Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

A qui beneficia i a qui perjudica la baixada de l’euríbor

La baixada de l'euríbor afavorirà als titulars d'hipoteques sense sòl i amb aquest índex de referència de tipus variable

Una de les poques notícies econòmiques positives d’aquest any ha vingut de la mà de l’euríbor . La caiguda en picat de l’índex de referència de gairebé totes les hipoteques espanyoles ajudarà a arribar a fi de mes a milions de famílies. Però, com s’explica en el següent reportatge, no tots els hipotecats es beneficien per aquest descens: els qui van signar un crèdit en el qual es fixava un sòl no notaran els seus efectes positius. En l’altre extrem estan els que subscriguin una hipoteca en els propers mesos, doncs un euríbor tan baix els perjudicarà a causa que els bancs, per protegir-se de la baixada dels tipus d’interès, han pujat el diferencial que apliquen a les escasses hipoteques que concedeixen.

Imatge: Danilo Nunez Jr.

L’euríbor ha descendit de manera contínua al llarg 2012. Cada mes des que va començar l’any, l’índex de referència del 90% de les hipoteques espanyoles ha aconseguit cotes més baixes. Al setembre ha arribat a mínims històrics en tancar en el 0,74%.

Els més perjudicats són els qui contractin ara una hipoteca perquè els bancs han pujat el diferencial

Si es té en compte que fa un any se situava en el 2,09%, la diferència és d’1,22 punts. Això incideix de manera positiva sobre els titulars de milions de contractes hipotecaris. Molts d’ells van sofrir l’espectacular pujada de tipus de l’any 2008 -aquell estiu l’euríbor va aconseguir el 5,4%- així que, respecte a aquesta data, les seves quotes mensuals s’han reduït en centenars d’euros.

Beneficiats per la baixada de l’euríbor

Les hipoteques referenciades a l’euríbor amb tipus variable són les grans beneficiades per la baixada de l’indicador. Els clients que tinguin contractat un crèdit hipotecari mitjà, de 150.000 euros a 30 anys, i que hagin hagut de revisar la seva hipoteca anual en el mes d’agost s’estalviaran aquest any més d’1.000 euros pel que fa a 2011; pagaran, en definitiva, 86 euros menys cada mes.

Amb aquest descens, són milions de famílies les que tindran un important respir que els permetrà quadrar els comptes, almenys, fins a la propera revisió.

No els afectarà la baixada de l’euríbor

  1. Hipoteques amb sòl

    Es calcula que més de tres milions i mitjà de persones van contractar durant els anys de la bombolla immobiliària una hipoteca amb sòl i amb sostre. Un gran nombre de signants desconeixia la lletra petita. Entre les seves clàusules figurava un percentatge basi per sota del com, per molt que caigués l’euríbor, els diners que pagarien cada mes els clients ja no baixaria.

    En paral·lel, tenia un sostre a partir del com no pujaria la quota que abonen. Aquesta base se situa entre el 3% i el 4%, mentre que el sostre estava en alguns casos entorn del 12%. Amb la qual cosa, milions de famílies no han pogut beneficiar-se de la baixada que des de 2009 ha experimentat l’euríbor.

  2. Hipoteques amb clips o swaps

    En una situació similar, o pitjor, es troben els qui van subscriure un segur que, en teoria, protegia al client de les pujades de tipus. Són contractes en els quals s’acceptava un euríbor alt (perquè es van signar amb els tipus elevats) i, si aquest pujava, el banc retornava diners; però quan descendia per sota de la quantitat pactada, és el client qui ha de pagar al banc.

    Durant pocs mesos, els signants van ser compensats amb petites quantitats, però ara, amb el descens, han de pagar un euríbor que pot rondar el 5%. Per tant, malgrat la baixada, els clients seguiran pagant els interessos que van pactar.

  3. Hipoteques amb tipus d’interès fix

    La majoria de les hipoteques se signa a un interès variable, però alguns clients opten per tipus fixos que paguen al llarg de la vida del crèdit o durant el temps fixat. Tampoc incidirà sobre ells la baixada de l’euríbor.

  4. Hipoteques referenciades a altres tipus

    Encara que l’euríbor és l’índex de referència que utilitzen gairebé totes les hipoteques a Espanya, hi ha altres indicadors. Els qui paguin els seus crèdits hipotecaris en funció d’aquests tipus d’interès, no notaran la baixada.

Perjudicats per la baixada de l’euríbor

El nombre d’hipoteques concedides durant 2012 segueix caient. L’empobriment de la població, la inseguretat laboral i el tancament de l’aixeta dels crèdits per part dels bancs han estat clau perquè això succeeixi. Però a més, els qui reuneixin els requisits per subscriure un crèdit hipotecari, ho faran en unes condicions pitjors que els que ho van contractar fa menys d’un any.

Les persones que acabin de signar una hipoteca o tinguin intenció de fer-ho al llarg dels propers mesos són els principals perjudicats per la caiguda que l’euríbor ha experimentat. El motiu és que, per seguir obtenint alts beneficis dels clients que volen una hipoteca, els bancs han pujat el diferencial que apliquen.

Si fa un any, les entitats que oferien els diferencials més baixos ho situaven entorn del 0,84%, aquest percentatge avui està en l’1,9%. No obstant això, aquests són els crèdits més beneficiosos per al client, ja que el diferencial mitjà sol ser molt superior i arriba fins i tot al 4%.

A més, és un perjudici a llarg termini perquè l’euríbor puja i baixa, però el diferencial és fix i roman al llarg de la vida de la hipoteca, tret que es renegociïn les condicions o es pacti el contrari.

RSS. Sigue informado

Quan publiques un comentari acceptes la Llei orgànica de protecció de dades (LOPD)

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions