Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Han denegat la hipoteca, quines alternatives queden?

Hipoteques urgents, compartides o la pignoració d'actius financers poden ser la solució

Img hipoteca Imatge: roland maier

L’enduriment de les condicions per a accedir al crèdit en les entitats bancàries i financeres ha estat una de les conseqüències de la crisi. Entre les raons que les entitats esgrimeixen per a justificar les condicions més restrictives d’accés al crèdit en general, figuren els alts costos de les seves posicions de capital i les escasses possibilitats que troben per a accedir a finançament. La conseqüència més clara d’això és que les denegacions d’hipoteques es multipliquen. Però enfront d’aquesta situació és possible beneficiar-se d’algunes alternatives per a aconseguir finançament, com a hipoteques urgents, compartides o pignoració d’actius financers.

Denegacions en augment

/imgs/2010/02/hipoteca.art.jpgEn el primer trimestre d’enguany les condicions d’accés al crèdit hipotecari s’han endurit fins a un 10%, enfront del 3% del trimestre anterior, segons dades del Banc Central Europeu. Això implica una situació més complicada per als qui desitgen sol·licitar una hipoteca. Ara no es finança més que el 80% del valor de l’immoble i queda a càrrec del comprador el 20% restant, més les despeses generades per la compra. A més, les entitats recelen més dels avals i atributs dels sol·licitants i sospesen detalladament la capacitat d’estalvi, l’estabilitat laboral i, fins i tot, la fermesa de l’empresa ocupadora i el nivell d’endeutament del sol·licitant d’un crèdit.

La conseqüència més clara és que les denegacions d’hipoteques es van multiplicar per 2,5 durant 2009, segons dades de l’Observatori del Finançament familiar de l’Agència Negociadora de Productes Bancaris. No obstant això, hi ha alternatives per a aconseguir finançament.

Pignoració d’actius financers

Aquesta fórmula consisteix a posar com a garantia, en comptes d’un immoble, valors mobiliaris (accions, participacions, dipòsits…). Amb això s’aconsegueix com a préstec un percentatge sobre el valor d’aquests títols.

Són nombroses les entitats financeres, bancs i caixes que accepten aquest tipus de garanties, amb la condició que els valors mobiliaris pertanyin a la pròpia empresa. La suma atorgada en crèdit depèn dels valors i de l’empresa financera. En general, les operacions d’aquest tipus difereixen si els valors donats en garantia són de renda fixa o de renda variable: aconseguir un 80% de la suma total dels valors és més factible si aquests són de renda fixa (com a bons del tresor) que si són de renda variable.

Una dels principals avantatges d’aquesta via de finançament és de tipus fiscal. Mentre en la hipoteca cal tenir en compte les despeses de notaria, gestoria i inscripció en el registre, als quals caldrà sumar els de cancel·lació en el seu moment, en un préstec amb pignoració el notari cobra només al voltant de 0,3% del valor nominal del préstec.

Hipoteca compartida El crèdit compartit pot ser una bona opció per a fer un primer pas en el camí a l’habitatge en propietat

Una forma diferent d’accedir a finançament per a l’habitatge, és compartir la hipoteca i la propietat del pis amb algú pròxim que es trobi en la mateixa situació. Hi ha entitats que ofereixen crèdits compartits i assessorament per a regular de manera legal la relació de copropietari i preveure per endavant possibles inconvenients. És possible realitzar acords que regulin el dret de venda amb opcions de compra preferent. Aquests productes tenen un finançament del 100% del valor de la propietat fins a 40 anys de termini per a adquisició o refacció d’habitatge, amb possibilitat d’un tipus d’interès fix de fins a cinc anys en funció de les necessitats dels sol·licitants.

El crèdit compartit pot ser una bona opció per a fer un primer pas en el camí a l’habitatge en propietat, però té un gran desavantatge: està supeditat a la contractació d’altres productes amb les entitats que els proposen, com a plans de pensions o targetes de crèdit.

Paginació dins d’aquest contingut


RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions