Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Clips hipotecaris

Si l'Euribor baixa, no sols s'ha d'abonar al banc la quota segons el tipus d'interès pactat, sinó també la diferència amb el valor real d'aquest índex

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dimarts, 09deMarçde2010

Davant la dificultat a la qual s’enfronten moltes famílies per a pagar la seva hipoteca, nombrosos clients han començat a llegir amb deteniment i cert temor els detalls dels seus contractes. En molts casos, se signen clàusules i condicions molt desavantatjoses per a una economia domèstica, entre elles el “clip hipotecari”. Amb aquest producte, l’usuari s’assegura que no pagarà més d’un determinat percentatge encara que l’Euribor pugi. Però si baixa, no sols es pagarà la quota segons el tipus d’interès pactat, sinó que també s’haurà d’abonar al banc la diferència amb el valor real d’aquest índex.

Clàusules i condicions desavantatjoses

/imgs/2010/03/en-venda.art.jpgLa crisi ha deixat al descobert les esquerdes del sistema financer que, a diferència dels ordinadors, no té una “manera a prova de fallades”. L’arquitectura del sector immobiliari s’ha esquerdat i els productes que en temps de bonança econòmica funcionaven sense problemes s’han transformat en un abisme amenaçador per a moltes famílies amb hipoteca. Centenars de persones, davant la impossibilitat de continuar amb els pagaments, es dirigeixen a les seves entitats per a exposar la seva situació i esbrinar quines alternatives hi ha. Així s’ha començat a parlar de reunificació dels deutes, declaracions d’insolvència familiar o subrogació de les hipoteques. Conceptes fins no fa molt aliens, llunyans o desconeguts per a la major part de la població endeutada.

El cost per cancel·lació anticipada pot arribar al 15% de l’import del clip que es va contractar

A més d’informar-se sobre el sistema en general, els clients han començat a “traduir” els detalls dels seus contractes particulars i han descobert -moltes vegades amb sorpresa, d’altres amb indignació- que havien signat clàusules i condicions molt desavantatjoses per a la seva economia domèstica. Fer preguntes és el mètode més directe per a obtenir informació. El problema és que les respostes no sempre agraden. Menys encara quan s’obtenen després d’haver estampat la signatura en un document vinculant que compromet a complir amb unes qüestions que ni tan sols s’havien considerat i quan, en aparença, ja no es pot fer res. Després de la clàusula del sòl, un dels descobriments més desagradables i comuns és el dels denominats “clips hipotecaris”.

Radiografia del clip

  • Nom i malnoms. Aquest producte -venut pels bancs com una assegurança davant la pujada de l’Euribor- té més d’un nom. La seva denominació original és swap, encara que a Espanya se’l coneix més com a clip hipotecari (o bo clip). I aquests no són els seus únics sobrenoms. També es parla d’ell com a “cobertura de tipus”, “cobertura hipoteca”, “quota segura” o “permuta financera”. Qualsevol d’aquestes expressions (fins i tot les sigles IRS) fan referència al mateix.

  • Origen. No és nou: té més de 40 anys. El nou és la seva aplicació als crèdits hipotecaris. En origen, aquest producte es va crear per a les empreses i l’intercanvi de divises. No obstant això, quan es va disparar el valor de l’Euribor i va aconseguir els seus màxims històrics, els bancs van començar a oferir-lo als seus clients particulars.

  • Com funciona? En principi, opera com una assegurança contra la pujada dels tipus d’interès. És un producte derivat, de manera que no figura en les escriptures de l’immoble ni en el contracte de la hipoteca, sinó que se signa amb el banc en un document a part. En contractar aquest producte, el client la hipoteca del qual està subjecta a un tipus d’interès variable s’assegura que no pagarà més d’un determinat percentatge encara que aquest pugi i, a més, en aquest cas té dret a cobrar la diferència. Si el contracte estableix un tipus màxim del 3,50% i l’Euribor aconsegueix el 5%, el client pagarà la seva quota conforme al tipus d’interès que ha contractat i, en paral·lel, rebrà un abonament del banc corresponent a la diferència (1,50%). El producte, expressat així, tempta a qualsevol: evita que la quota es vagi pels núvols i, damunt, permet guanyar diners.

  • On està el problema? La contrapartida és que, a més d’establir un “sostre”, també fixa un “sòl”, i quan el tipus d’interès cau en picat, com ha ocorregut en l’últim any, comencen els inconvenients. En poques paraules, el problema sorgeix quan l’Euribor baixa. En aquest cas, algú que ha contractat un clip hipotecari no sols pagarà la quota segons el tipus d’interès pactat, sinó també la diferència amb el valor real de l’Euribor. Si aquest índex es desploma al 1,50%, el client abonarà el seu 3,50% habitual i, a més, pagarà a l’entitat la variació (en aquest cas, un 2%).

Paginació dins d’aquest contingut


Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions