Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Com evitar un embargament per impagament de la hipoteca?

Anticipar-se a la situació d'impagament és la clau per conservar l'habitatge

La pèrdua de l’habitatge o desnonament arrenca amb l’impagament de la hipoteca . Atès que no sempre és possible preveure l’esdevenir financer, en aquest article s’expliquen les maneres que hi ha per evitar un desnonament i el procés d’execució hipotecària: des de notificar al banc l’impagament i demanar una ampliació dels abonaments, fins a sol·licitar una manca o demandar una reestructuració del deute.

Imatge: Nicolas Pereira Rojas

Com és el procés de desnonament?

L’execució hipotecària és un procés que pot arribar a durar anys. Aquestes són les seves fases.

  1. 1. Avís d’impagament: 15 dies després del primer impagament, el banc es posarà en contacte amb el client per notificar la irregularitat.
  2. 2. Comunicat oficial: un mes després del primer impagament, l’entitat notifica de forma oficial la situació.
  3. 3. Entrada en mora: als cinc mesos d’impagament, s’inclou al deutor en llistats de morosos com ASNEF o RAI.
  4. 4. Demanda judicial: a partir del sisè mes, el banc trasllada a la Justícia la petició de començar l’execució hipotecària.
  5. 5. Registre de les càrregues sobre la propietat: es notifica al Registre de la Propietat l’existència de càrregues sobre l’habitatge.
  6. 6. Convocatòria de la subhasta: es publica la data a la qual sortirà a la venda la casa en el tauler d’anuncis de l’ajuntament en qüestió, en el Registre i en el jutjat. Es recomana estar atents, perquè no existeix l’obligació de notificar aquest fet a l’afectat.
  7. 7. Celebració de la subhasta: es comparen les licitacions i s’adjudica un comprador. Si cap oferta supera un mínim determinat, el banc pot adquirir l’immoble al 60% del seu valor. És aquí quan es perd la propietat de l’habitatge.
  8. 8. Desnonament o llançament: s’insta al deutor a abandonar la casa. El jutjat assenyalarà data i hora i es personificarà acompanyat d’un manyà i de la policia, si fos necessari.

Com evitar el desnonament?

Quan el risc d’impagament és molt elevat (si s’ha perdut l’ocupació o s’arriba just a fi de mes i es presenta una despesa inevitable), es pot comunicar immediatament el canvi de circumstància a l’entitat de crèdit. En primer lloc, perquè això dona fe que la persona es responsabilitza del seu compromís i, després, perquè així és possible arribar a algun tipus d’acord. Aquestes són les estratègies que cal acordar amb el banc.

1. Ampliació de termini

El més probable és sigui la millor manera de minorar la quota mensual. Si s’amplia el termini del crèdit, es té més temps per retornar el deute, per la qual cosa els pagaments seran menors. Això encareix el cost total del préstec hipotecari.

2. Sol·licitar una manca

No és estrany que en els contractes hipotecaris figuri el dret a utilitzar el que es coneix com a manca total o parcial. Mitjançant aquesta tècnica, s’evita part del pagament mensual al banc, limitant l’abonament a la part corresponent als interessos o fins i tot tota la mensualitat.

En fer això es retarda la devolució de l’import de la hipoteca, per la qual cosa aquesta s’acaba encarint en allargar la devolució en el temps, però permetrà no deixar cap quota sense abonar i evitar comissions de demora.
 

3. Reestructuració del deute

Un dels motius habituals pel qual es deixa de pagar la hipoteca és perquè s’han acumulat excessius deutes i resulta impossible fer front a tots els pagaments. En aquest punt, hi ha empreses de capital privat que deixen ajuntar tots els deutes en una sola, donant lloc a quotes més assequibles.

Ara bé, aquest servei té un cost que lligarà al deute durant molt temps, a més de tenir un gran risc: si es falla amb algun pagament, es corre el risc de perdre-ho tot. Això ha de ser considerat com un últim recurs.

4. Dació en pagament

La famosa dació en pagament consisteix a lliurar l’habitatge a canvi de cancel·lar el deute que es té amb el banc. Això solament serà possible, si la dació està present en el contracte hipotecari o si es compleixen una sèrie de requisits:

  1. 1. L’entitat ha d’haver-se inscrit en el codi de bones pràctiques bancàries.
  2. 2. Tots els familiars del deutor han d’estar en atur.
  3. 3. Ha de ser l’única casa en propietat.
  4. 4. L’import de l’habitatge no ha de ser superior a 200.000 euros.
  5. 5. La hipoteca no ha de tenir cap avalista.
  6. 6. El procés d’execució de la hipoteca no ha d’haver començat.
  7. 7. La casa no pot estar gravada amb càrregues posteriors.

RSS. Sigue informado

HelpMyCash

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions