La situació econòmica de molts espanyols ha empitjorat per culpa de la pandèmia de covid-19: hi ha treballadors que han sofert un ERTE, assalariats que han perdut la seva ocupació, autònoms que han hagut de tancar el seu negoci… En aquest context, per a un banc és més arriscat concedir una hipoteca, doncs el risc que el client no pagui és major. Així les coses, és més que probable que les entitats l’hi pensin dues vegades abans d’aprovar una sol·licitud, per la qual cosa serà més difícil aconseguir un d’aquests préstecs en 2021. Per no perdre el temps en tràmits que no arribin a cap part, a continuació veurem què requisits caldrà complir sí o sí per fer-se amb una hipoteca durant aquest any marcat per la crisi del coronavirus.
Tenir estabilitat laboral, més important que mai
Per norma general, entre els requisits de solvència que exigeix la banca per concedir una hipoteca trobem el de comptar amb una certa estabilitat laboral. Donat l’actual context de crisi econòmica, reunir aquesta condició serà més important que mai, doncs serà una manera de donar més seguretat a l’entitat.
En conseqüència, tindrem més opcions d’aconseguir un préstec hipotecari si gaudim d’una situació laboral molt estable. Per exemple, els bancs ens veuran amb bons ulls, si tenim un contracte indefinit i treballem en un sector poc afectat per la pandèmia (i més encara si som funcionaris).
En canvi, les probabilitats que aprovin la nostra sol·licitud seran molt més baixes, si no podem aportar aquest plus d’estabilitat. Si el nostre contracte és temporal, si treballem en un sector vulnerable com l’hostaleria o el turisme… o si estem aturats o en un ERTE, cap entitat voldrà donar-nos la hipoteca, doncs no tindrà la seguretat que puguem pagar les quotes.
Comptar amb diners estalviats
Donada l’actual situació econòmica, els bancs preferiran no córrer massa riscos. Per tant, és probable que poques entitats estiguin disposades a finançar més del 80 % de la compra d’un habitatge, doncs quan superen aquest límit, el perill que el client no respongui es dispara.
Així, haurem de comptar amb els estalvis suficients per abonar el que el banc no financi: aquest 20 % més un 10 % addicional per fer front a les despeses associades a la formalització de la compravenda i de la hipoteca. Per exemple, si volem comprar un habitatge d’uns 100.000 euros, les entitats financeres ens exigiran tenir estalviats 30.000 euros per donar-nos el préstec.
Això no significa, no obstant això, que no es pugui aconseguir més d’aquest 80 % en cap cas. Encara que serà més complicat, tindrem opcions d’hipoteques que ens prestin fins al 90 % o fins al 100 % del que ens costi la casa, si comptem amb un molt bon perfil (si som funcionaris o tenim uns ingressos molt elevats), si adquirim un immoble que pertanyi al banc o si contractem els serveis d’un intermediari financer.
Disposar d’ingressos suficients i gairebé cap deute
Com és lògic, tots els bancs ens exigiran tenir ingressos suficients per pagar les quotes de la hipoteca, així com que tinguem poques o cap deute pendent. En general, per aconseguir una hipoteca és imprescindible que les quotes de tots els préstecs (hipoteca inclosa) no superin el 35 % dels ingressos mensuals nets dels titulars.
En cas de no complir algun d’aquests requisits, les opcions d’aconseguir el préstec hipotecari pràcticament s’esvairan. No obstant això, es pot tractar de convèncer al banc aportant garanties extra: un aval d’una tercera persona, una altra propietat… Ara bé, fer-ho comporta un risc, doncs si s’aprova la hipoteca i no s’abonen les quotes, l’entitat podrà reclamar aquestes garanties per recuperar els diners (embargant els béns de l’avalista, la segona propietat, etc.).
