Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Ajornar la hipoteca no surt gratis

El cost de la pròrroga en el pagament íntegre de la hipoteca supera l'interès mitjà de mercat

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dimecres, 22deAbrilde2009
Img pisos Imatge: Sergio

La hipoteca s’ha convertit en el pitjor enemic de moltes famílies. Amb les taxes de desocupació augmentant dia a dia, pagar mensualment la quota del préstec de l’habitatge és missió impossible per a algunes llars. Una solució per a prendre una mica d’aire i no sentir-se oprimit pels deutes és sol·licitar un ajornament del pagament hipotecari.

Mesura d'alleujament?

/imgs/2009/04/pisos2.art.jpg Dins del Pla E de suport a les famílies promogut pel Govern una de les iniciatives més cridaneres és, precisament, la Línia ICO Moratòria Hipotecària, que permet als aturats prendre’s una pròrroga en el pagament de part de les seves hipoteques. La mesura va ser aprovada pel Reial decret 1975/2008, de 28 de novembre, i modificada pel Reial decret 97/2009, de 6 de febrer, publicat en el BOE de 7 de febrer de 2009. De totes maneres, només els aturats i els contribuents que estiguin cobrant pensions de viduïtat poden sol·licitar la moratòria temporal i parcial en el pagament de la seva lletra hipotecària. El seu principal inconvenient és que no és una iniciativa sense cost, i les entitats cobraran un sucós interès als qui decideixin acollir-se a aquesta mesura d’alleujament. La pròrroga en el pagament de la hipoteca no és una pràctica gratuïta i convé tenir en compte que les quantitats que no s’abonin es compensaran a partir de l’1 de març de 2012.

Quant costa

Sol·licitar una pròrroga en el pagament de la hipoteca implicarà un sobrecost per als contribuents que s’acullin a aquesta mesura. Les quantitats que no es paguin durant el període de moratòria parcial (de l’1 de març de 2009 al 28 de febrer de 2011) es compensaran a partir d’1 de març de 2012 mitjançant el seu prorrateig entre les mensualitats que restin per a la satisfacció total del préstec hipotecari amb un límit màxim de 10 anys. Per posar un exemple amb nombres rodons, si només va estar un any sense pagar i va deixar d’abonar 10.000 euros, en el cas que li quedin altres cinc anys per a liquidar totalment la seva hipoteca, a partir de març de 2012 l’hipotecat haurà de pagar la seva quota íntegra més 166 euros en concepte de les quotes prorrogades. A més, a aquesta quantitat cal sumar-li el tipus d’interès que aplica l’Institut de Crèdit Oficial (ICO) per ser la institució que facilita els préstecs a les entitats financeres perquè posin en marxa aquesta iniciativa.

I quin aquest interès? L’interès que el contribuent haurà de pagar a l’ICO una vegada que torni a abonar completament la seva hipoteca es calcula en funció de les condicions de mercat, però sol ser superior a l’Euribor. A més, sobre el tipus d’interès l’ICO aplica un diferencial del 0,80%; en aquest cas, el diferencial sí que està en línia amb la mitjana del mercat en l’actualitat. Segons dades de l’ICO, el tipus d’interès total de la Línia ICO-Moratòria Hipotecària 2009 vigent entre el 14 i el 27 d’abril de 2009 se situa en el 3,065% (sumat interès i diferencial, del 0,80%). Només l’interès ICO se situa en el 2,265, un nivell clarament superior a l’Euribor, que se situava en el 1,90% a tancament de març.

Si es decideix pagar la moratòria en cinc anys, el pagament d’interessos pot ascendir a 1.500 euros

És a dir, si un contribuent va sol·licitar l’ajornament de 10.000 euros, haurà d’abonar (tenint en compte els tipus actuals que aplica l’ICO) uns 306 euros anuals en concepte d’interessos considerant que ho pagarà en un sol any. Els terminis d’amortització de l’import ajornat poden ser de tres, cinc, set, 10 o 15 anys, a triar pel client. No obstant això, en cap cas podrà ser inferior al termini que es formalitzarà en el contracte d’ajornament. Si es decideix pagar la moratòria en cinc anys, el pagament d’interessos pot aconseguir els 1.500 euros; quan es decideixi pagar en 10, poden arribar a abonar-se més de 2.500 euros en aquest concepte. En qualsevol cas, el tipus d’interès de referència es calcularà al febrer-març de 2012, quan comenci a realitzar-se la compensació per les quotes no pagades. Una vegada que es reprengui el pagament complet de la hipoteca, el client haurà de continuar abonant els interessos corresponents del seu préstec, pactats en aquest cas amb la seva entitat financera. És a dir, d’una banda pagarà la seva quota completa, més el pagament prorratejat del que hagués deixat de pagar per acollir-se a la pròrroga, més els respectius interessos per cadascuna de les partides.

Una persona desocupada que ara pagui una quota de 1.000 euros a un tipus d’interès igual al 2,8% pot sol·licitar la pròrroga hipotecària durant un parell d’anys i començar a pagar 500 euros en aquest període. Una vegada acabat el termini de moratòria haurà de pagar les seves 1.000 euros íntegres (que poden ser més o menys en funció de com evolucionin els tipus d’interès) més el que ha deixat de pagar prorratejat en el període de temps que triï. Per exemple, si decideix pagar la moratòria en un termini de cinc anys podria abonar entorn de 200 euros més al mes, aplicant un tipus d’interès del 3%. La quota total li pujarà a uns 1.200 euros. El que sí que és gratuït és sol·licitar la cancel·lació anticipada, total o parcial, de l’operació de moratòria, pràctica que no implicarà cap penalització per al client.

I si es torna a treballar?

Si formalitzada la moratòria, el titular torna a estar en actiu, no té per què paralitzar la iniciativa i començar a pagar la seva quota íntegra. Pot continuar beneficiant-se d’aquesta línia fins que esgoti el termini. El compliment de les condicions per part dels titulars haurà de ser acreditat únicament en el moment de la formalització del contracte d’ajornament.

No es pot sol·licitar la moratòria si la prestació per desocupació s’ha esgotat

La iniciativa està pensada per a contribuents parats, amb el que si un préstec hipotecari correspon a més d’un titular, però només un dels titulars es troba desocupat, aquest sí que tindrà dret a la moratòria. No obstant això, no canvien els límits d’ajornament del 50% de la quota i 500 euros al mes en un préstec hipotecari on més d’un titular es trobi en situació legal de desocupació. Els límits s’aplicaran per cada préstec i els citats límits no poden superar-se, encara que més d’un titular reuneixi els requisits.

Una altra qüestió que convé tenir clara és que no es pot sol·licitar la moratòria si la prestació per desocupació s’ha esgotat. Segons l’article 213 de la Llei General de la Seguretat Social, el dret a percebre la prestació per desocupació s’extingeix per esgotament del termini de durada de la prestació, per la qual cosa s’entén que el titular no té dret a la sol·licitud d’aquesta Línia si queda extingit el dret a la prestació.

Paginació dins d’aquest contingut

  •  No hi ha cap pàgina anterior
  • Ets a la pàgina: [Pág. 1 de 2]
  • Ves a la pàgina següent: Els requisits »

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions