisió es recomana disposar de, almenys, tres ofertes d’hipoteca diferents. Això permetrà fer-se una idea de quin és la postura dels bancs enfront del perfil del client i augmenta les possibilitats que alguna entitat proposi un tracte millor.
4. Negociar la hipoteca
Cal tenir molt present que les hipoteques no són un producte tancat, sinó que les entitats adapten les seves tarifes al perfil econòmic de cada sol·licitant. Si es disposa d’un bon perfil o de grans garanties, com a moltes propietats, s’estarà en una bona posició per negociar amb el banc.
Si en l’anterior punt s’explicava la importància de recollir diverses ofertes en diferents entitats, aquí es mostra que és fonamental servir-se de les ofertes com a arma de negociació. Si el banc de tota la vida brinda pitjors condicions que la competència, és possible que estigui disposat a igualar -o fins i tot millorar- l’oferta aliena amb la finalitat de conservar al client.
Aquí és on es pot aconseguir que l’entitat retiri una comissió o que brindi un menor tipus d’interès que redueixi la quota de la hipoteca.
5. Conèixer-se abans de comprar una casa
Conèixer-se a un mateix no té res a veure amb una hipoteca, però la veritat és que sí. Ens agrada el risc? Som més conservadors? Volem més garanties? Preferim el mínim?
Totes les respostes a aquestes preguntes poden orientar a prendre decisions clau sobre aspectes com escollir entre una hipoteca fixa o una variable. En aquest punt, s’hauria de saber que si s’aposta pel tipus fix és probable que s’hagi de pagar una mica més de diners, però es tindrà la seguretat que la quota no es dispararà en cas d’una forta pujada dels índexs de referència.
6. Preguntar abans d’adquirir un habitatge
Una altra regla d’or abans de decidir-se és no signar gens que no es tingui clar, bé perquè no acaba de convèncer o perquè no se sap amb exactitud a què es refereix un punt en particular.
Durant el procés de signatura, una vegada lliurada al banc tota la documentació que sol·liciti per fer l’estudi de risc (anàlisi del perfil), convé demanar la FIPER (fitxa informativa personalitzada), on l’entitat explica l’oferta que proposa. D’aquesta manera es pot començar a albirar el que serà la hipoteca, ja que en aquest document es resumeixen les principals característiques del préstec. Per exemple, d’haver-hi clàusula solc en la hipoteca, hauria d’aparèixer remarcat en la FIPER.
De la mateixa manera, es podran consultar les escriptures finals tres dies abans de la signatura en el notari escollit.
7. Ser previsor: què passarà matí?
La situació personal pot canviar amb el temps. Els ingressos en algun moment podrien disminuir, deixant l’economia domèstica en una posició feble en la qual qualsevol imprevist pot deixar al futur hipotecat fora de joc.
Per saber tant quin habitatge es pot permetre, així com quin serà l’efecte de la hipoteca sobre les finances personals, la millor basa serà utilitzar un simulador de quota hipotecària, a fi de conèixer l’abast de l’oferta proposada.
Si s’escull una hipoteca fixa, amb una simple simulació es pot saber el que s’abonarà durant tota la vida de la hipoteca. Si, per contra, es tria el tipus variable, es recomana realitzar diverses simulacions amb diferents valors d’euríbor, per poder visualitzar fins a quin punt és possible pagar la hipoteca en cas que els índexs de referència es disparessin.
