Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Hipoteques mixtes: engany o estalvi?

Les hipoteques mixtes combinen un tipus d'interès fix al principi i, després, un tipus variable

img_hipotecamixta

Les hipoteques mixtes són tendència: en els últims mesos els bancs s’estan focalitzant a promocionar les seves hipoteques a tipus fix i tipus mixt. Mentre que les hipoteques a tipus fix sí poden ser un producte interessant per a alguns clients, els avantatges de comprar una casa amb una hipoteca mixta (amb fix i variable) no estan tan clares. En aquest article s’explica què són les hipoteques mixtes, per què a les entitats els interessa comercialitzar-les i si són un parany o en realitat mereix la pena contractar-les.

Img hipotecasmixta listg
Imatge: 401(K) 2012

Hipoteca mixta, què és?

La principal característica d’una hipoteca a tipus mixt és que combina dos interessos: durant els primers anys es retorna al banc un interès fix i, transcorregut el termini pactat entre l’entitat i el client, es paga un tipus variable. En general, el termini fix és d’entre 5 i 20 anys, encara que el més comú és de 10.

Quant a la resta de condicions, són molt semblades a les hipoteques variables: amortització fins a 30 anys i finançament màxim del 80%. A més, ni els productes vinculats ni les comissions són més cares, per la qual cosa, a primera vista, poden semblar una bona oportunitat d’estalvi per al client.

Per què als bancs els interessa comercialitzar les hipoteques mixtes?

La principal raó per la qual les entitats volen promocionar aquest tipus d’hipoteques és per l’euríbor baix. Com l’euríbor està massa baix (-0,028% al tancament de juny), ha fet que les quotes a tipus variable disminueixin de forma radical, la qual cosa es tradueix en menys ingressos per al banc. Per això, prefereixen comercialitzar hipoteques a interès fix i mixt, ja que, d’aquesta forma, tenen uns guanys determinats.

En el cas de les hipoteques a tipus mixt, els proporciona una entrada de diners mínima durant un període llarg, d’una dècada o més. Durant aquest temps, les entitats bancàries han calculat que l’euríbor ja haurà remuntat, gràcies a una esperable recuperació econòmica europea.

Per tant, les hipoteques mixtes són més un producte per beneficiar a la banca i no al client, ja que no permeten que els hipotecats puguin aprofitar aquest moment de l’euríbor en mínims, amb cinc exercicis seguits tancant en negatiu i camí de fer-ho una vegada més aquest mes de juliol.

Hipoteques mixtes, tenen algun avantatge per al ciutadà?

L’únic avantatge d’aquest tipus d’hipoteques seria pagar menys quota que amb una hipoteca variable, si l’euríbor remuntés de forma notable en pocs anys. D’aquesta manera, un interès fix del 2,50% serviria com a protecció d’un euríbor que cotitzés per sobre d’aquest valor. La decisió de contractar-les o no, per tant, dependria de l’aposta que vulgui fer cadascun sobre el que farà l’índex de referència en els propers anys.

Per al client, el més beneficiós seria que els trams d’interès de les hipoteques mixtes fossin inversos: primer, pagar un tipus variable i així aprofitar els valors mínims de l’euríbor i, després, quan l’índex és probable que hagi pujat de nou, retornar al banc un tipus fix del 2% o el 3%.

A més, cal tenir clares un parell de coses abans de signar un d’aquests préstecs hipotecaris. Per començar, les quotes seran més cares que el que es pagaria amb una hipoteca variable, almenys al principi. D’altra banda, cal tenir especial cura amb les comissions. La més coneguda, la d’obertura, s’inclou en la majoria d’ofertes a tipus mixt (igual que en les hipoteques fixes). El percentatge d’aquesta comissió està entorn del 1%, la qual cosa es tradueix a desemborsar 1.000 euros per cada 100.000 d’hipoteca gens més signar el contracte. A més, hi ha una altra comissió menys coneguda, la de compensació per risc de tipus d’interès, que oscil·la entre el 0,75% i el 5% del capital pendent d’amortitzar, és a dir, entre 750 i 5.000 euros per cada 100.000; aquesta comissió s’abona en canvi de subrogar la hipoteca, és a dir, en canviar-la de banc, durant els primers anys a tipus fix.

Hipoteca mixta: quant pagaré de més?

Un exemple. Si es contracta una hipoteca amb un capital de 150.000 euros a 30 anys, amb un interès a euríbor + 1%, es retornarien al banc unes mensualitats de 480 euros (aplicant l’euríbor de juny al -0,028%). No obstant això, contractant una hipoteca mixta amb un fix inicial del 2,50%, les primeres quotes serien de 592 euros, és a dir, 112 euros més al mes i 1.344 més a l’any que amb la variable.

Malgrat aquests càlculs, cal tenir en compte que ningú pot predir amb exactitud què farà l’euríbor en els propers cinc o deu anys, per la qual cosa, per sorpresa, podria augmentar i les hipoteques mixtes sí serien una oportunitat d’estalvi per al client.

RSS. Sigue informado

HelpMyCash

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions