Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Hipoteca fixa o variable, quin em surt més a compte?

L'elecció entre hipoteca fixa o variable depèn, en part, d'ho faci l'euríbor durant els propers anys

Els bancs estan abaratint els interessos tant de les hipoteques a interès fix com a variable. Tots dos préstecs s’han convertit en una molt bona opció de compra, així que l’elecció entre una hipoteca o una altra es complica. Les preguntes que sorgeixen a els qui volen comprar un habitatge i necessiten finançament són: quina hipoteca em surt més a compte? i quins avantatges tenen cadascun d’aquests crèdits? Aquests dubtes s’intentaran resoldre a continuació.

Imatge: Images_of_Money

Hipoteques d'interès fix o variable?

El primer que cal recordar és que una hipoteca fixa és la que es caracteritza per tenir un interès exacte que no varia al llarg dels anys, és a dir, que es pagarà la mateixa quota durant tota la vida del préstec. D'altra banda, l'interès de les hipoteques variables es forma a partir de la suma d'un diferencial (que sempre serà el mateix), més el valor d'un índex de referència, que en general és l'euríbor a 12 mesos.

A partir d'aquí, cal tenir en compte que no existeix una hipoteca millor que una altra, ja que ningú pot predir què farà l'euríbor en els propers anys: si pujarà o no. Per tant, prendre la decisió entre una hipoteca fixa o variable dependrà del perfil de cada client i de la seva capacitat d'endeutament. No obstant això, sí existeixen recomanacions que poden orientar l'elecció.

Quan convé demanar una hipoteca fixa?

Les hipoteques a interès fix tenen l'avantatge que es pot conèixer per endavant quant s'abonarà de quota cada mes. A més, els bancs han llançat fa poc moltes ofertes bastant atractives, per la qual cosa és possible trobar més varietat per comparar propostes. Un crèdit hipotecari a interès fix és interessant si:

  • Es vol tenir la seguretat de pagar el mateix tots els mesos, durant tot el termini de la hipoteca, sense haver de dependre de les fluctuacions de l'euríbor.
  • Es troba una oferta amb un interès per sota del 3% o inferior i que a més no exigeixi molta vinculació, ja que aquesta encarirà el cost total.
  • Es pensa que l'euríbor, durant les dues o tres properes dècades, no aconseguirà una mitjana del 2,50% o el 3%.

Quan convé sol·licitar una hipoteca variable?

Les hipoteques variables representen més del 90% del total d'hipoteques signades a Espanya. Una dels principals avantatges de les variables, a diferència de les fixes, és que es poden trobar terminis d'amortització llargs, que poden arribar als 40 anys. A més, el finançament que en general concedeixen les entitats també és major, entorn del 80%, encara que es pot aconseguir fins al 100%, si s'adquireix un pis del banc o es té un perfil financer molt solvent. També, l'euríbor a 12 mesos cotitza en mínims històrics, per la qual cosa les quotes són ara molt més baixes. Finalment, una altra dels avantatges és que és possible contractar-les sense haver d'abonar cap comissió. Contractar una hipoteca variable és convenient si:

  • No s'ha trobat un banc que concedeixi una hipoteca fixa barata, és a dir, amb un interès per sota del 3% o que l'oferta inclogui una vinculació amb l'entitat molt alta.
  • Es pensi que l'euríbor no superarà una mitjana del 3% durant els propers 20 o 30 anys, per la qual cosa es vol arriscar a les fluctuacions de l'índex.

Problemes que poden presentar les hipoteques fixes

Finalment, abans de decidir entre un préstec fix o variable, cal recordar alguns inconvenients que poden presentar les hipoteques a interès fix:

  • Tenen més comissions. La majoria de bancs que comercialitzen hipoteques a tipus fix inclouen comissió d'obertura en el contracte i, en general, aquesta és del 1%; és a dir, que gens més signar el crèdit, s'haurien de desemborsar uns 1.000 euros de cada 100.000 d'hipoteca.
  • El termini d'amortització és més curt. Mentre que per a les variables els terminis són de 30 anys, hi ha bancs que solament ofereixen tipus fixos fins a 20 anys. Això significa que les quotes seran molt més altes, per la qual cosa solament podrien accedir a aquest tipus de préstecs els perfils més solvents.
  • Canviar a una hipoteca variable és bastant car. Si es volgués subrogar la hipoteca, és a dir, canviar-la de banc per aconseguir un tipus variable, s'ha de pagar una comissió per compensació per risc de tipus d'interès. I aquesta comissió és bastant alta, ja que va del 1% al 3%.
  • RSS. Sigue informado

    Quan publiques un comentari acceptes la Llei orgànica de protecció de dades (LOPD)

    HelpMyCash

    Et pot interessar:

    Infografies | Fotografies | Investigacions
    Fundació EROSKI

    Validacions d’aquesta pàgina

    • : Conformitat amb el Nivell Triple-A, de les Directrius d’accessibilitat per al contingut web 1.0 del W3C-WAI
    • XHTML: Validació del W3C indicant que aquest document és XHTML 1.1 correcte
    • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
    • RSS: Validació de feedvalidator.org indicant que els nostres titulars RSS tenen un format correcte