Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Hipoteques no referenciades a l’Euribor

Referenciar les hipoteques als denominats índexs IRPH és una operació que pot sortir cara

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dijous, 16deJuliolde2009

Canviar la referència del préstec

/imgs/2008/09/adossats.art.jpgL’Euribor s’ha convertit en el gran protagonista de les converses de milers de ciutadans en aquests temps de crisis. Amb els vaivens que sofreixen els mercats, nombrosos hipotecats acudeixen diàriament als periòdics o a Internet a la recerca de l’evolució d’aquest índex, al qual estan referenciats entorn del 85% de les hipoteques a tipus variable a Espanya. Però, què ocorre amb el 15% restant? Hi ha una altra sèrie d’índexs als quals bancs i caixes poden referenciar les hipoteques que comercialitzen. Això afecta, sobretot, als préstecs contractats fa més de quinze anys, quan encara no existia l’Euribor. Mibor, índex IRPH caixes, IRPH bancs, índex CECA… són alguns dels índexs paral·lels més usats. En l’actualitat, a més, algunes entitats ofereixen als seus clients la possibilitat de canviar la referència del seu préstec d’Euribor a algun dels indicadors anteriorment esmentats. Convé acceptar el canvi i fins i tot sol·licitar-lo? Són índexs més estables que el de referència europeu? Són més barates les hipoteques? En general, és al contrari. Els tipus d’interès que cal pagar són majors, amb el que convé analitzar i informar-se bé quan el banc suggereix abandonar l’Euribor per a passar-se al “altre bàndol”.

Què són els índexs IRPH?

L’IRPH és, per darrere de l’Euribor, el següent índex més utilitzat en contractar una hipoteca. Respon a les sigles: índex de referència de préstecs hipotecaris i hi ha tres modalitats: l’IRPH de bancs, de caixes d’estalvis o de conjunt d’entitats. S’obté calculant una mitjana dels tipus d’interès d’acord amb les hipoteques concecidas per caixes, bancs i conjunt d’entitats en un període de temps determinat que sol ser de tres anys. L’IRPH bancs ho ofereixen, exclusivament, entitats bancàries, el de caixes, només caixes d’estalvis i l’IRPH conjunt d’entitats pot oferir-ho indistintament qualsevol tipus d’entitat.

En general, el valor de l’IRPH, en qualsevol de les seves modalitats, és superior al de l’Euribor i el Mibor. Segons les últimes dades disponibles pel Banc d’Espanya, els de tancament de maig, l’IRPH de bancs se situava en el 3,154%, el de caixes, en el 3,616% i el de conjunt d’entitats, en el 3,411%. Per part seva, l’Euribor a tancament de juny s’ha situat en el 1,61%, una diferència de gairebé 200 punts bàsics. Segons el valor actual dels índexs, és més avantatjós prendre en l’actualitat una hipoteca referenciada a l’índex europeu que a un IRPH, però cal tenir en compte altres factors.

Referenciar la hipoteca a un índex IRPH pot ser una bona opció si es fa durant un període blindat i si s’estima una pujada dels tipus d’interès

Quan una hipoteca està vinculada a un índex IRPH, el més habitual és que no porti diferencial afegit (o sol ser molt petit). És a dir, el tipus d’interès serà equivalent a la xifra de l’índex en cada revisió periòdica. No obstant això, totes les hipoteques referenciades a Euribor apliquen, a més, un diferencial que en l’actualitat ronda el 0,75%, però que pot arribar a aconseguir el 1,50-1,75% en alguns casos. Per tant, si el diferencial de la hipoteca que se suma a l’Euribor és molt alt, a vegades sí que pot ser avantatjós passar-se a l’índex IRPH, ja que això pot suposar un cert estalvi.

A més, l’IRPH és un tipus d’índex amb menor oscil·lació que l’europeu, que nota menys les pujades i les baixades que sí que pot reflectir aquest últim. Els seus moviments solen ser més lents. A la fi de l’any passat, quan l’Euribor aconseguia els seus nivells màxims, per sobre del 5,3%, algunes entitats van utilitzar aquest argument per a suggerir a determinats clients canviar-se a un índex IRPH. Des de bancs i caixes, alguns comercials van començar a oferir a determinats clients amb dificultats de pagament canviar les condicions de la seva hipoteca perquè així notessin menys les fluctuacions de tipus d’interès. Una bona opció si l’entitat ofereix referenciar la hipoteca a un índex IRPH durant un període blindat de tres anys o més, i sempre que s’intueixi que s’iniciarà un període alcista dels tipus d’interès. Però no és gens recomanable vincular-se a un IRPH quan els tipus estan alts i s’intueix que poden començar a baixar, com va ocórrer l’any passat.

L’IRPH és, en general, més resistent a les baixades. Pot ocórrer que l’Euribor estigui en plena carrera baixista i l’índex IRPH (tant de bancs o caixes) a penes es mogui. Això és, precisament, el que ha succeït en els últims mesos. Mentre el primer s’ha relaxat des del 5,4% fins al 1,6% actual, els IRPH només han caigut des del 6% fins al 3%.

Paginació dins d’aquest contingut

  •  No hi ha cap pàgina anterior
  • Ets a la pàgina: [Pág. 1 de 2]
  • Ves a la pàgina següent: Quin índex triar? »

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions