Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Comprar pis al banc: avantatges i inconvenients

El finançament al 100%, la flexibilitat en els pagaments i els amplis terminis d'amortització són els avantatges que s'obtenen en comprar un immoble al banc

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Divendres, 24deAgostde2012
Img piso nuevo Imatge: smallkaa

Les entitats financeres espanyoles que sol·licitin ajudes públiques per recapitalitzar-se hauran de traspassar els seus actius “danyats” a una societat de gestió externa, que es coneix com a banc dolent. Com exigeix la Comissió Europea, l’engegada d’aquest banc dolent estarà operativa al novembre de 2012. No obstant això, és probable que el proper 31 d’agost el Consell de Ministres aprovi el Reial decret Llei pel qual el FROB (Fons de Reestructuració Ordenada Bancària) dirigirà aquesta nova agència de gestió immobiliària, un organisme que s’encarregarà de fixar els preus del mercat de tots els actius problemàtics procedents dels bancs. Per això, les entitats intenten desfer-se dels seus immobles i brinden als compradors hipoteques amb condicions molt avantatjoses i descomptes agressius. En el següent article s’expliquen els avantatges i inconvenients de comprar un habitatge propietat d’un banc.

Vendre pisos, prioritat per als bancs

Img piso nuevo articulo
Imatge: smallkaa

La compravenda d’habitatges a Espanya segueix disminuint i al juny va aconseguir les 25.405 operacions, la qual cosa representa 16 mesos de descensos consecutius i una caiguda de l’11,4 % respecte al mateix mes de 2011, segons l’INE (Institut Nacional d’Estadística). Mentrestant, es calcula que la banca té en total més de 200.000 immobles en venda. Solament els bancs ja nacionalitzats, com Bankia, Banc de València, Novagalicia i Catalunya Caixa sumen més de 50.000 habitatges en estoc per un valor que excedeix els 15.000 milions d’euros.

Els especialistes creuen que la creació del banc dolent pot provocar caigudes de fins al 60% sobre el preu actual de l’habitatge

Avui ja hi ha bancs que compten amb més pisos en la seva cartera que moltes immobiliàries. Ara, comprar una casa del banc és gairebé l’únic mitjà que disposa un comprador per obtenir finançament. Tant és així, que alguns ja consideren als bancs com “les noves immobiliàries”. Per la seva banda, els especialistes financers pronostiquen que la creació del banc dolent podria provocar caigudes d’entre el 50% i el 60% sobre el preu actual dels habitatges, d’acord amb l’ocorregut en el cas irlandès.

A més, la urgència de les entitats per desfer-se d’aquests immobles els porta a oferir hipoteques amb condicions molt avantatjoses i descomptes cada vegada més agressius. Per això, davant l’aprovació del banc dolent, les entitats s’apressen a liquidar els seus actius “danyats”, composts en la seva majoria per habitatges de les quals no van aconseguir desfer-se en el seu moment, perquè en els seus balanços solament quedin actius sans i els lligats estrictament al negoci bancari. D’aquesta manera, vendre els immobles de la seva propietat s’ha convertit en una prioritat per a les entitats financeres.

1. Avantatges de comprar un pis al banc

La venda d’immobles per part de les entitats pot solucionar el principal problema de les persones amb pocs estalvis que desitgen adquirir un habitatge. Els qui es decideixen per comprar un pis propietat d’un banc, poden obtenir diversos avantatges i condicions preferents en els préstecs hipotecaris:

  • Un finançament del 100% i, en alguns casos, sense aval.

  • Sovint es financen les despeses de compra (pagament d’impostos, notaria, gestoria i registre).

  • Un llarg termini d’amortització de fins a 50 anys.

  • La flexibilitat a l’hora dels pagaments i l’ajornament de quotes. A través de la manca de capital, per exemple, es rebaixa la quota mensual fins a en un 60%, encara que el cost total augmenta en allargar el pagament dels interessos.

  • La taxació pagada, qualsevol que sigui el banc.

  • Cada vegada hi ha una cartera més àmplia de pisos entre els quals triar.

  • Algunes entitats obsequien als compradors amb un “xec reforma” de fins a 5.000 euros.

  • Per als compradors amb estalvis justs, representa l’única opció d’aconseguir una hipoteca.

Inconvenients de comprar la casa al banc

Comprar un habitatge al banc també presenta una sèrie d’inconvenients:

  • Els preus d’aquests immobles són menys negociables que quan es compra a una immobiliària o a un particular.

  • L’import d’aquests habitatges sol ser més car que la mitjana del mercat.

  • Sovint, el finançament al 100% va acompanyada d’alts tipus d’interès, superiors a l’euríbor + 1%.

  • A pesar que es finança el 100% del valor de l’immoble, es necessita un estalvi del 10% del preu per a les despeses d’obertura.

  • Encara que compten amb condicions de finançament preferents, les entitats obliguen a contractar assegurances i altres productes financers.

  • En ocasions es requereix un aval.

  • Alguns d’aquests préstecs hipotecaris presenten clàusula solc.

  • A l’ésser en la seva majoria immobles procedents d’embargaments, no és difícil que es trobin en mal estat de conservació.

  • Al no tractar-se de pisos nous, sinó que ja han tingut almenys un propietari, no estan subjectes a l’IVA reduït, sinó a l’ITP (Impost de Transmissions Patrimonials), que grava la compra d’immobles de segona mà.

Ofertes hipotecàries dels bancs per a immobles de la seva propietat

Tenint en compte que la concessió d’un préstec hipotecari està subjecta a una anàlisi de risc per part de les entitats, entre les ofertes més destacades dels bancs es troben:

  • BBVA. Quan es tracta de la compra d’un pis de la seva immobiliària, s’ofereix el finançament al 100%, sense comissió d’obertura, per a un període de fins a 40 anys i amb facilitats per rebaixar la quota de la hipoteca fins a un 30%.

  • Caixa Laboral. A través de Clarim, el seu servei de gestió immobiliària ofereix fins al 100% de finançament, a un termini de fins a 40 anys. El tipus d’interès que s’aplica varia en funció dels productes vinculats que es contractin. La manca de capital inicial és de fins a 12 mesos i, en alguns casos, es disposa d’altres dues noves manques de fins a sis mesos cadascuna, sempre que entre elles intervingui almenys un any.

  • Bankinter. Proposa una hipoteca a l’euríbor + 1,20% per als immobles de la seva propietat, sense comissió d’obertura i amb possibilitat de finançament de fins al 100% sobre el preu de compra. El termini és de fins a 40 anys per a primera i segon habitatge i de 20 anys per a la resta d’immobles. La manca de capital (que consisteix a deixar d’abonar la part de la quota hipotecària destinada a amortitzar capital durant un període determinat) és de fins a 36 mesos.

  • Banc Santander. Des de la seva immobiliària Altamira Santander Real Estigues brinda una hipoteca a l’euríbor + 1,25%, amb un finançament de fins al 100% i a un termini de fins a 40 anys, amb la condició de contractar dos productes vinculats (un segur de llar i un altre de vida que cobreix cinc anys, a pagar en cosina única). En algunes promocions, l’entitat pot córrer amb el cost de l’IVA de l’operació o oferir el primer any d’hipoteca gratis. La comissió d’obertura és del 0,2%.

  • La Caixa. A través del seu servei immobiliari Servihabitat, presenta un finançament al 100%, a un període de 30 anys, sense comissió d’obertura i amb un interès variable fins a l’euríbor + 0,35%, segons els productes vinculats contractats (llibreta habitatge, assegurança de vida, targetes de crèdit, etc.). La Caixa ofereix fins a cinc anys de manca inicial, un 5% de descompte addicional per a clients del programa de fidelització MultiEstrella i la possibilitat de retornar al comprador un 3% del preu publicat de l’immoble una vegada formalitzada l’escriptura de compravenda.

  • Banc Pastor. Si l’oferta és acceptada, des de la seva immobiliària Inmoselección, es formalitza la compra davant notari. El pis s’adquireix lliure de càrregues i al corrent d’impostos. Es brinda una hipoteca a l’euríbor + 0,50% el primer any. Per a la resta del temps és a l’euríbor + 1,25% (sense clàusula solc de tipus d’interès). El finançament és de fins al 100% del preu de compra més despeses (pagament d’impostos, notaria, gestoria i registre), a un termini de fins a 40 anys i amb una manca inicial d’amortització de fins a 24 mesos. Posseeix unes despeses d’estudi del 0,25% (excepte para préstecs hipotecaris sobre habitatge a persones físiques d’import inferior o igual a 150.253,03 euros) i una comissió d’obertura del 0,50%.

  • Banc Popular. Fins al 31 de desembre de 2012, la seva immobiliària Aliseda proposa un finançament de fins al 100% del preu de compravenda més despeses (pagament d’impostos, gestoria, notaria i registre) a un període màxim de fins a 40 anys i amb una manca de fins a 24 mesos. Els primers dos anys, la hipoteca es paga a l’euríbor + 0,75%, sense revisió; la resta d’anys, a l’euríbor + 1,25%, amb revisió anual. Aquesta hipoteca està exempta de despeses d’estudi, encara que té una comissió d’obertura del 0,50%. Posseeix una compensació per desistiment del 0,50% durant els cinc primers anys de vida del préstec i del 0,25% a partir de llavors.

  • CAM. Mitjançant la seva immobiliària Mediterranean, ofereix un finançament al 100% a un termini de 40 anys, amb un interès variable de l’euríbor + 0,90%, el primer any i de l’euríbor + 0,40% els anys restants, amb la condició de contractar un segur de llar i un altre de vida, obrir un pla de pensions (per 900 euros anuals), adquirir una targeta de crèdit (amb 4.000 euros de despesa mínima anual), accedir al servei de banca per Internet CAM Directe tres vegades al mes i tenir un saldo mínim de 3.000 euros en compte.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions