Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Avalar una hipoteca

L'avalista respon en igual forma i mesura que el deutor en cas d'impagament o incompliment del contracte
Per roserblasco 2 de setembre de 2008
Img adosados
Imagen: jamie brelsford

Cada vegada són més els ciutadans que necessiten un aval perquè l’entitat financera els concedeixi una hipoteca. Els anys de pujada imparable del preu de l’habitatge i l’endeutament de les famílies han propiciat que els índexs de morositat es disparin. Tot això ha contribuït a l’enduriment de les condicions perquè bancs i caixes d’estalvi atorguin la desitjada hipoteca, per la qual cosa comptar amb un avalista s’ha convertit en un element essencial per a accedir a un habitatge en propietat. En la majoria de les ocasions, són els pares els qui responen pels seus fills, encara que també es recorre a germans i amics íntims. En qualsevol cas, l’avalista ha de conèixer els riscos de tan altruista decisió, ja que en cas d’incompliment del contracte o impagament del préstec per part del titular respon en igual forma i mesura que el deutor.

Necessitat d’aval

L’aval és una garantia addicional que exigeix l’entitat financera quan, després d’haver realitzat un estudi econòmic, creï que la persona que ha sol·licitat la hipoteca corre el risc de no poder fer front al pagament de les quotes. És habitual que el banc demani un aval si el client no té nòmina, encara que els seus ingressos siguin elevats, o quan el salari provingui d’un contracte de caràcter temporal. De res serveix que el sol·licitant asseguri que aviat serà un treballador amb contracte fix i que la seva inestabilitat és transitòria perquè l’entitat no s’arriscarà. En altres ocasions, el client compta amb alts ingressos però no pot justificar la seva procedència -treballs realitzats “en negre”, sense factura, sense que quedin plasmats en la nòmina- pel que l’aval també és necessari.

L’aval és un suport gairebé imprescindible per a poder finançar l’adquisició d’un habitatge

Un altre dels casos que requereix una garantia addicional es dóna quan la sol·licitud de crèdit és superior al 80% de la taxació de l’habitatge o quan la persona que demana els diners té una edat avançada, en opinió del banc, per a fer front a totes les quotes. A més, les entitats tenen en compte l’historial creditici del sol·licitant. Si el seu nom està registrat en la llista de morosos o ha deixat en el passat molts deutes sense pagar, la situació es complica. Amb tots aquests requisits, la majoria dels ciutadans necessiten un aval si volen comprar un habitatge.

Assumir la responsabilitat

L’avalista és la persona que, de manera voluntària, garanteix el compliment de les obligacions econòmiques del titular i assumeix la responsabilitat de pagar si l’avalat no fa front al seu deute. Per regla general, es demana que els fiadors comptin amb una nòmina fixa, un compte corrent sanejat o que siguin titulars de béns immobles.

Encara que els germans o els amics poden actuar com a avalistes, en la majoria dels casos són els pares els qui recolzen als seus fills perquè aquests puguin emancipar-se. La paradoxa és que aquest aval fa que els joves depenguin dels seus progenitors, fins i tot, quan han aconseguit el seu anhelat habitatge.

L’avalista haurà d’abonar no sols les quotes impagades, sinó demores, assegurances o costes processals

A pesar que sovint sigui l’única manera de poder obtenir una hipoteca, cal valorar els beneficis i els desavantatges que implica ser avalista i tenir en compte que són molts els riscos que es corren en prendre aquesta decisió. En cas d’incompliment del contracte o impagament del préstec per part del titular, l’avalista respon en igual forma i mesura que el deutor, per la qual cosa haurà d’abonar les quotes impagades i les demores, les assegurances o les costes processals si n’hi hagués.

Els riscos de ser avalista

L’avalista recolza al titular de manera personal i pot vendre els seus béns i propietats, si ho desitja, perquè prestarà la seva garantia amb el nou patrimoni. No obstant això, fins i tot quan no arribi a pagar res, aquests béns estan compromesos i poden minvar la capacitat de l’avalista per a accedir a un finançament si la necessita en un futur. És a dir, si vol comprar-se una altra casa, pot vendre l’actual, però serà més difícil que li concedeixin una hipoteca amb una quota mensual elevada si figura com a avalista d’altres persones.

El garant ha de saber que si el seu patrimoni és elevat, pot servir d’aval a diverses persones, tantes com el banc consideri oportunes. Però en el cas que els seus béns, el seu compte corrent o la seva nòmina siguin més modestos, la seva capacitat d’avalar es reduirà. Aquesta dada és interessant en el cas dels pares amb diversos fills, ja que recolzar a un d’ells implicaria no poder fer el mateix amb la resta, la qual cosa pot arribar a ser una font de conflictes familiars.

És freqüent creure que l’avalista només respon del deute quan el banc no ha aconseguit obtenir els diners del titular de la hipoteca, però això no sempre és així. Si no s’han realitzat els pagaments en el termini pactat, l’entitat financera pot procedir a cobrar de l’avalista en lloc d’embargar al prestatari, encara que aquest disposi d’efectiu per a pagar la quantitat que deu. A pesar que el lògic seria que el banc es quedés en primer lloc amb l’habitatge hipotecat, no té per què fer-ho així i està en el seu dret d’embargar , si el prefereix, el patrimoni de l’avalista.

El banc pot embargar abans a qui avala que al titular del préstec hipotecari

També és probable que l’entitat bancària sol·liciti a l’avalista que tingui un dipòsit en l’entitat i l’obligui a mantenir-lo amb una quantitat determinada de manera que, si el titular de la hipoteca deixa de pagar, el banc pugui, de manera automàtica, saldar el deute amb els diners de la persona que ha recolzat el préstec.

És habitual pensar que si hi ha diversos avalistes, tots responen de manera equitativa i el deute es dividirà en parts iguals entre ells. En el cas d’una parella que demani una hipoteca i compti amb l’aval dels pares i els sogres -quatre persones-, es pot pensar que cadascun (o cada parella) respon amb el seu patrimoni en igualtat de condicions. Això no és així: el banc cobra de l’avalista que consideri més accessible, de qui tingui més diners o uns béns més fàcils d’embargar o més interessants per a l’entitat.

Quan els avalistes són els pares o els sogres, es pot donar una altra situació encara més complicada. Si la parella titular de la hipoteca se separa, és possible que els avalistes hagin de fer front al deute del seu antic gendre o nora. Les hipoteques a 30, 40 o 50 anys poden ser més duradores que un matrimoni.

Els avalistes no reben del banc cap informació sobre el compliment de les obligacions de pagament, tret que s’hagi establert així en el contracte de manera expressa i el titular de la hipoteca hagi donat el seu consentiment. Si no és així, pot ser que la primera notícia que tinguin de l’impagament de les quotes sigui una notificació judicial.

Impagament de la hipoteca

Què ocorre quan el titular no paga? El normal és que després del primer impagament de les quotes de la hipoteca, el banc es posi en contacte amb el prestatari per a aclarir si és un error o un descuit. Si no és així, i el client deu més terminis, se li cobren interessos per demora, que també pot sufragar l’avalista. Quan hi hagi un veritable problema econòmic que impossibiliti l’abonament dels diners per part del titular, hi ha la possibilitat d’ampliar el termini de devolució del crèdit, sempre que el banc i el titular estiguin d’acord. D’aquesta manera, es reduiria els diners que s’ha de pagar en cada quota, encara que s’incrementaria el total pel fet que com més temps es triga a retornar el préstec, més interessos s’han d’abonar.

En el cas que això no sigui possible, el banc iniciarà una demanda judicial contra el prestatari i els avalistes que, si s’admet, podria comportar l’embargament de l’habitatge hipotecat o dels diners, la nòmina o els béns i immobles tant del titular com de l’avalista. En última instància, aquestes propietats es poden subhastar fins a cobrir el deute.

Si l’avalista ha hagut de fer front a un pagament, pot reclamar-l’hi al prestatari

Quan la persona que ha avalat el crèdit s’hagi vist obligada a fer front al pagament dels diners deguts, té dret a exigir l’import al prestatari. Si per qualsevol circumstància el deutor no pogués pagar la quantitat que li demana l’avalista, aquest pot exigir la venda del pis hipotecat per a cobrar.

L’avalista, a més, ho serà durant el temps que duri la hipoteca, tret que pacti un termini determinat o que el préstec s’amortitzi en una quantitat, i respon amb tot el seu patrimoni present i futur. Per aquesta raó, ha de ser previngut i tenir en compte que les condicions d’avui no són les mateixes que es donaran d’aquí a uns anys. Ser avalista durant diverses dècades és una decisió que mereix meditar-se, sospesar-se i mesurar-se en tots els seus aspectes i conseqüències.