Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Hipoteques urgents

S'aconsegueixen amb rapidesa sense tot just requisits ni documentació, encara que les comissions per impagament i els interessos per demora són superiors a les hipoteques ordinàries
Per EROSKI Consumer 22 de febrer de 2010
Img hipoteca
Imagen: roland maier

Les dificultats perquè un banc o una caixa d’estalvis atorguin en l’actualitat una hipoteca són evidents. La situació empitjora per als qui manquen d’ingressos fixos, un aval o una elevada quantitat de diners amb la qual recolzar la compra de l’habitatge. Un altre dels aspectes que genera el rebuig de les entitats financeres és el fet que el sol·licitant aparegui en un registre de morosos. Però la necessitat de tenir un pis propi és una realitat, de manera que, malgrat les negatives, els ciutadans estan disposats a persistir en la cerca de finançament per al seu habitatge. Coneixedors d’aquesta situació i dels obstacles que plantegen les entitats tradicionals, les consultores i les empreses dedicades al préstec de diners emergeixen per a oferir un nou producte: la hipoteca urgent. Amb poca documentació i escassos requisits, aquestes companyies asseguren poder concedir el crèdit en poc més d’una setmana. Però aquesta solució pot sortir molt cara. Si la persona interessada manca de solvència, un nou endeutament pot empitjorar la seva situació i arribar a perdre la casa utilitzada com a aval.

Convé contractar una hipoteca urgent?

Convé contractar una hipoteca urgent?La hipoteca urgent és una variant del crèdit hipotecari que ha sorgit per a intentar donar una solució als problemes de finançament que imposa el mercat, igual que en el seu moment van proliferar els crèdits expressos o la reunificació de deutes.

Les entitats que concedeixen aquest tipus de crèdit no són, en general, les tradicionals. En molts casos són agents o consultores que actuen com a mediadors entre el client i el banc, encara que en altres ocasions actuen de manera directa com a prestadores.

La hipoteca urgent es dirigeix a treballadors per compte propi, autònoms, pensionistes o empreses que tinguin dificultats econòmiques o financeres i necessitin diners, però a causa d’aquests problemes de finançament no puguin accedir a un crèdit en les condicions que exigeixen els bancs i caixes d’estalvi.

L’arribada de la crisi ha posat fi a un sistema que havia crescut a l’ombra de l’endeutament . La facilitat per a aconseguir un crèdit al consum o una hipoteca fa uns anys va facilitar que gairebé qualsevol persona pogués comprar un habitatge, fins i tot sense nòmina, amb un préstec del 100% del valor de taxació del pis o superior. Avui tot ha canviat i les dures condicions imposades pels bancs compliquen el finançament d’empreses i ciutadans, que es veuen incapaços de solucionar els seus problemes econòmics sense ajuda bancària. No obstant això, acudir a opcions com la hipoteca urgent no és la millor sortida.

L’experiència dels dos últims anys ha posat en relleu que si el ciutadà es troba en una conjuntura de poca solvència, un nou endeutament no millorarà la seva situació. Més aviat succeirà el contrari. La hipoteca urgent pot donar un petit respir, però si la situació laboral o econòmica no millora, es pot perdre la casa utilitzada com a aval, a més dels diners invertits en l’immoble. Convé a més desconfiar d’ofertes massa bones respecte als productes de les entitats tradicionals. És freqüent que ocultin lletres petites que comportaran conseqüències negatives sobre el patrimoni del contractant.

Les condicions, que en principi semblen favorables, no ho són tant després d’aplicar les tarifes d’intermediació

A pesar que les empreses que concedeixen aquestes hipoteques asseguren que l’estudi previ que realitzen és gratuït, en el cas que es concedeixi la hipoteca, el client haurà d’abonar una comissió establerta per aquestes companyies. La publicitat només destaca els avantatges de l’entitat que pretén mediar o concedir la hipoteca urgent, per la qual cosa serà necessari preguntar aquestes dades en la consulta que es realitzi per via telefònica o a través d’Internet. La veritat és que les condicions, que en principi semblen favorables, no ho són tant després d’aplicar les tarifes d’intermediació. La hipoteca urgent s’aconsegueix de manera molt ràpida, però pot arribar a ser molt cara.

En totes les hipoteques, amb més raó en les urgents, és aconsellable estudiar tots els aspectes de les mateixes i comparar les condicions que estableixen amb les d’altres empreses. Cal analitzar amb detall:

  • Les comissions que es poden imposar en cas d’impagament han de reflectir-se en el contracte i, en general, són superiors a les fixades en les hipoteques normals.
  • Els interessos de demora, molt superiors als ordinaris.
  • També és molt important llegir amb atenció altres requisits, com les quotes aplicables als diferents conceptes o els percentatges que s’han d’abonar sobre el total rebut.

Requisits

Es dirigeix a treballadors, pensionistes o empreses que no aconsegueixin una hipoteca a causa de les seves dificultats econòmiques

Les exigències requerides per a aconseguir aquests préstecs urgents són mínimes. Un d’ells és disposar d’un habitatge en propietat que no tingui hipoteca -si la té ha de ser per una quantitat molt petita-. No és imprescindible que l’immoble sigui propietat del sol·licitant, també serveix la casa d’un membre de la família o d’un amic si aquests accedeixen al fet que l’interessat la utilitzi com a aval . L’única documentació que s’exigeix és presentar el DNI de la persona interessada i les escriptures de propietat. No és necessari presentar justificació d’ingressos ni es té en compte que formi part d’un fitxer de morositat (ASNEF, RAI, etc…). Tampoc és rellevant tenir embargaments, impagats o quotes endarrerides.

Els criteris per a concedir la hipoteca urgent difereixen entre empreses, encara que la necessitat de comptar amb un habitatge és inamovible. Les exigències varien en funció de si el treballador és autònom o presta els seus serveis per compte d’altri. En el primer cas, agències com Consolida Brokers Hipotecaris sol·liciten, almenys, dos anys d’antiguitat al corrent dels pagaments a de la Seguretat Social i Hisenda, així com que el client tingui uns ingressos justificables i hagi abonat tots els seus deutes. En el cas que el sol·licitant no treballi per compte propi, s’exigeix que acrediti que treballa des de fa un any, almenys.

  • Les condicions

Les condicions són similars, en principi, a les d’altres hipoteques obtingudes en el banc. Algunes fins i tot milloren aquestes prestacions i financen el 100% del préstec. L’endeutament oscil·la entre el 40% i el 45%, i l’interès parteix de l’Euribor més 0,35%. La diferència està en la rapidesa amb la qual se signa i en l’escassetat de requisits sol·licitats.

Les companyies que gestionen la hipoteca expressa asseguren que poden realitzar millors ofertes a causa del volum d’operacions i als acords que mantenen amb les entitats financeres nacionals i internacionals. Això els permet obtenir condicions més favorables que les que pot aconseguir un particular. A més, són clients preferents de bancs i caixes, així com de notaries i societats de taxació. Quan l’empresa que anuncia la hipoteca urgent és un intermediari entre el banc i el client, gairebé sempre actua també com a assessor financer.

Procés per a obtenir la hipoteca

Una dels avantatges de tramitar una hipoteca urgent és la rapidesa amb la qual s’obté els diners i la facilitat amb la qual es realitzen les gestions.

  • La persona interessada a sol·licitar una hipoteca ha de donar la informació bàsica sobre la quantitat de diners que necessita o el temps en què vol retornar-lo.

  • Ha d’aportar dades sobre l’habitatge que vol adquirir o el treball que realitza. És habitual fer-ho a través d’un formulari en Internet o per via telefònica.

  • Després de revisar aquesta informació, l’empresa remet al sol·licitant un detall amb les despeses i impostos que haurà d’abonar per la hipoteca i el quadre d’amortització. Quan són empreses intermediàries, passen les dades de l’usuari als diferents bancs o caixes amb els quals treballen i reben d’ells diferents ofertes perquè el client valori quina és la més beneficiosa.

  • Si el ciutadà està d’acord amb les condicions establertes i desitja contractar la hipoteca, ha d’enviar la documentació necessària perquè l’empresa que concedirà els diners l’estudiï. Aquest expedient s’analitza en el departament de riscos de l’entitat seleccionada, que en 24 o 48 hores dóna una resposta al client.

  • En el cas que es concedeixi la hipoteca, s’obre un compte en l’entitat i es realitza la taxació de l’habitatge. Per a aquest procediment es concedeix un termini aproximat de tres dies.

  • En poc més d’una setmana estarà signat el préstec hipotecari. En total, des que recullen la documentació, les consultores que gestionen aquest tipus d’hipoteques acaben el procés en 15 dies. Algunes fins i tot redueixen aquest termini a vuit dies.