Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Comprar habitatge al comptat o amb hipoteca: què surt més a compte?

Finançar l'adquisició d'una casa i invertir els estalvis surt més a compte en l'entorn actual de baixos tipus d'interès. T'expliquem com i per què

Imatge: Images of Money

A causa dels baixos tipus dels préstecs hipotecaris, avui dia, comprar un habitatge surt més barat que mai, especialment en zones d’Espanya on els preus dels pisos encara es mantenen baixos. Però què passa si disposem dels estalvis suficients per abonar al comptat l’adquisició? La lògica ens diria que pagar bitllo-bitllo seria el més convenient, doncs així ens estalviaríem els interessos de la hipoteca. No obstant això, com veurem a continuació, finançar la compra d’una casa pot ser una millor opció, si ens movem bé i invertim els diners sobrants en productes o actius que ens reportin una bona rendibilitat.

Les hipoteques tenen interessos molt baixos

El primer que hem de tenir en compte és que els interessos de les hipoteques són més baixos que mai. L’euríbor , l’índex al que estan referenciats la majoria dels préstecs immobiliaris a tipus variable vigents a Espanya, porta des de 2016 per sota del 0 %. Per fer-nos una idea, a l’agost de 2019 va aconseguir el seu mínim històric (-0,356 %).

Això provoca, d’una banda, que les hipoteques variables tinguin ara unes quotes molt baixes, doncs el seu interès depèn en gran part de l’evolució d’aquest índex (es calcula sumant un diferencial al valor de l’euríbor). I, per l’altre costat, fa que els bancs vulguin incentivar la contractació d’hipoteques fixes, una idea que tracten d’aconseguir baixant els tipus d’aquests productes.

Llavors, si contractem ara una hipoteca per adquirir un habitatge, aquesta tindrà un interès molt baix. Per tant, podem finançar una part important del cost de l’immoble i invertir els diners que ens sobri en un producte que ens ofereixi una bona rendibilitat a curt o a mitjà termini. D’aquesta manera, guanyarem més del que pagarem en interessos pel préstec.

Exemple pràctic: quan sortiria més a compte hipotecar-se?

Amb un exemple pràctic això es pot demostrar fàcilment. Imaginem que volem adquirir una casa de 100.000 euros i tenim tots aquests diners estalviats.

Si uséssim 50.000 euros per fer front a la meitat i demanéssim una hipoteca pels 50.000 euros sobrants, amb un termini de 20 anys i un interès fix de l’1,75 %, al final d’aquest període hauríem abonat uns 9.300 en interessos i 300 euros més per la taxació de l’immoble (uns 9.600 euros en total).

Vist així, comprar el pis bitllo-bitllo semblaria una millor opció, però i si invertíssim ben els 50.000 euros sobrants? Si ho féssim en diversos productes i actius amb una rendibilitat mitjana del 2 %, al cap de 20 anys obtindríem una tornada neta de 16.200 euros (sempre que no reinvirtiéramos el guanyat). En finalitzar el termini de la hipoteca, per tant, hauríem aconseguit un benefici d’uns 6.600 euros.


Imatge: cafecredit

Cura amb les despeses addicionals de la hipoteca

En calcular el possible benefici obtingut per la inversió d’aquests estalvis, convé considerar les despeses addicionals que pot tenir la hipoteca que signem, més enllà dels interessos i el preu de la taxació.

En aquest sentit, és aconsellable que el préstec contractat no tingui comissió d’obertura, doncs és una despesa inicial bastant elevat que pot encarir l’operació. En aquests moments, molts bancs no cobren aquest càrrec, així que és relativament fàcil evitar-ho.

També cal parar esment al preu dels productes combinats o vinculats a la hipoteca: les cosines de les assegurances que no siguin el de llar (vida, protecció de pagaments…), les comissions d’emissió, manteniment o administració de targetes de crèdit o comptes associats, etc.

I per acabar, si la hipoteca signada té un interès variable, és important atendre a l’evolució de l’euríbor. En principi, s’espera que aquest índex es mantingui en valors propers al 0 % durant els propers cinc anys, però ningú sap el que pot ocórrer amb l’euríbor a mitjà o llarg termini. Si cotitzés a l’alça, el tipus del préstec pujaria després de les corresponents revisions, la qual cosa encariria les seves quotes mensuals i el seu import total.

Etiquetas:

hipoteca-ca

RSS. Sigue informado

Quan publiques un comentari acceptes la Llei orgànica de protecció de dades (LOPD)

HelpMyCash

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions