Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Hipoteques sense aval

Els ingressos, el tipus de treball, l'edat o nacionalitat del sol·licitant són factors clau per a poder accedir a un crèdit hipotecari sense garanties

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dimarts, 29deGenerde2008

L'aval, un mecanisme de seguretat

/imgs/2006/12/hipoteca4.jpg

Comprar una casa és el somni de gran part d’espanyols, que recorre sense dubtar al banc a sol·licitar un préstec hipotecari per a finançar la compra, un crèdit pel qual se sol exigir un aval. No és el cas dels qui demanen el 80% del valor d’un habitatge,ja que aquest préstec no està subjecte a garanties. Però la realitat és que la majoria d’usuaris sol·licita al banc el cost total de l’immoble, més un “plus” per a fer reformes o comprar altres actius com a mobles, un ordinador o el cotxe… el que suposa, inexorablement, la petició d’aval per part de l’entitat financera. En aquest cas, pares, amics molt pròxims, o una propietat serveixen com el “suport” que presentar per a poder embarcar-se en la compra d’un habitatge. Existeixen crèdits hipotecaris sense garanties, que evitarien haver d’involucrar a tercers en una hipoteca, i es pot accedir a ells. La possibilitat d’aconseguir-los depèn de factors com ara els ingressos, el tipus de treball, la nacionalitat o l’edat del sol·licitant. No obstant això, aquest tipus d’hipoteca també s’atorga “amb reserves” i, si la veritat és que no requereix aval, sí que exigeix, en la majoria de l’ocasions, la contractació d’una assegurança hipotecària que cobreixi fins al 95% o 97% del valor de l’immoble.

Involucrar a tercers

Comprar un habitatge a Espanya suposa, de mitjana, un desemborsament de 2.085 euros per metre quadrat. Per aquest motiu també suposi, en la majoria dels casos, haver de sol·licitar un crèdit hipotecari. Però, fins i tot en aquest supòsit, el somni d’adquirir casa pròpia no és un projecte que qualsevol pugui portar a bon terme, perquè existeixen unes condicions que, a priori, determinen qui pot accedir a un préstec i qui no. Entre elles, els ingressos i el treball del sol·licitant ja que, per llei, la quota d’una hipoteca no pot superar un terç del salari del sol·licitant.

Els ingressos determinen l’accés a un préstec perquè la llei marca que la quota d’una hipoteca no pot superar un terç del salari del sol·licitant

L’aval és un altre dels requisits que sol demanar un banc abans de concedir un préstec per a adquirir un habitatge. Aquest consisteix en una garantia de pagament que, normalment, involucra a un segon immoble o a una persona amb solvència econòmica perquè, en cas que el sol·licitant no pugui fer front a la quota de la seva hipoteca, alguna cosa o algú respongui per ell. Es tracta, comptat i debatut, d’un mecanisme de seguretat perquè el banc pugui recuperar els diners que ha facilitat al client, així com els interessos, que són el seu marge de guany.

Oferir un immoble com a aval és una eina pensada per a aquelles persones que, per exemple, ja tenen una propietat i desitgen adquirir una altra. El risc de perdre’l tot si alguna cosa surt malament corre exclusivament per compte del client, ja que són els seus béns els que estan en joc. Presentar a un avalista, en canvi, significa involucrar a algú més en l’operació bancària; algú que posseeixi la solvència suficient com per a fer-se càrrec del deute contret. Est, sens dubte, és un exercici de confiança, i potser per això, en gran part de les ocasions el suport el dóna un membre de la família de qui sol·licita el préstec. Gairebé sempre, els pares.

Condicions estrictes

Ara bé, què ocorre quan algú vol comprar un immoble i no té la possibilitat de presentar garanties? Es concedeixen hipoteques sense aval? La resposta és que sí, però amb reserves. Si les condicions dels bancs són estrictes de manera habitual -i especialment en la situació econòmica actual-, la seva duresa s’incrementa quan el client no té un suport. Segons les últimes dades de l’Institut Nacional d’Estadística (INE), la hipoteca mitjana a Espanya se situa en 150.851 euros, a pagar en 27 anys. Tenint en compte les fluctuacions de l’Euribor (l’índex de referència per a nou de cada deu hipoteques amb interès variable) i la inestabilitat del mercat laboral (gairebé la meitat dels empleats del sector privat té contracte de treball temporal), és molts diners i molt temps com per a córrer riscos innecessaris i, per lògica, les entitats bancàries es cobreixen.

Un préstec hipotecari no necessita d’aval quan el valor total prestat és inferior al 80% del cost de l’immoble

En la concessió d’una hipoteca sense aval no hi ha fórmules exactes. No hi ha un manual ni un document estàndard que estableixi per endavant quan s’atorga i quan no. Així ho indiquen fonts de l’Associació Hipotecària Espanyola (AHE), els qui subratllen que el préstec sense aval depèn de diversos factors, que no hi ha dos casos iguals i que, en termes generals, els bancs solen demanar garanties. No obstant això, hi ha un matís: el marc que estableix la llei.

En efecte, des del punt de vista legal, un préstec hipotecari no necessita d’aval quan el valor total prestat és inferior al 80% del cost de l’immoble. Dit d’una altra manera, si una persona compta amb els requisits bàsics per a afrontar una hipoteca i la suma que sol·licita no supera aquest percentatge, podria rebre els diners sense necessitat de presentar una garantia. No obstant això, no sempre s’aplica. Com bé reconeixen diverses entitats bancàries, cada client és únic i, abans de concedir el que demana, es fa un estudi del cas.

Paginació dins d’aquest contingut

  •  No hi ha cap pàgina anterior
  • Ets a la pàgina: [Pág. 1 de 3]
  • Ves a la pàgina següent: La cultura del 110% »

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions