Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Deutors hipotecaris: com els afecten les noves mesures

El llindar del salari que el banc no pot retenir ascendeix a 961 euros, ampliable per els qui tingui càrregues familiars

img_pisos 11

El problema de l’habitatge ha acabat amb el benestar de desenes de milers de famílies a Espanya. Tenien treball, tenien ingressos i van decidir comprar un pis on viure. Avui dia, l’atur i la crisi econòmica han fet que moltes d’aquestes persones perdin la seva casa, els diners de qui els va avalar i part de les seves nòmines. El sistema de subhasta, lluny d’ajudar, permetia fins ara que el banc es quedés amb els pisos impagats pel 50% del seu valor i obligava als seus propietaris, ja sense residència, a seguir amb el pagament del deute a l’entitat de crèdit. Per pal·liar en la mesura del possible les tràgiques conseqüències que aquesta situació implica als espanyols, s’ha augmentat el límit d’inembargabilidad de la nòmina.

Efectes sobre els deutors

El sistema hipotecari espanyol s’ha revelat en els últims anys com un dels pitjors enemics dels ciutadans. Tant els qui van viure per sobre de les seves possibilitats com els qui van comprar la seva casa amb cautela s’han vist afectats per una legislació que, en aparença, funcionava bé en temps de bonança, però que avui ha desbaratat les economies familiars.

El deutor, fins que les noves mesures comencin a funcionar, es troba amb que la llei permet que el banc es quedi amb l’habitatge pel 50% del seu valor si ningú licita per ella. La resta del deute és a càrrec de l’hipotecat que, ja sense pis, es veu obligat a buscar un lloc on residir mentre treballa, si pugues, perquè mes a mes li embarguin part de la seva nòmina.

El banc no podrà embargar res si els ingressos del deutor són iguals o inferiors a 961 euros

Fins a abril de 2010, la quantia que el banc no podia prendre era l’equivalent al Salari Mínim Interprofessional, que estava fixat en 633 euros. És a dir, el creditor podia embargar part de la nòmina o la pensió equivalent al deute, excepte aquesta quantia, amb la qual havia de viure la família.

Des que va començar la crisi, s’han registrat entorn de 300.000 execucions hipotecàries i aquest límit que no es podia embargar ha resultat ser insuficient. Davant les dificultats que tenien els ciutadans per seguir endavant amb les seves vides i el drama social al que s’enfrontaven milers de famílies, el llindar inembargable es va modificar a l’abril de 2010, amb el que el salari que no podia quedar-se el banc va passar en aquest moment al Salari Mínim Interprofessional més el 10% i va quedar fixat en gairebé 700 euros. A més, s’incrementava en un 20% quan hi hagués persones a càrrec de l’afectat que no tinguessin ingressos.

Però de nou, aquests diners no permetia als ciutadans afrontar els pagaments ordinaris del dia a dia i ha estat necessari elevar-ho, en aquesta ocasió, fins als 961 euros. Aquesta quantitat romandrà en la nòmina dels treballadors que hagin perdut la seva casa i no puguin fer front al pagament de la hipoteca.

Si una persona cobra 1.500 euros i el banc li reclama 1.000 euros mensuals, solament podrà obtenir 539 euros. En el cas que l’afectat sigui mileurista, l’entitat creditora solament podrà embargar-li 39 euros al mes i no podrà quedar-se amb res si els ingressos del deutor són iguals o inferiors a 961 euros.

Quan les condicions laborals del morós milloren, el creditor pot accedir a la seva nòmina

Les mesures incorporen un increment addicional del percentatge aplicat, fins al 30% per persona depenent del nucli familiar que no percebi rendes. Això inclou també a els qui tinguin ingressos anuals que no aconsegueixin el còmput anual del Salari Mínim, com els qui cobren pensions no contributives o tinguin guanys reduïts.

En el cas d’una família amb dues persones al seu càrrec, la quantitat que no es pot embargar ascendeix a 1.347 euros mensuals, amb la qual cosa, ja que els salaris de molts espanyols no superen aquesta quantia, els bancs no podran embargar ni un cèntim dels seus sous a milers de deutors.

Dificultats

Això no significa, ni molt menys, que el deute quedi saldada. El client de l’entitat -o si escau l’avalista- manté una obligació econòmica amb el banc que va prestar els diners. I es trobarà amb diverses dificultats:

Qui va perdre la seva casa i continua sense poder pagar tindrà un deute amb el banc per a tota la vida

  • Quan les condicions laborals del ciutadà millorin i coure més diners, el creditor podrà prendre-ho de la nòmina.

  • El mateix ocorre en el cas que variïn les circumstàncies familiars del deutor: si tingués dret a l’augment del percentatge inembargable per tenir fills menors o persones sense ingressos al seu càrrec i comencessin a percebre ingressos, tornarà al límit inicial -961 euros-. El problema és que qui va perdre la seva casa i continua sense poder pagar, va a tenir un deute amb el banc per a tota la vida.

  • Una altra de les dificultats del deutor és que fins que no faci front a la totalitat del pagament apareixerà en un registre de morosos. Això fa gairebé impossible l’accés a qualsevol tipus de finançament, per petita que sigui, i complica el seu accés a l’habitatge. No solament no podrà comprar un pis de nou, sinó que tampoc li serà fàcil llogar un immoble.

Elements positius

Com a elements positius cal destacar dos fets:

  • Les mesures suposen un respir, almenys de moment, per els qui ha perdut el seu habitatge i encara deuen diners. El fet de comptar amb 300 euros més al mes inembargables -o una xifra superior si té família al seu càrrec- li permetrà viure d’una forma una mica més folgada, i fins i tot, estalviar alguna cosa per afrontar els pagaments. La diferència entre 633 euros i 961 és important.

  • Allunya als treballadors de l’economia submergida. Viure amb poc més del Salari Mínim -com ocorria fins ara- és gairebé impossible per a una família, així que en molts casos, per supervivència, s’accepten treballs sense declarar. D’altra banda, si al treballador li llevaven tots els mesos un elevat percentatge dels seus ingressos legals, l’ocupació “en negre”, encara que il·legal, era una de les poques solucions que quedaven.

Consumidors i entitats financeres

Els consumidors han acollit la notícia amb satisfacció, però adverteixen que encara queda molt per fer. Algunes de les propostes ja s’han realitzat durant aquests anys de crisis. Des de moltes associacions es reclama la dació en pagament com a solució al problema hipotecari: que basti amb retornar el pis per saldar el deute.

També són partidaris d’una suspensió dels desnonaments. Consideren que una moratòria de dos o tres anys, mentre passa la crisi, seria el més adequat perquè milers de famílies no acabin al carrer.

Els consumidors reclamen la dació en pagament per saldar el deute

Els bancs, per la seva banda, no estan molt d’acord amb les mesures i des d’algunes entitats s’ha demanat que “no s’espatlli un mercat hipotecari com l’espanyol, que és referència internacional”. Les entitats sol·liciten que es protegeixi la seguretat jurídica, sense la qual augmentaria la desconfiança, alguna cosa que repercutiria en els costos de les hipoteques.

Els motius

Al seu moment, les hipoteques es van donar de forma massiva, en molts casos a persones que no podien pagar-les, sense nòmina fixa i amb escassos recursos. També les van rebre ciutadans que, en aquell moment, podien pagar amb facilitat i entre les expectatives de la qual no entrava la possibilitat de perdre la seva ocupació.

Avui aquest sistema s’ha enfonsat i els treballadors s’han trobat amb la impossibilitat de pagar la hipoteca del seu habitatge. Quan s’esgoten les opcions de negociar amb el banc i definitivament el deute no es pot abonar, la casa es posa a subhasta.

Mesures complementàries

Juntament amb la pujada del llindar del salari inembargable s’han pres altres mesures que milloren la precària situació que viuen molts ciutadans.

La casa mai podrà adjudicar-se per un preu inferior al 60% de la taxació. Fins ara, per la meitat del preu del pis el banc o qualsevol postor es podia quedar amb l’habitatge. L’hipotecat es trobava llavors sense la seva casa i amb l’obligació d’abonar la meitat del deute. La nova mesura suposa un benefici per al deutor, que comptarà amb un major ingrés per la subhasta, amb la qual cosa, el deute serà menor.

En la seva majoria, aquests pisos embargats els hi quedava el banc que, al seu torn, ingressava encara els diners del deutor. Per què ocorria això i poques persones licitaven per un habitatge a baix preu? El principal motiu és que per participar en la subhasta havien de pagar, en inici, el 30% del valor de taxació. Molta gent no podia afrontar aquesta quantitat, així que pocs licitaven i l’adjudicació anava directa al banc per la meitat del seu preu.

Amb la nova mesura, que ha suposat la reforma de la Llei d’Enjudiciament Civil, aquest percentatge disminueix al 20%, alguna cosa que millora les possibilitats dels participants en presentar-se a la subhasta. D’altra banda, en haver-hi més persones interessades, el preu del pis s’eleva i, amb ell, els diners que percep qui ha hagut de deixar el seu habitatge. D’aquesta manera s’evita, a més, la devaluació excessiva de l’immoble.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions