Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Hipoteques amb dació en pagament

L'import d'aquest préstec ha de destinar-se a l'adquisició de l'habitatge habitual i aconsegueix un màxim del 60-80% sobre el valor de taxació de l'immoble

“Lliura el teu habitatge i salda el deute amb el banc”. Aquesta és la filosofia bàsica en la qual es resumeix la dació de pagament, una de les tradicionals reivindicacions de les associacions d’afectats pels desnonaments. Algunes entitats han creat hipoteques amb dació en pagament, que limiten la responsabilitat del deutor a l’immoble que s’hagi pres com a garantia. Un dels requisits per accedir a aquesta proposta de finançament immobiliari és que l’import del préstec es destini a l’adquisició d’habitatge habitual. A més, aquesta quantitat ha de ser com a màxim d’entre el 60% i el 80% sobre el valor de taxació de l’immoble, i el titular del producte, una persona física amb residència a Espanya.

Crèdits amb dació en pagament

Img billetes 500 artticulo
Imatge: Rubén García / Eroski Consumer

La dació en pagament és una pràctica que permet als hipotecats saldar el deute que han contret amb el banc o caixa d’estalvis en lliurar el seu habitatge, sense haver d’assumir els pagaments originats per la contractació d’aquest producte financer. Aquesta possibilitat s’enfronta al fet que no està regularitzada a Espanya, ja que l’article 140 de la Llei Hipotecària estableix que un banc i un client que demana un préstec poden pactar la liquidació de la hipoteca amb el lliurament de la casa, encara que aquesta opció solament es pot formalitzar si l’entitat de crèdit ho fa de forma voluntària, i no estan obligats a complir-ho. Est és el principal problema al que s’enfronten perquè la seva regularització sigui generalitzada en tot el sistema bancari espanyol.

Les hipoteques amb dació en pagament limiten la responsabilitat del deutor a l’immoble que s’hagi pres com a garantia

Avui, algunes entitats bancàries -molt poques- han decidit actualitzar-se i, com a principal novetat de la seva oferta, han inclòs per als seus clients crèdits hipotecaris amb dació enpagament . Aquest producte, que es caracteritza sobretot perquè limita la responsabilitat del deutor a l’immoble que s’hagi pres com a garantia, trenca amb l’habitual exigència que obliga als titulars d’un préstec amb garantia hipotecària a respondre amb tots els seus béns pel deute generat.

En estar limitada la responsabilitat del client en aquesta classe de productes, es permet que, en cas de produir-se impagaments, pugui saldar-se el deute amb el simple lliurament de les claus del pis, sense reclamar gens pel que fa al seu patrimoni, si aquesta dació es porta a efecte.

Aquest tipus de crèdits hipotecaris compta amb un termini màxim d’amortització de fins a 40 anys, encara que en general té unes condicions econòmiques més exigents que les d’altres productes hipotecaris més tradicionals.

Diferències amb altres hipoteques

Aquest sistema per saldar el deute amb el banc o caixa presenta uns senyals d’identitat tan particulars, que ho diferencia d’altres fórmules de finançament més o menys convencionals. Són les següents:

  • Són préstecs destinats en exclusiva per a l’habitatge habitual, mai per a segones residències.

  • No es finança més que entre el 60% i el 80%, segons els casos, del valor total de l’habitatge.

  • Si s’opta per aquesta modalitat des d’altres propostes hipotecàries, serà requisit imprescindible que tots els membres de la unitat familiar manquin de rendes del treball o per activitats econòmiques.

  • Per accedir a aquesta classe de préstecs hipotecaris, també serà necessari que els membres de la unitat familiar no tinguin altres béns o drets patrimonials suficients amb els quals fer front al deute contret.

L’oferta d’hipoteques amb dació, encara escassa

Les entitats de crèdit que han decidit incloure aquest tipus d’hipoteques en la seva oferta actual no són molt nombroses i, de moment, es limiten a propostes molt limitades i puntuals.

  1. Una d’elles és la que ha desenvolupat Bankinter sota la denominació de “Hipoteca sense més”, un crèdit de responsabilitat limitada que permet la dació en pagament i que implica un finançament per a l’habitatge habitual. S’aplica un tipus d’interès del 4,50% durant un període de 12 mesos, per després referenciar-ho a l’euríbor a un any + 3%. Una de les seves particularitats és que no es requereix un avalista i el finançament màxim és similar a la d’altres hipoteques “sense dació de pagament”, del 80% sobre el valor del pis.

    Una altra de les seves premisses és que el capital mínim a finançar és de 30.000 euros, amb un termini d’amortització de fins a 40 anys. Aquest nou producte contempla comissions d’obertura del 1%, devolució total del 5% els cinc primers anys i 0,25% els restants i, finalment, de subrogació del 0,50% els cinc primers anys i 0,25% els restants. És un producte vinculat, ja que per accedir a ell és necessari la domiciliació de la nòmina i la contractació d’un segur de llar i un altre de vida.

  2. Bankia, per la seva banda, està desenvolupant aquesta estratègia de “dació en pagament voluntària” per liquidar el total del préstec en els casos excepcionals que els clients no disposin ingressos ni béns per recolzar el seu compromís. També contempla altres opcions, com els allargaments dels terminis o nous sistemes d’amortització, amb períodes de carència o quotes creixents, entre altres propostes.

  3. El Banc Santander també aplica aquest sistema per als clients que es trobin en situacions excepcionals. A més, ha afegit una moratòria del pagament del capital durant tres anys, sense modificar les condicions financeres i amb el permís d’allargar el termini a les famílies que hagin vist reduïts els seus ingressos o en les quals un dels membres es trobi en atur.

  4. CatalunyaCaixa ha informat també que oferirà als seus clients hipotecaris en risc d’exclusió un lloguer social de dos anys després de la dació.

Avantatges i inconvenients de les hipoteques amb dació en pagament

Com qualsevol tipus d’hipoteca , contractar un model amb dació en pagament comporta una sèrie d’avantatges, però també inconvenients que cal valorar per comprovar si s’està davant un producte que pugui o no aportar certes prestacions.

  1. A favor:

    • És una bona solució per a les economies domèstiques més febles, que suporten el pes de la crisi econòmica a Espanya (aturats, famílies en exclusió social, etc.).

    • Amb solament lliurar les claus del pis, permeten saldar amb l’entitat de crèdit el que es deu, sense assumir els deutes contrets.

    • L’engegada d’aquests productes hipotecaris pot reduir de manera notable el nombre de desnonaments, i disminuir també els costos judicials.

  2. Encontra :

    • No estan destinades a tots els perfils d’usuaris, i solament tindria accés a aquest producte un percentatge molt limitat de clients necessitats.

    • Es podria generar, en opinió dels rectors de les entitats financeres, un encariment de les hipoteques en forma d’interessos més alts i elevades comissions.

    • El problema de fons no es resol i segueix latent: moltes persones no poden abonar la hipoteca en els seus terminis corresponents.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions