Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Hipoteques a terminis més curts

Els crèdits hipotecaris que redueixen el període de devolució de l'import avançat fins a 30 anys com a màxim generen unes quotes mensuals més elevades

img_edificio viviendas 1

Les hipoteques que es contracten per a terminis curts aprimen el període d’amortització de l’import avançat, encara que generen unes quotes mensuals elevades. En disminuir el temps en què ha de retornar-se el capital i augmentar les quotes, els ingressos dels sol·licitants han de ser majors perquè el banc o caixa d’estalvi aprovi la seva concessió. A continuació es descriuen les característiques, avantatges i inconvenients d’amortitzar hipoteques en menys temps i es detallen algunes de les ofertes fins a 30 anys que les entitats bancàries proposen.

Amortitzar en menys temps

Img edificio viviendas art
Imatge: Patrice Dufour

Els terminis de 40, 45 i 50 anys per amortitzar hipoteca han passat a la història. L’habitual avui és que es contractin a terminis més curts, que no superin els 30 anys, tal com es va recomanar des del Banc d’Espanya abans que esclatés la “bombolla immobiliària”, i no s’excedeixi mai els 40 anys. Aquestes hipoteques escurcen el període de devolució de l’import avançat, però donen lloc a quotes mensuals més elevades. És a dir, cal pagar tots els mesos més diners, encara que en un termini de temps menor.

En augmentar l’import de la quota, els ingressos del sol·licitant de la hipoteca hauran de ser majors perquè el banc aprovi la seva concessió

El problema de disminuir el període d’amortització és que les quotes augmenten de manera sensible. Per tant, els ingressos dels seus sol·licitants hauran de ser majors perquè el banc o caixa d’estalvis aprovi la seva concessió. A més, a això cal afegir que amb prou feines hi ha finançaments al 100%, per la qual cosa el demandant ha d’aportar com a entrada entre el 20% i 30% del valor del pis.

En alguns casos es disminueixen o anul·len les comissions, encara que a canvi de demanar un major grau de vinculació amb l’entitat a través de la domiciliació de la nòmina i els principals rebuts domèstics, o amb la contractació d’altres productes financers, especialment segurs.

Hipoteques per retornar en un termini d’entre 15 i 20 anys

La majoria de les propostes hipotecàries actuals no supera els 30 anys d’amortització. En alguns casos l’oferta fins i tot es rebaixa a 15 o 20 anys com a període màxim per sufragar les despeses de l’adquisició de nou habitatge.

Una d’aquestes hipoteques és la Tipus Fix de Novagalicia Banc. Té un termini de fins a 15 anys -amb possibilitat d’ampliar-ho a 20- i assegura un interès competitiu. Està destinada a persones físiques per a l’adquisició o construcció d’habitatge.

Amb prou feines hi ha finançaments al 100%, per la qual cosa s’ha d’aportar com a entrada entre el 20% i 30% del valor del pis

De similars característiques és la Hipoteca a tipus fix d’Unicaja, que permet mantenir la mateixa quota durant tota la vida del préstec. A més, a qualsevol moment, es pot avançar capital, en concepte d’amortització anticipada. Presta fins al 80% del valor de taxació, amb un termini màxim de finançament de 15 anys.

Bankia compta amb el Préstec Autopromotor, per qui desitgi aixecar o rehabilitar la seva pròpia casa. Es disposa de fins a tres anys per finançar la construcció de l’habitatge. Durant aquest període es rebrà el finançament conforme es vagi realitzant l’obra. Una vegada acabada, hi ha un termini d’amortització de fins a 20 anys. Es finança fins al 80% del valor de la inversió, inclosa l’adquisició de solar, amb un tipus d’interès que pot ser fix o variable. Pel que fa al sistema d’amortització, en la fase de desemborsament (fins a la finalització de l’obra) solament s’abonaran els interessos sobre el capital disposat. Una vegada conclosa l’edificació, l’amortització del préstec es realitzarà en quotes constants.

Devolució en un període màxim de 30 anys

Altres entitats, en canvi, brinden hipoteques amb un termini d’amortització més elevat. Banc Santander, amb la seva Hipoteca fins a 30 anys, atorga un finançament màxim de fins al 80% del valor de compravenda o taxació (el menor de tots dos).

Banc Sabadell compta amb la Hipoteca Tipus Fix, també amb 30 anys com a termini màxim d’amortització. En aquest cas aplica una comissió d’obertura negociable i una altra per desistiment del 0,50% en els primers cinc anys de la hipoteca i del 0,25% en la resta de temps. Més elevada és la comissió per risc de tipus d’interès, que puja fins al 4%. Es finança fins al 80% sobre el menor valor entre compravenda i taxació i té una quota constant.

A terminis curts, milloren les condicones de contractació, però s’exigeix vinculació

La Hipoteca Blava d’iBanesto tampoc supera els 30 anys com a termini màxim per retornar l’import sol·licitat i el seu interès té com a punt de referència a l’euríbor + 2,24% (2,95% T.A.I.) per a imports superiors a 150.000 euros. No aplica comissions, però exigeix domiciliar les nòmines dels titulars, dos rebuts i contractar un segur.

Sota similars premisses (domiciliar la nòmina i tres rebuts domèstics) s’ha constituït la Hipoteca Open, d’Openbank, també amb un període màxim de 30 anys, en els quals s’aplica un tipus d’interès aplicat a l’euríbor + 2% (2,76% T.A.I.).

Bancopopular-e.com té una proposta semblant, la Hipoteca Premium, el temps màxim de la qual de devolució és de 30 anys, amb una T.A.I. del 4,20% i sense comissió d’obertura. També en aquest cas és necessari contractar un segur de llar i un altre d’amortització de crèdits, a més de la domiciliació de la nòmina i almenys un rebut.

El Préstec Hipotecari de La Caixa té també un màxim d’amortització de 30 anys i permet escollir el tipus d’interès (fix, variable o mixt).

Avantatges i inconvenients dels terminis curts

Els crèdits hipotecaris de més curt termini compten amb avantatges, però tenen també certs inconvenients. Per això, es requereix una anàlisi en profunditat perquè els potencials subscriptors puguin valorar si desitgen contractar-los en un moment de crisi com l’actual.

Avantatges

  • Permeten amortitzar les hipoteques en menys anys, amb el que es redueix el nivell d’endeutament.

  • L’oferta és cada vegada més àmplia per part dels bancs i caixes d’estalvi, i es pot triar entre diversos models (tipus fix, variable o mixt).

  • Disminueixen, en general, les comissions que porten aparellades aquesta classe d’hipoteques.

  • Milloren les condicions de contractació, especialment pel que fa als seus tipus d’interès, encara que cal vincular-se encara més amb l’entitat.

Inconvenients

  • Les quotes són més elevades, per la qual cosa els ingressos regulars dels seus titulars hauran de ser més quantiosos.

  • S’ha de tenir una mica de diners estalviats, ja que es finança solament el 70% o 80% del valor del pis.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions