Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Anul·lar un contracte de “swap”

La comercialització dels "swap" s'ha considerat abusiva i els hipotecats afectats poden demanar la nul·litat del contracte

Img en construccion Imatge: Emilio López

Amb el boom immobiliari de 2007, les entitats financeres van comercialitzar juntament amb les hipoteques un producte annexo que en aquells dies van cridar “de cobertura de tipus d’interès”. És un producte financer complex o derivat denominat “swap” (permuta), per mitjà del com els prestataris i els bancs segellen un acord en el qual el crèdit es referencia a un tipus d’interès fix durant un termini establert, amb independència de factors externs. Quan l’euríbor estava en tipus màxims, aquest contracte beneficiava a l’hipotecat perquè l’entitat compensava la variació, però amb la caiguda de l’índex, és ell qui ha de pagar la diferència al banc (a més de la hipoteca). No obstant això, la comercialització d’aquest producte s’ha considerat abusiva per part de la Justícia i els afectats poden demanar la nul·litat del contracte per evitar el perjudici econòmic que comporta, a més d’exigir al banc rescabalament per danys i perjudicis.

Hipoteca i “swap”, contractes amb escassa informació

Img en construccion art
Imatge: Emilio López

Encara que té més de mig segle, el “swap” com a producte financer complex ha viscut un procés de popularització en els últims anys, amb l’auge de la contractació d’hipoteques . En origen, estava dirigit a inversors i a clients professionals, amb un alt grau d’especialització en l’àmbit financer. Però a partir de 2003 les entitats financeres van començar a comercialitzar aquests contractes entre els seus clients habituals i ho van fer, en la majoria dels casos, sense donar-li la informació suficient relativa als riscos i conseqüències de l’operació.

Els bancs van comercialitzar els “swap” juntament amb les hipoteques sense donar al client la suficient informació

Fins i tot les entitats financeres no van vetllar perquè el personal que col·locava el “swap”, qui l’hi oferia i venia al client, tingués els coneixements i formació suficients sobre el derivat. La contractació d’aquest producte, que no figura en les escriptures ni en el contracte hipotecari en si, sinó que és un annex, s’havia tornat una pràctica bastant habitual.

Quan es pot demanar la nul·litat del “swap”

En ser un instrument financer complex, el “swap” està subjecte a l’estricta normativa legal del mercat de valors, que exigeix a les entitats financeres que ho comercialitzen una explícita i rigorosa informació i assessorament al potencial client, en relació als riscos del contracte.

A partir de l’esclat de la crisi, i de la successió de reclamacions, els tribunals d’instància han començat a dictar sentències que declaren la nul·litat dels contractes de “swap”. Per a això, addueixen “vici del consentiment”, regulat en els articles 1.261 i 1.265 del Codi Civil i el no compliment d’aquesta normativa.

Les sentències que declaren la nul·litat dels contractes de “swap” addueixen “vici del consentiment”

Els fonaments per declarar la nul·litat d’aquest contracte es basen, d’una banda, en la falta d’informació i assessorament de l’entitat financera al client sobre els riscos i conseqüències del contracte, que impedeix al contractant saber exactament en què consisteixen les obligacions que contreu.

D’altra banda, s’addueix la falta de coneixement i formació dels empleats de l’entitat financera, la qual cosa impossibilita que puguin comercialitzar el producte amb les suficients garanties.

Per saber si s’està en disposició de demanar la nul·litat, s’han de donar una o diverses d’aquestes situacions:

  1. El subscriptor del contracte és una persona física o una petita o mitja empresa.

  2. El contracte de préstec o crèdit al que es vincula el swap té una clàusula solc (tipus d’interès mínim).

  3. L’entitat financera va presentar el “swap” com un segur enfront de la pujada dels tipus d’interès.

  4. En el contracte de “swap” s’han omès els riscos i conseqüències d’aquesta subscripció en cas de brusca variació del tipus d’interès de referència.

  5. L’entitat financera va condicionar l’aprovació d’un préstec hipotecari o crèdit a la subscripció del “swap”.

En la majoria dels casos, la Justícia entén que els contractants es van acollir a la signatura del “swap” perquè la informació oferta pel banc els va induir a error sobre les possibilitats de rendibilitat, a causa d’una informació defectuosa. El que mai ha de fer-se, segons els especialistes, és sol·licitar la cancel·lació del producte perquè pot implicar despeses molt elevades.

A l’octubre passat, l’Audiència Provincial de Tarragona va declarar per primera vegada nul un contracte de “swap” subscrit per una societat anònima amb el Banc Santander, per cobrir-se enfront de les pujades dels tipus d’interès, en entendre que no es va informar al client dels riscos de l’operació i de les perspectives futures del mercat. Va ser la primera sentència a Espanya en la qual el client és una Societat Anònima. Aquesta és una de les nombroses sentències ja dictades a favor dels prestataris que van subscriure un contracte de “swap” sense saber a què s’exposaven.

Com demanar la nul·litat

Davant aquesta situació de desprotecció, l’afectat que consideri que l’entitat no va procedir a informar-li degudament de les obligacions que contreia en subscriure un “swap” deu:

  • Contactar amb el Departament d’Atenció al Client -amb el qual han d’explicar totes les entitats de crèdit- i/o amb el Defensor del Client, figura de caràcter potestatiu que ha d’actuar amb independència i autonomia de l’entitat.

  • En segon lloc, si no s’aconsegueix resoldre la reclamació en les instàncies anteriors, o l’admissió ha estat denegada o la seva petició desestimada total o parcialment, l’afectat pot dirigir-se al Servei de Reclamacions de qualsevol d’aquestes tres institucions: Banc d’Espanya, Direcció general d’Assegurances i Fons de Pensions i Comissió Nacional del Mercat de Valors. Es pot dirigir per via telemàtica, a través d’Internet, per via postal o per telèfon.

  • Si cap d’aquests mecanismes funcionés i l’afectat entén que els seus drets no es protegeixen de manera suficient, podrà acudir als tribunals de Justícia competents per reclamar l’oportú rescabalament per danys i perjudicis soferts.

Conseqüències d’anul·lar un contracte de “swap”

En el cas que la Justícia dictamini la nul·litat del contracte, el client deixarà de pagar la totalitat de les liquidacions pendents.

A més, l’entitat bancària quedarà obligada a retornar-li totes les liquidacions practicades sobre la base del “swap” i haurà de també abonar els interessos legals corresponents.

Interès fix màxim

Sota el nom de “swap” o d’IRS (Interest Rate Swap, permutes de tipus d’interès), clip, bo clip, quota segura, permuta financera, contracto cobertura hipoteca o cobertura de tipus, en alguns casos, les entitats financeres fins i tot van obligar a la seva contractació a canvi de concedir hipoteques.

Amb aquest producte contractat, l’hipotecat s’assegurava pagar un interès fix màxim durant un període de temps, encara que el nivell de l’euríbor estigués per damunt. Resultava un producte beneficiós per al contractant, sobretot si es té en compte que quan l’índex de referència europeu és superior al tipus pactat, l’entitat financera abona al client la diferència.

Durant molt temps es van proposar els contractes de “swap” com una reassegurança, quan en realitat no ho eren

El problema va arribar quan els tipus d’interès van començar a baixar, com ha ocorregut amb la crisi.

Un cas pot servir d’exemple: una entitat bancària va obligar a una parella a contractar aquest segur de cobertura de tipus d’interès en concedir-li la hipoteca i va establir el tipus fix en un 5,10%, quan l’euríbor estava al 5,3%. Durant els primers mesos, el banc ingressava en el compte d’aquesta parella la diferència entre el 5,3% i el 5,10% pactat. Ara bé, quan l’euríbor va començar a baixar, es van invertir els papers. És la parella qui ha de compensar la variació. I l’euríbor va arribar a un mínim de l’1,3% en 2009. Avui està en un 2,04%.

Durant molt temps, es van proposar els contractes de “swap” com una reassegurança, quan en realitat no ho eren. Les entitats bancàries van ser molt oportunistes en començar a comercialitzar aquest producte, just quan l’euríbor tocava màxims i la gent veia com la seva quota mensual de la hipoteca pujava cada sis o dotze mesos.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions