Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Hipoteques per a terminis curts

El seu principal avantatge és que el consumidor paga menys càrrega d'interessos, però les quotes hipotecàries són molt altes

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dilluns, 05deGenerde2009

L’imaginari col·lectiu tendeix a pensar que una hipoteca camina sempre de la mà d’un termini llarg d’amortització. I més en aquests temps en els quals l’oferta creditícia de la gran majoria d’entitats bancàries es caracteritza per llançar préstecs hipotecaris a 40 i fins i tot 50 anys. Però la veritat és que en el mercat financer conviuen a més un altre tipus de solucions prestatàries. Això sí, contractar una hipoteca el termini d’amortització de la qual sigui curt no és una decisió que depengui dels gustos i preferències de cadascun, sinó que el determinant és la capacitat de pagament del contractant.

Haver-les, n'hi ha

/imgs/2008/12/hipoteca-curta.art.jpg

L’Institut Nacional d’Estadística (INE) estima que la hipoteca mitjana que signen els espanyols ascendeix a un import de 157.162 euros i que el termini de venciment que es contracta ronda els 27 anys. No obstant això, l’Associació Hipotecària Espanyola (AHE) ha anunciat que des de l’esclat de la crisi s’ha produït un lleu canvi en la tendència en la contractació de préstecs hipotecaris. S’observa una moderació tant dels imports mitjans com del termini de venciment al qual es contracten els préstecs hipotecaris. No obstant això, fins a l’any 2003 el temps mitjà pel qual se signava una hipoteca no excedia els 21 anys, la qual cosa significa que en tot just cinc exercicis el termini ha augmentat en sis anys. És clar que al nostre país “s’emporta” el termini llarg. Però en la pràctica una cosa és el que se signa i una altra molt diferent el termini de temps en el qual ciutadà es deslliura de la seva càrrega hipotecària, perquè en temps de bonança econòmica, el préstec s’amortitza molt abans del contractat.

La hipoteca mitjana que signen els espanyols ascendeix a un import de 157.162 euros i el termini de venciment ronda els 27 anys

En observar aquestes mitjanes pot semblar fins i tot estrany que algú aspiri a una hipoteca a termini curt. No obstant això, tal com explica Lorena Mullor, economista cap de l’AHE, és un tipus de producte que atén situacions reals. Per exemple, en les nombroses reposicions d’habitatge que han tingut lloc en els últims anys, la contractació d’aquest producte financer era la solució per la qual molts optaven; ciutadans que en adquirir un segon habitatge aportaven més del 40% del valor de l’immoble nou, ja que havien aconseguit vendre el seu primer habitatge a un preu de bombolla immobiliària. Per això, podien permetre’s contractar hipoteques per imports més baixos i a terminis inferiors dels de la mitjana.

Sense oblidar que aquesta serà la hipoteca que, en opinió de Mullor, més convingui, pels seus terminis curts i petits imports, per als qui visquin en zones en les quals el preu de l’habitatge no s’ha encarit desorbitadament. Segons l’últim índex immobiliari elaborat per la IESE Business School, les províncies en les quals l’import del metre quadrat d’habitatge usat és més barat són les de Badajoz i Lugo.

Hi ha altres situacions en les quals aquest tipus d’hipoteques es perfila com l’única solució. I és que l’edat del titular de la hipoteca resulta determinant. Quan el contractant és una persona adulta d’una certa edat, és obligat el termini curt. En la gran majoria de préstecs a 40 anys, una de les clàusules que l’entitat imposa és la que al venciment de la hipoteca l’edat màxima del titular no pugui passar dels 75 anys. D’aquesta manera, aquells que rondin els 35 anys i que desitgin signar una hipoteca a llarg termini hauran de tenir en compte que la seva edat no jugarà molt al seu favor.

Avantatges i desavantatges

El termini d’amortització és el temps que s’estableix en el préstec per a la seva total devolució. Per l’envergadura de l’operació, els préstecs hipotecaris solen tenir un termini dilatat, que en la pràctica pot anar des dels cinc fins als 40 o fins i tot més, depenent de l’entitat.

El principal avantatge de contractar un termini d’amortització curt és que el titular s’endeuta menys. No sols perquè potser hagi demanat una quantitat de diners raonables o inferiors al que és habitual, sinó perquè la càrrega d’interessos que ha de pagar per a retornar aquests diners seran inferiors. Això és, el cost financer de l’operació és molt de menor.

El principal avantatge de contractar un termini d’amortització curt és que el titular s’endeuta menys

El càlcul de la quota mensual de la hipoteca depèn de tres factors: l’import del préstec, el tipus d’interès i el termini. Imaginem que tenim una hipoteca contractada per un valor de 100.000 euros a un interès de 5 punts, i el termini d’amortització dels quals és de 12 anys. La quota resultant que s’ha d’ingressar mensualment és de 920,49 euros, mentre que si el termini fora de 25 anys, la nostra lletra seria de 580,46 euros. La diferència entre l’una i l’altra: gairebé 400 euros mensuals i 13 anys més de càrrega hipotecària. Això explica que en aquells préstecs per a terminis curts la quota té un import més alt però és més breu en el temps, mentre que si la hipoteca contractada és a llarg o molt llarg termini, la quota serà inferior però el seu venciment es dilata molt en el temps.

Ara bé, les hipoteques a termini curt són un producte que està a l’abast dels qui posseeixen una capacitat de pagament molt potent, bé perquè compten amb quantiosos estalvis o perquè el seu flux de liquiditat mensual és molt important.

Paginació dins d’aquest contingut


Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions