Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Hipoteques amb quota creixent: pa per avui i gana per a matí

Amb aquest sistema d'amortització es paga menys durant els primers mesos, però les quotes finals són molt més cares

Ara que el crèdit hipotecari flueix de nou, pot ser que alguns bancs sentin la temptació d’oferir una altra vegada les denominades hipoteques amb quota creixent, uns productes molt atractius a simple vista pel baixes que són les seves primeres quotes. No obstant això, aquest sistema d’amortització és molt perillós, atès que les mensualitats s’encareixen de manera periòdica i, al final, s’acaba abonant gairebé el doble que al principi. A continuació, repassarem les característiques d’aquest mètode de pagament i veurem per què és un sistema que convé evitar en la majoria dels casos.

Hipoteques amb quota creixent: cada any es paga més

Com el seu propi nom ho indica, les hipoteques amb quota creixent es reemborsen mitjançant el pagament d'unes quotes que cada any augmenten en un percentatge determinat. D'aquesta manera, el client comença abonant unes mensualitats relativament baixes i, a mesura que transcorre el termini, el cost va pujant fins a aconseguir un import que pot arribar a doblegar a l'original.

Aquests préstecs s'oferien fa uns anys als consumidors més joves que no podien pagar molt al principi i esperaven cobrar una mica més de diners al cap d'uns anys. No obstant això, en molts casos se'ls van ocultar dues dades molt importants: que les últimes mensualitats poden ser molt elevades i que el cost final d'una hipoteca amb quota creixent és més alt que el d'un préstec amb quota constant.

Vegem amb un exemple quant pagaríem per una hipoteca de 150.000 euros a 35 anys amb un interès del 2,5 % i un sistema de quota creixent amb una progressió del 2 %:

  • Les mensualitats del primer any serien d'uns 395 euros.
  • Les quotes de l'últim any pujarien fins a uns 774 euros, gairebé el doble.
  • En total, hauríem d'abonar gairebé 237.000 euros per la hipoteca.

En canvi, si aquesta mateixa hipoteca tingués un sistema d'amortització tradicional, pagaríem una quota d'uns 536 euros al mes, però, al final de la vida del contracte, hauríem abonat una mica més de 225.000 euros.

Pagar menys al principi sempre surt car a la llarga

Com veiem vist, encara que estalviar-se uns diners en les primeres mensualitats pot ser avantatjós en segons quines circumstàncies, sempre cal tenir present que, amb un sistema de quotes creixents, a la llarga sempre s'acabarà pagant més. Així mateix, les mensualitats seran més cares cada any, la qual cosa pot suposar un problema si els ingressos dels titulars disminueixen o no augmenten com s'havia previst al principi.

A més, contractar una hipoteca amb quotes creixents no és l'única manera de pagar menys al principi. Hi ha altres maneres amb les quals poder reduir l'import de les primeres mensualitats:

  • Amb una manca inicial. Si contractem una hipoteca amb manca parcial, abonarem sol interessos durant un període de temps determinat. En canvi, si optem per la manca total, no pagarem gens en aquest temps. No obstant això, en tots dos casos, les mensualitats posteriors seran més cares i, a la llarga, el cost total de la hipoteca serà més elevat.
  • Amb un balloon o capital diferit. Consisteix a ajornar fins al final el pagament d'una part de la hipoteca (fins a un 30 %). D'aquesta manera, les quotes són més baixes, encara que quan s'aconsegueixi el venciment del termini, caldrà abonar una mensualitat molt elevada (en molts casos es permet refinanciarla).

Tots dos mètodes compten amb importants inconvenients: amb el primer, s'encareixen tant les quotes després de la manca com el cost final de la hipoteca i, amb el segon, cal abonar una mensualitat final que pocs consumidors es poden permetre i que, en general, cal refinanciar.

Per això, el recomanable, si ens ho podem permetre, és optar pel mètode d'amortització convencional, que és el més segur i el que surt més barat a llarg termini. En cas de decantar-nos per les altres alternatives, sempre hem de tenir en ment quant caldrà pagar a cada moment i valorar si serem capaces de fer front a les pujades de les quotes.

RSS. Sigue informado

Quan publiques un comentari acceptes la Llei orgànica de protecció de dades (LOPD)

HelpMyCash

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions
Fundació EROSKI

Validacions d’aquesta pàgina

  • : Conformitat amb el Nivell Triple-A, de les Directrius d’accessibilitat per al contingut web 1.0 del W3C-WAI
  • XHTML: Validació del W3C indicant que aquest document és XHTML 1.1 correcte
  • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
  • RSS: Validació de feedvalidator.org indicant que els nostres titulars RSS tenen un format correcte