Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Clips hipotecaris

Si l'Euribor baixa, no sols s'ha d'abonar al banc la quota segons el tipus d'interès pactat, sinó també la diferència amb el valor real d'aquest índex
Per Laura Caorsi 9 de març de 2010
Img en venta

Davant la dificultat a la qual s’enfronten moltes famílies per a pagar la seva hipoteca, nombrosos clients han començat a llegir amb deteniment i cert temor els detalls dels seus contractes. En molts casos, se signen clàusules i condicions molt desavantatjoses per a una economia domèstica, entre elles el “clip hipotecari”. Amb aquest producte, l’usuari s’assegura que no pagarà més d’un determinat percentatge encara que l’Euribor pugi. Però si baixa, no sols es pagarà la quota segons el tipus d’interès pactat, sinó que també s’haurà d’abonar al banc la diferència amb el valor real d’aquest índex.

Clàusules i condicions desavantatjoses

La crisi ha deixat al descobert les esquerdes del sistema financer que, a diferència dels ordinadors, no té una “manera a prova de fallades”. L’arquitectura del sector immobiliari s’ha esquerdat i els productes que en temps de bonança econòmica funcionaven sense problemes s’han transformat en un abisme amenaçador per a moltes famílies amb hipoteca. Centenars de persones, davant la impossibilitat de continuar amb els pagaments, es dirigeixen a les seves entitats per a exposar la seva situació i esbrinar quines alternatives hi ha. Així s’ha començat a parlar de reunificació dels deutes, declaracions d’insolvència familiar o subrogació de les hipoteques. Conceptes fins no fa molt aliens, llunyans o desconeguts per a la major part de la població endeutada.

El cost per cancel·lació anticipada pot arribar al 15% de l’import del clip que es va contractar

A més d’informar-se sobre el sistema en general, els clients han començat a “traduir” els detalls dels seus contractes particulars i han descobert -moltes vegades amb sorpresa, d’altres amb indignació- que havien signat clàusules i condicions molt desavantatjoses per a la seva economia domèstica. Fer preguntes és el mètode més directe per a obtenir informació. El problema és que les respostes no sempre agraden. Menys encara quan s’obtenen després d’haver estampat la signatura en un document vinculant que compromet a complir amb unes qüestions que ni tan sols s’havien considerat i quan, en aparença, ja no es pot fer res. Després de la clàusula del sòl, un dels descobriments més desagradables i comuns és el dels denominats “clips hipotecaris”.

Radiografia del clip

  • Nom i malnoms. Aquest producte -venut pels bancs com una assegurança davant la pujada de l’Euribor- té més d’un nom. La seva denominació original és swap, encara que a Espanya se’l coneix més com a clip hipotecari (o bo clip). I aquests no són els seus únics sobrenoms. També es parla d’ell com a “cobertura de tipus”, “cobertura hipoteca”, “quota segura” o “permuta financera”. Qualsevol d’aquestes expressions (fins i tot les sigles IRS) fan referència al mateix.

  • Origen. No és nou: té més de 40 anys. El nou és la seva aplicació als crèdits hipotecaris. En origen, aquest producte es va crear per a les empreses i l’intercanvi de divises. No obstant això, quan es va disparar el valor de l’Euribor i va aconseguir els seus màxims històrics, els bancs van començar a oferir-lo als seus clients particulars.

  • Com funciona? En principi, opera com una assegurança contra la pujada dels tipus d’interès. És un producte derivat, de manera que no figura en les escriptures de l’immoble ni en el contracte de la hipoteca, sinó que se signa amb el banc en un document a part. En contractar aquest producte, el client la hipoteca del qual està subjecta a un tipus d’interès variable s’assegura que no pagarà més d’un determinat percentatge encara que aquest pugi i, a més, en aquest cas té dret a cobrar la diferència. Si el contracte estableix un tipus màxim del 3,50% i l’Euribor aconsegueix el 5%, el client pagarà la seva quota conforme al tipus d’interès que ha contractat i, en paral·lel, rebrà un abonament del banc corresponent a la diferència (1,50%). El producte, expressat així, tempta a qualsevol: evita que la quota es vagi pels núvols i, damunt, permet guanyar diners.

  • On està el problema? La contrapartida és que, a més d’establir un “sostre”, també fixa un “sòl”, i quan el tipus d’interès cau en picat, com ha ocorregut en l’últim any, comencen els inconvenients. En poques paraules, el problema sorgeix quan l’Euribor baixa. En aquest cas, algú que ha contractat un clip hipotecari no sols pagarà la quota segons el tipus d’interès pactat, sinó també la diferència amb el valor real de l’Euribor. Si aquest índex es desploma al 1,50%, el client abonarà el seu 3,50% habitual i, a més, pagarà a l’entitat la variació (en aquest cas, un 2%).

Crítiques i reclamacions

Els clips hipotecaris es contracten per un període determinat que, en general, oscil·la entre un i cinc anys. Durant aquest temps, regeixen les seves condicions i, si bé és possible rescindir el contracte, aquest procés no és gratuït ni barat. Hi ha un cost per cancel·lació anticipada, que pot arribar al 15% de l’import del clip que es va contractar. Encara que en aquest apartat hi ha de tot, falten imports petits, ja que la xifra de cancel·lació ascendeix sempre a diversos milers d’euros.

També per milers es compten els afectats, persones que viuen en diferents províncies i operen amb diferents entitats, però comparteixen un mateix problema: totes se senten víctimes d’una estafa bancària. Aquí consisteixen les principals crítiques i reclamacions. El swap és un producte legal, no una estafa, però en contractar-lo, els clients desconeixien les regles del joc. Van signar els documents com si fossin una assegurança contra la pujada dels tipus d’interès, però no van rebre informació suficient sobre la clàusula del “sòl” ni de les seves implicacions econòmiques o els elevats costos de cancel·lació.

El clip no és il·legal ni una estafa, però, en contractar-lo, els clients gairebé sempre desconeixen les regles del joc

Aquest plantejament ha posat en marxa nombroses accions legals, de protesta i demanda contra les entitats bancàries. L’argument és que una persona comuna, inexperta en finances, manca del coneixement suficient per a comprendre com funciona un producte complex d’aquest estil. En la major part dels casos, els clients van signar un contracte a tenor de les explicacions que els donaven en el seu banc.

Els lletrats especialistes en mala praxi bancària subratllen que un contracte d’aquestes característiques és nul quan vulnera la legislació en matèria del mercat de valors i la normativa vigent sobre la protecció dels consumidors i usuaris. En la seva majoria, les entitats financeres que ofereixen un “swap” no compleixen el deure informatiu que la legislació vigent obliga. Així es proposa un producte complex -originalment dirigit a inversors professionals- a clients que no compleixen amb el perfil financer adequat.

Fer front comú

Després de descobrir la magnitud del problema en el qual es trobaven, molts clients particulars van buscar ajuda i assessorament professional. Tant les associacions de consumidors i usuaris com els bufets d’advocats i les pròpies entitats de control bancari (com la Comissió Nacional del Mercat de Valors o el BDE) van rebre centenars de consultes i queixes en molt pocs mesos. Els uns i els altres, des de les seves respectives àrees d’acció, han intentat donar resposta als clients damnificats.

Les persones afectades, atabalades pels deutes o el risc de perdre’l tot, s’han mobilitzat per a aprendre, recaptar dades, iniciar accions legals i compartir aquest enorme cabal d’informació amb els qui passen pel mateix. No sols han constituït agrupacions i plataformes independents, sinó que també han posat a la tecnologia de la seva part i han començat a valer-se de les xarxes socials per a difondre la seva situació. Prova d’això és el portal “No clip”, una xarxa social que va començar amb les persones damnificades per Bankinter (una de les entitats que més clips hipotecaris va vendre) i que ara compta amb gairebé 3.000 membres, clients de diferents bancs. Aquesta pàgina web reuneix tota classe d’informació, des dels casos particulars comptats en primera persona fins a un llistat d’associacions vinculades a la causa, fòrums de discussió, retallades de premsa i resolucions de sentències judicials contra els bancs, que estableixen un precedent legal de cara a les futures querelles i que es poden descarregar. També compta amb un llistat de denúncies col·lectives, un altre de grups creats en Facebook i, conscients que s’endinsen en un escenari enutjós, confús i minat de burocràcia, els seus creadors han escrit una guia de primers passos per als nous membres i afectats en general.