Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Euríbor en negatiu, ens pagarà el banc per la nostra hipoteca?

Amb l'euríbor en nombres negatius, i en caiguda, molts es pregunten si el banc haurà de pagar diners als seus clients per la seva hipoteca, una qüestió que els experts auguren serà difícil que es doni

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dilluns, 29 de Febrer de 2016

El passat 5 de febrer l’euríbor va cotitzar a -0,002%. Era la primera vegada que ho feia en negatiu. Des d’aquesta data ha aprofundit en el seu mínim històric en taxa diària (-0,008%) i, a mitjan mes, llançava una taxa negativa mensual del -0,001%. Estan els bancs a punt de pagar diners a els qui li demanen crèdit? Els experts expliquen que serà difícil que les entitats donin diners als clients per les seves hipoteques, ja que, encara que l’euríbor estigui en negatiu, aquest tipus d’interès depèn també del diferencial que apliquen. I, ara com ara, la taxa negativa és tan baixa que encara no supera la part del diferencial. Conclusió? De moment, caldrà seguir pagant interessos!

Què és l'euríbor i para què serveix?

Imatge: Tax Credits

Euríbor és l'acrònim d'Euro Interbank Offered Rate (tipus europeu d'oferta interbancària) i és el tipus mitjà d'interès al que es presten euros entre sí un gran nombre de bancs europeus. L'euríbor es calcula diàriament, als diferents terminis en què les entitats es presten diners.

El que s'utilitza per calcular les hipoteques en general és l'últim valor publicat de l'euríbor a un any, la seva mitjana mensual (mitjana dels tipus d'interès al que es presten diners a un any, en el mes en qüestió) o la mitjana mensual de l'euríbor semestral.

Per què cotitza en negatiu i quant durarà?

L'euríbor cotitza en negatiu per primera vegada perquè el Banc Central Europeu (BCE), per aconseguir que els diners es mogui, ha instaurat els tipus negatius en els diners que li dipositen allí les entitats. I això ha donat motiu al fet que els bancs de la zona de l'euro es prestin els diners entre si amb tipus negatius. Es preveu que aquesta situació es perllongui, ja que el BCE ha assenyalat que encara proposarà més estímuls per a l'activitat econòmica.

A més, els experts auguren que els tipus d'interès (i entre ells l'euríbor, encara que no estigui sempre en negatiu) romanguin en nivells molt baixos durant bastant temps. Des de la patronal bancària, de fet, no s'espera que es normalitzi la situació del mercat fins a dins de tres anys.

El banc em pagarà per tenir una hipoteca?

Que l'euríbor estigui en negatiu no vol dir que el tipus de les hipoteques quedi en negatiu. No és així perquè l'interès de les hipoteques consta de dues parts per calcular-ho: l'euríbor i el diferencial que cobra el banc, que en general supera el 1%, encara que varia segons l'entitat i segons quan es va contractar la hipoteca . Ara com ara, la taxa negativa de l'euríbor és tan baixa que encara no soprepasa la part del diferencial, així que els hipotecats seguiran pagant interessos.

Però hi ha algunes hipoteques amb diferencials molt baixos, sobretot les formalitzades en una data més propera a la burxada de la bombolla immobiliària. Si ara alguns diferencials són de fins al 4%, en l'època del boom immobiliari es van donar hipoteques amb diferencials del 0,25% i fins i tot es van signar diferencials del 0,17% (com la hipoteca "destrossadora" del Deutsche Bank). Per a aquestes hipoteques amb diferencials tan baixos, amb un euríbor al -0,17%, no es pagaria quota alguna.

Imatge: Images Money

I si fos encara menor? És un escenari mai vist per a les hipoteques en euros, no així per les quals es van signar en una altra moneda. Per a les hipoteques en francs suïssos ja s'ha donat un interès negatiu en alguns casos de clients del Bankinter, que han cobrat pel seu deute.

Què passaria a Espanya? La banca interpreta que el mínim interès aplicable seria el 0% i no pagarà interessos al que va demanar un préstec. Encara que és probable que, arribat el cas, al final tot es dirimís davant la justícia, ja que les associacions de consumidors opinen que les entitats financeres haurien de reduir la partida de capital pendent en el crèdit (pagar) als hipotecats, si el tipus d'interès dels préstecs se situés en negatiu.

És útil ara amortitzar hipoteca?

La quota de la hipoteca es reduirà molt, la qual cosa permetrà tenir més liquiditat cada mes. I aquests diners es podrà destinar a invertir, estalviar o consumir, tres bones opcions. No ho és tant amortitzar hipoteca: mentre l'euríbor segueixi en negatiu, solament convé amortitzar si és útil per desgravar (les que puguin acollir-se a aquest benefici fiscal, les cases comprades fins a finals de 2012).

Quines mesures estan prenent els bancs davant la caiguda de l'Euríbor?

Alguns bancs ja comencen a prendre mesures per defensar-se de l’euríbor negatiu:

  • Banc Santander ha modificat la seva política hipotecària: ha canviat el tipus d’interès del seu crèdit de referència per a l’adquisició d’un habitatge i ven productes un a tipus fixos i un altre amb taxes mixtes.
  • Ibercaja ha pujat fins al 2% el tipus el primer any i ha baixat el diferencial sobre l’euríbor a l’1,25% a partir del segon exercici.
  • Kutxabank ha elevat a l’1,4% l’interès de la seva hipoteca el primer any i baixat el diferencial al 0,9%.

RSS. Sigue informado

Quan publiques un comentari acceptes la Llei orgànica de protecció de dades (LOPD)

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions
Fundació EROSKI

Validacions d’aquesta pàgina

  • : Conformitat amb el Nivell Triple-A, de les Directrius d’accessibilitat per al contingut web 1.0 del W3C-WAI
  • XHTML: Validació del W3C indicant que aquest document és XHTML 1.1 correcte
  • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
  • RSS: Validació de feedvalidator.org indicant que els nostres titulars RSS tenen un format correcte