Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Hipoteques que no baixen: com reclamar

Cal acudir al defensor del client de l'entitat i, si la resposta no convenç, protestar en el Banc d'Espanya

Gairebé totes les clàusules de les hipoteques inclouen la possibilitat de baixar l’interès que cobren fins a un topall mínim, al voltant del 3,5%. D’aquesta manera, encara que l’Euribor -índex al qual es referencien els crèdits hipotecaris- descendeixi a mínims històrics, les quotes no. Però es pot reclamar. Una possibilitat és acudir al defensor del client de l’entitat. Si la seva resposta no convenç, s’admeten les queixes davant el Banc d’Espanya.

L’Euribor pels sòls

Les hipoteques estan en l’origen de l’última crisi financera internacional (hipoteques escombraries). Són, al seu torn, un termòmetre de les famílies. Tenir suficients diners per a pagar la quota defineix el ritme de les economies domèstiques, a causa de l’endeutament d’alguns ciutadans, en particular, amb el mercat de crèdit hipotecari. L’Euribor ha marcat el pas de les llars mes a mes mentre variava a l’alça, però avui el seu nivell aconsegueix mínims històrics. La quota mitjana de la hipoteca, no obstant això, no ha baixat a l’una.

Gairebé tots els contractes contenen el denominat “sòl de les hipoteques”. Aquest determina que no pot cobrar-se menys d’un topall mínim, establert en el 3,5% per la majoria de les entitats. Aquest ha estat el segur utilitzat pels bancs davant la possibilitat que l’Euribor s’esfondrés, com ha ocorregut, a causa de la política monetària adoptada per la Unió Europea.

El “sòl de les hipoteques” ha estat el segur utilitzat pels bancs davant la possibilitat que l’Euribor s’esfondrés

La injecció de moneda circulant per part dels estats per a detenir la pujada dels tipus d’interès i reactivar les economies mundials ha estat la recepta immediata triada per a sortir de la crisi. Així s’ha aconseguit una baixada en el preu que es cobren els bancs entre si per a prestar-se diners, l’índex Euribor, que ha passat del 5,3% al juny de 2008, a una taxa diària de fins al 1,346% al començament d’agost.

Aquest descens, no obstant això, no s’ha vist reflectit en la baixada de les quotes. Per això, en el moment de revisar el tipus d’interès en les hipoteques variables, cal examinar les clàusules corresponents. En el primer semestre de 2009, molts espanyols han descobert que era impossible que la seva quota baixés en funció de l’Euribor: com a màxim, els crèdits que pagaven al voltant d’un 5,6% d’interès, han aconseguit el 3,5% en les revisions periòdiques. No obstant això, l’aplicació efectiva d’interès en els crèdits hipotecaris del mercat espanyol -segons dades del Banc d’Espanya- se situa al voltant dels 4,6 punts, una mitjana d’interès real dels crèdits a l’habitatge vigents i amb més de cinc anys d’antiguitat.

Reclamar és possible

Les associacions de consumidors han rebut moltes queixes per aquesta situació. La majoria la considera “legal però abusiva”. Diversos experts asseguren, de totes maneres, que és possible i convenient reclamar davant el Banc d’Espanya. En 2007 la comissió per cancel·lació d’hipoteca es va baixar de l’1% al 0,5% de manera anticipada, gràcies a les queixes dels consumidors. Per a reclamar, cal acudir al defensor del client de l’entitat i, si la resposta no convenç, arribar fins al Banc d’Espanya. Ja sigui pel servei de reclamacions de l’entitat o per mitjà de les associacions de consumidors, és possible protestar.

En negociar un préstec, el client només pot acceptar les condicions imposades pel banc, la qual cosa pot considerar-se un abús

El Banc d’Espanya recorda que el criteri del “sòl de les hipoteques” s’estableix en l’Ordre Ministerial de Transparència Financera de 1994, per la qual cosa, en cas que el contracte sigui clar, la institució es pronunciarà d’acord amb la llei. Altres sectors consideren que hi ha una asimetria determinant en la negociació d’aquesta mena de crèdits, en detriment del client.

Segons aquesta perspectiva, el contracte el redacta el banc, que és la part forta en la negociació, i al client només li queda acceptar les condicions imposades si vol els diners. A la llum de la Llei General de Defensa de Consumidors i Usuaris, aquesta situació pot considerar-se un abús. Ni tan sols en la data de naixement de l’Euribor, al gener de 1999, la diferència entre el tipus interbancari (3,062%) i l’aplicat pels bancs (5,015%) i caixes (5,262%) va ser tan gran com ara, quan supera els dos punts percentuals.

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions