Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Aconseguir una hipoteca al 100 %: missió impossible?

Des que va entrar en vigor la nova llei hipotecària, els bancs han endurit els seus requisits i es mostren menys disposats a finançar tota la compra de l'habitatge

2cacc737988137 57693d65cde7a Imatge: Thomas Egan

La nova llei que regula el mercat hipotecari, que va entrar en vigor el 16 de juny de 2019, ha aportat diversos avantatges als consumidors: major protecció, menys despeses addicionals, unes regles de joc més clares… No obstant això, també ha provocat que els bancs endureixin els seus requisits d’aprovació. Així les coses, no són pocs els que es pregunten si encara hi ha entitats que estiguin disposades a finançar fins al 100 % del valor d’un habitatge, unes operacions que són, per definició, més arriscades per a la banca. A continuació veurem si encara és possible aconseguir aquestes hipoteques i de quines maneres es podrien obtenir.

Encara hi ha pisos de bancs finançats al 100 %

Com ocorria abans de l’aplicació de la nova normativa, poques entitats comercialitzen obertament hipoteques al 100 %. De fet, els únics productes d’aquest tipus que podem trobar en els aparadors de la banca són els que s’ofereixen per finançar els seus propis habitatges, és a dir, per adquirir els pisos i cases provinents d’embargaments que algunes entitats encara tenen en cartera.

Com a aquests bancs els interessa vendre els seus habitatges, alguns financen tot el seu preu. Encara que no sempre és així. En certs casos es dona més temps al client per retornar els diners (fins a 40 anys) o es brinden unes millors condicions: un interès més baix, possibilitat de demanar una manca, etc.

Ara bé, aquests pisos no sempre es troben en el millor estat, així que convé revisar-los amb molt deteniment abans d’adquirir-los. A més, cal tenir en compte que el banc finançarà fins al 100 % del seu preu, però encara serà necessari tenir estalviat un 10-12 % del seu valor per fer front a les despeses de compravenda i a la taxació.

Negociar una hipoteca de més del 80 %, cada vegada més difícil

En canvi, si l’immoble que es vol adquirir no pertany al banc, finançar-ho al 100 % resultarà molt més complicat. En aquests casos, potser sigui possible superar l’habitual límit del 80 % si es donen unes condicions determinades, encara que l’entitat rares vegades cobrirà tot el preu de la compra (un 90 % o un 95 % com a molt) com ocorria amb més freqüència abans que entrés en vigor la nova llei hipotecària. Vegem en quines situacions es pot donar aquesta circumstància:

  • Si el valor de taxació és superior al de compravenda: per exemple, si el 80 % de la taxació equival al 90 % de la compravenda, els bancs poden estar disposats a finançar fins al 90 % de l’adquisició.
  • Si el client té un molt bon perfil: per exemple, si és funcionari o compta amb uns ingressos molt elevats.
  • Si el futur hipotecat és una persona jove: diversos bancs poden prestar més del 80 % si el client té menys de 30 o 35 anys i, malgrat no tenir molts estalvis, si té un bon treball i compta amb unes perspectives laborals prometedores.
  • Si es pot aportar un aval: quantes més garanties s’aportin, més seguretat se li dona a l’entitat, així que més opcions hi ha que financi una mica més del 80 % del valor de l’habitatge.

Encara que els bancs poden valorar l’opció de finançar més del 80 % als quals compleixen aquests requisits, rares vegades arribaran fins al 100 %. Sí l’hi poden plantejar, en canvi, si el client pot aportar un segon immoble com a garantia. En aquests casos, no obstant això, convé acordar amb l’entitat l’alliberament d’aquest segon habitatge quan quedi pendent per reemborsar el 80 % del valor de la casa adquirida.


Val la pena contractar a un intermediari financer?

Una vegada repassats tots els possibles mètodes que té un client per aconseguir una hipoteca al 100 % pel seu compte, queda una última via per finançar tot el preu d’un habitatge: contractar els serveis d’un intermediari financer o bróker hipotecari. Aquests professionals tenen un ampli coneixement del sector i molts contactes en les entitats bancàries, així que poden negociar la concessió d’aquests productes amb majors probabilitats d’èxit.

No obstant això, cobren uns honoraris que representen entre el 2 % i el 5 % del capital de la hipoteca obtinguda. Per això, és convenient fer nombres i valorar si surt a compte pagar aquesta quantitat (a abonar al moment de la signatura) per finançar la compra de l’habitatge amb l’aportació de menys estalvis.

Etiquetas:

hipoteca-ca

RSS. Sigue informado

HelpMyCash

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions