Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Clàusula solc: tot el que has de saber

El banc ha de retornar la totalitat dels interessos excessius que hagin pagat els clients la hipoteca dels quals tenia clàusula solc, en ser considerada abusiva

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dijous, 05deGenerde2017
img_hipoteca clausulasuelo

Puc reclamar al banc per la clàusula solc? Què haig de fer i com? Aquestes són algunes de les preguntes que es fan els hipotecats que tenen aquesta clàusula en el seu contracte, després de conèixer la sentència del Tribunal de Justícia de la Unió Europea (TJUE) sobre aquest tema. Aquesta dictamina que aquesta clàusula és abusiva, que no hi ha límits a la retroactividad i que els bancs espanyols han de retornar la totalitat de les quantitats cobrades de forma indeguda als més de 3,5 milions d’afectats. En la següent guia s’explica què és la clàusula solc, com saber si està en una hipoteca i de quina manera reclamar perquè la considerin nul·la i l’entitat retorni el que ha cobrat de més.

Img hipoteca clausulasuelo listadogrande
Imatge: Wavebreakmedia

Les reclamacions contra la clàusula solc de les hipoteques venen des de lluny. En els anys 2011 i 2012 els afectats van recuperar el 100%, com explica Marcelino Tamargo, advocat d’Espai Legal i pioner en la reclamació d’aquestes clàusules abusives. No obstant això, a partir de la sentència del Tribunal Suprem en 2013 -quan el 9 de maig va declarar nul·les les clàusules, però va limitar les devolucions fins a aquesta data- els jutges van ser més conservadors i costava molt treure sentències favorables avanci. Ara que la sentència del tribunal europeu “per fi ha trencat la lluna de mel que han viscut els bancs amb el Tribunal Suprem”, segons Tamargo, els hipotecats podran recuperar el que han pagat de més, quantitats que per als ciutadans són importants i que per a les entitats suposen solament el 5% dels seus beneficis.

Què és la clàusula solc?

És una condició del banc que impedeix als hipotecats beneficiar-se de les caigudes de l’euríbor en la quota que abonen cada mes. Aquesta clàusula estableix un límit, un tipus d’interès mínim que s’ha de pagar, encara que el tipus baixi més. És una disposició que moltes entitats incloïen de manera habitual en les hipoteques amb tipus variable, que són la majoria de les quals se signen a Espanya.

Img subrogar hipoteca grande
Imatge: 401(K) 2012

Què implica que la clàusula solc es consideri abusiva?

Quan una clàusula es declara abusiva significa que mai ha existit i s’elimina el contracte conforme a dret. La conseqüència que la clàusula sigui abusiva és que s’ha de restablir la situació de fet i de dret en la qual es trobaria el consumidor si aquesta no hagués existit.

La decisió del Tribunal Suprem espanyol en 2013 va ser limitar la retroactividad de la devolució de quantitats per clàusula abusiva. No obstant això, la justícia europea recorda que si una clàusula deixa d’existir, no es pot moderar aquesta eliminació ni deixar-la a la interpretació dels jutges.

Com identificar que es paga la clàusula solc?

S’ha de consultar el contracte hipotecari, perquè aquest límit al tipus d’interès que cobra el banc està, en general, a l’apartat de condicions financeres. A més, és senzill també mirar el rebut de l’últim abonament que s’ha fet de la hipoteca. Quan el tipus d’interès que apareix com pagat no sigui igual a la suma de l’euríbor més el diferencial pactat, la hipoteca té una clàusula solc.

Quins passos cal donar per reclamar al banc?

Si es comprova que la hipoteca té clàusula solc i es vol reclamar, com es pot fer? Cal anar a l’entitat? L’única via és la judicial?

  • Aquí pot veure els cinc passos que cal donar per recuperar els diners de les clàusules solc.

Els bancs no estan obligats a retornar “d’ofici” el cobrat per clàusula solc, de manera que cal demanar-li-ho… i gairebé sempre cal recórrer a la via judicial, segons assenyala Tamargo. S’ha d’intentar primer un requeriment a l’entitat, que funciona en alguns casos (com amb el BBVA), però no en la majoria.

El més aconsellable és acudir a un advocat especialista en aquests temes per realitzar una reclamació judicial i obtenir la declaració de nul·litat de la clàusula solc. A més, comptar amb els serveis d’experts és útil per confirmar que el càlcul del que s’ha pagat de més és correcte.

I com es pot saber quant retornarà el banc? Depèn de cada cas. Es pot intentar saber recorrent a alguna de les nombroses calculadores online. Però, si es va a un despatx expert, els seus professionals s’encarregaran de fer tot el còmput.

Img hipotecas mileuristas grande
Imatge: haveseen

Com i quan retorna el banc els diners?

Les reclamacions es resolen en no més de sis mesos des que ingressen en el jutjat. I no hi ha ni que anar a judici, ja que són qüestions jurídiques que es resolen en audiència prèvia. En general, la devolució es fa mitjançant un ingrés en el compte, encara que si es tenen dubtes, es pot consultar a l’entitat de quina manera ho farà.

En un cas ja jutjat i resolt, quins efectes té la sentència europea?

Com suggereix Tamargo, es pot reclamar a l’Administració de Justícia. Per què? Ja existia la normativa comunitària sobre les clàusules abusives quan el Tribunal Suprem va dictar la sentència que limitava la retroactividad, i una norma comunitària està per sobre d’una nacional. Això sí, cal tenir en compte que el procés pot ser més llarg que el de les reclamacions de nul·litat de la clàusula, i caldrà veure si compensa el que retornaran. Dependrà de cada cas concret.

Tributen les devolucions per clàusula solc?

Sí. Rebre les quantitats que es lliuren per declarar-se nul·la la clàusula solc d’una hipoteca no significa que s’obtingui una renda que s’hagi de declarar. Però si la persona s’havia deduït en l’IRPF aquests interessos (com a rendiments del capital immobiliari o despeses deduïbles d’una activitat econòmica), s’havia aconseguit un avantatge fiscal per aquesta despesa. I, després de retornar el cobrat per clàusula solc, aquesta despesa és ja inexistent. Per això, s’ha de presentar una declaració complementària per eliminar aquesta despesa del rendiment declarat.

Poden els bancs assumir el cost de pagar la clàusula solc?

L’excusa utilitzada per limitar la retroactividad de la nul·litat de la clàusula solc ha estat que abonar aquestes quantitats en plena crisi suposaria trontollar tot el sistema bancari. Però les entitats poden assumir aquest cost, doncs han tingut en els últims cinc anys uns beneficis de 20.000 milions d’euros, segons l’expert Marcelino Tamargo. I, com afegeix aquest advocat, “solament 5.000 milions són necessaris per solucionar aquest assumpte i retornar als hipotecats el que han pagat de més”.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions