Pensant a construir la seva pròpia casa? Aquesta opció compta amb respatller dels bancs, ja que les entitats poden ajudar amb un préstec per fabricar un habitatge propi en la parcel·la escollida. Aquestes hipoteques contemplen un crèdit per al període d’edificació de la casa i també sobre el valor total de la nova llar. En aquest article s’aporta tota la informació sobre les hipoteques per construir un habitatge, com funcionen i quins són les més interessants.
Com són les hipoteques per construir un habitatge?
Si hi ha un crèdit hipotecari diferent pel que fa a les restants modalitats aquest és el destinat a aixecar un habitatge. Sense dependre de constructores, immobiliàries o de les negociacions amb els venedors, poden formalitzar-se aquests préstecs per a una casa unifamiliar, segona residència o per a entorns rurals. Com funcionen? És l’interessat qui ha de quantificar el volum del seu pressupost, tenint com a punt de referència els càlculs realitzats sobre el projecte de l’obra.
Per satisfer aquestes necessitats s’han impulsat les hipoteques per a la construcció pròpia. Encara que no són majoritàries en l’actual oferta bancària, sí es presenten sota unes peculiaritats molt bé definides i allunyades dels plantejaments tradicionals. No en va, ofereixen un sistema de pagament diferent a les restants hipoteques.
Hipoteques per construir la teva casa: amortització del finançament
Aquestes hipoteques comprenen dues fases ben diferenciades. D’una banda, està l’execució de l’obra en si mateixa, amb un període que oscil·la entre dos i tres anys i que està vinculat a un tipus d’interès fix. I, d’altra banda, contempla el finançament tradicional, una vegada acabada la construcció de la casa o xalet; tenen un termini d’amortització que pot aconseguir els 20 anys, però és més flexible, ja que és possible triar entre tipus fix o variable.
Pel que fa a les restants condicions, no hi ha molta variació amb altres hipoteques, ja que són similars en imports, amortització i fins i tot comissions. En tot cas, estan més obertes a noves clàusules en la seva formalització, sempre posant per davant un mínim del 20% com a estalvi per dur a terme aquesta operació.
Quines hipoteques hi ha per construir la teva pròpia casa?
L’actual oferta bancària presenta alguns models amb aquestes característiques tan particulars.
Kutxabank aporta als seus demandants el Préstec Construcció Pròpia. Es caracteritza sobretot perquè ofereix un sistema de cobertura de tipus d’interès perquè pugui establir-se un sostre per a les possibles pujades, amb un tipus d’interès inicial que està personalitzat, per després vincular-ho a la taxació de l’habitatge.
Bankia és una altra de les entitats encarregades d’articular aquest producte tan específic a través de la Hipoteca Autopromotor. Per mitjà d’aquest finançament, pot sufragar-se l’execució de l’obra (en tres anys) i, una vegada acabada, fer front al seu cost amb un finançament a llarg termini, amb un període d’amortització de fins a 20 anys. El tipus d’interès pot ser fix o variable, en funció del perfil que present el client; però si tria aquest últim, durant el període d’execució de l’obra el tipus d’interès serà sempre fix.
Banc Santander, per la seva banda, s’ha decantat per proporcionar als seus clients la Hipoteca Autoconstrucción, amb la qual finançar la construcció de l’habitatge unifamiliar. Brinda fins al 100% del pressupost d’execució de l’obra. Ho ofereix sota un període de carència de capital de fins a dos anys, a fi que, d’aquesta forma, al principi de la seva demanda puguin afrontar-se en millor situació les quotes mensuals.
Aquesta classe de crèdits hipotecaris tan atípics es caracteritza perquè permeten accedir al 70% o 80% com a màxim sobre el valor de reposició en el supòsit de construcció acabada. En qualsevol cas, i igual que ocorre amb altres hipoteques, és necessari que els demandants d’aquest producte comptin amb una borsa d’estalvi de certa rellevància per afrontar la signatura de l’operació.
Sota cap circumstància aborden la totalitat del contracte, encara que poden aconseguir-se alguns avantatges puntuals en les seves condicions de contractació. Una de les més importants és la presència d’un període de carència que aconsegueix a 24 mesos en el millor dels escenaris. Això no ocorre a una altra classe d’hipoteques (primera i segon habitatge, confeccionades per a joves, etc.), encara que sí en els crèdits personals o destinats per al consum, on és alguna cosa habitual en la seva comercialització. En els restants requisits gairebé no hi ha variacions de rellevància.
