Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Hipoteques ‘Vip’

Destinades a clients amb rendes altes, les hipoteques d'alt standig exigeixen que el valor de taxació de la casa sigui superior a 300.000 euros i només financen el 80% de l'habitatge

Img hipotecavip listado Imatge: Paulo Simão

El títol d’un famós serial afirmava que els “rics també ploren”. El que no deia era que també s’hipotequen. Enfront de l’increment dels interessos hipotecaris, que afecten a gairebé una quarta part de la població, de la qual gairebé dos milions està en llistes de morosos o en situació d’endeutament, els bancs semblen actuar aliens a aquesta realitat i es llancen a un mercat més “pudiente”. Prova d’això són les hipoteques ‘Vips’ o de ‘alt standing, que permeten als seus subscriptors adquirir pisos, cases o xalets en zones com el Passeig de la Castellana, a Madrid; el Passeig de Gracia, a Barcelona; l’Avinguda de la Palmera, a Sevilla o la Gran Via a Bilbao… Els seus preus mai baixen dels 400.000 euros i fins i tot arriben i superen el milió d’euros. Aquestes hipoteques “de luxe” es destinen a clients de renda alta o mitjana-alta, ja que les condicions de contractació són exigents: un valor de taxació inicial de l’habitatge superior als 300.000 euros, i un percentatge de finançament que no passa del 80% del total de la hipoteca.

El mercat hipotecari no cessa d’idear noves fórmules, l’última d’elles és la creació de crèdits per a habitatges d’alt standing, amb els quals es pot finançar la compra de pisos i cases d’elevada quantia, el preu de la qual sobrepassa, generalment, els 400.000 euros, i fins i tot pot arribar o superar el milió d’euros. Són ofertes especialment dirigides a clients amb rendes altes, o si més no mitjana-altes, el termini de la qual d’amortització varia en funció del banc o caixa d’estalvis amb els quals se subscrigui la hipoteca.

Es tracta de crèdits prohibitius per a la gran majoria dels ciutadans, a tenor dels principals paràmetres pels quals es regeixen: un valor de la taxació de l’habitatge molt elevat -oscil·la entre 300.000 i 1.000.000 d’euros- i un percentatge de finançament, que es troba entorn del 80%.


Els clients de les hipoteques ‘Vips’ no han de lliurar aval i les condicions del contracte són, generalment, personalitzades

Aquests paràmetres, precisament, són els que regeixen els productes comercialitzats per Bankinter i Banc Sabadell. Encara que van anar els primers, no són els únics, ja que altres bancs i caixes d’estalvi també ofereixen hipoteques per a la compra d’habitatges d’alt standing com en el cas de Banif, Caja Madrid, Caixa Duero o Caixa Espanya. Per descomptat, el comprador d’un habitatge d’aquestes característiques pugues també acudir a la seva entitat bancària i sol·licitar un préstec hipotecari personalitzat, sense límit en la quantia, que els bancs i caixes d’estalvi concedeixen sense cap tipus de problemes als clients ‘Vips’, que no han de presentar aval. Així ho asseguren des de Banif, banc especialitzat en aquest segment de la població.

Taxació mínima elevada

Les apostes més clares per finançar l’habitatge a les classes socials amb major renda estan en mans de Bankinter i Banc Sabadell que han llançat sengles hipoteques en les quals preval l’adquisició d’habitatges considerats d’alt standing, el valor mitjà del qual de taxació és de 500.000 euros. Ambdues propostes es distingeixen d’unes altres perquè exigeixen quantitats prohibitives per a gran part dels usuaris espanyols, i coincideixen en “la duresa” de la quantitat mínima per a la taxació, una per valors superiors a 300.000 euros i l’altra per un milió d’euros.

Aquesta última, desenvolupada pel Banc de Sabadell sota el nom d’Hipoteca “Premium”, va dirigida a nous clients que desitgin finançar un habitatge de luxe, amb una taxació mínima d’un milió d’euros, a un interès d’Euribor més zero punts durant els primers sis primers mesos, encara que a partir d’aquest període és del 0,35%. El banc concedeix una hipoteca de 600.000 euros per amortitzar en un termini de 25 anys, amb una taxa anual del 4,56%, que permet finançar fins al 80% de la taxació de l’habitatge, i contempla una comissió fixa d’1.500 euros, “tant per a noves adquisicions com per a subrogacions d’hipoteques procedents d’altres bancs i caixes d’estalvi”, segons aclareixen des de l’entitat crediticia.

La Hipoteca “0,18%”, confeccionada per Bankinter, exigeix un valor de taxació superior als 300.000 euros. Proporciona al client un tipus inicial durant el primer any del 4,40%, però a partir d’aquest termini el tipus d’interès es calcula en funció del títol que dona nom a aquest producte, és a dir més 0,18% punts. Entre els seus avantatges es troba que no contempla cap tipus de comissions: obertura, cancel·lació total, amortitzacions parcials i subrogació a una altra entitat. Aquesta hipoteca supera a les últimes llançades al mercat com la comercialitzada per Caixa Duero (Euribor + 0,25), amb un termini d’amortització de fins a 35 anys i un capital màxim del 80% del valor de l’habitatge, destinada també per a aquells habitatges amb un valor de taxació mínim de 300.000 euros.


En algunes d’aquestes hipoteques, al final del període d’amortització s’haurà pagat una mica més que el doble del sol·licitat

Tenint en compte aquestes dades, només uns pocs poden subscriure tals hipoteques, ja que fer-ho suposa triplicar o cuadriplicar el finançament mitjà de la hipoteca tipus dels espanyols, segons les últimes dades facilitades per l’Institut Nacional d’Estadística (INE). En concret, qui contracti la Hipoteca “Premium” del Banc Sabadell per la seva quantia mínima, és a dir 600.000 euros, haurà desemborsat durant els 25 anys que dura la seva amortització un total d’1.006.638 euros, la qual cosa significa que haurà abonat al banc 406.638 euros, gairebé la meitat de l’import del crèdit hipotecari. La quota mensual, aplicant-se el 4,56%, seria de 3.355,46 euros. Pel que fa a l’altre préstec, la Hipoteca “0,18%” de Bankinter, i en el supòsit de l’import mínim que es pot demanar (300.000 euros), hauria d’abonar una quota mensual d’1.434,62 euros durant els 35 anys d’amortització que té, de tal manera que al final d’aquest període hauria pagat 602.540 euros, una mica més que el doble del que s’havia sol·licitat, quantitat que es va elevant a mesura que el crèdit és de major quantia. A aquest desemborsament, a més, caldria afegir les comissions de cadascun dels productes.

En comparació d’aquestes hipoteques d’alt standing, el subscriptor d’una hipoteca mitjana de 150.000 euros a 25 anys, hauria d’abonar tots els mesos una quota de 838,87 euros, la qual cosa suposaria un desemborsament final de 251.661 euros, una quantitat sensiblement inferior a les anteriors.

Altres fórmules

Altres entitats, encara que sense exigències tan rígides, permeten als clients que posseeixen rendes altes finançar els habitatges més cars, incloent les de caràcter unifamiliar. Així, Caja Madrid ofereix les rendes més altes la Hipoteca “Platinum”, que finança fins al 80% del valor de l’habitatge, amb un import mínim de 200.000 euros. S’aplica un tipus d’interès d’Euribor + 0,37% a partir dels sis primers mesos, sense comissions d’obertura i sense comissió d’amortització anticipada (si aquesta és inferior al 25% del capital pendent). I la Hipoteca “Lliure” de la Caixa d’Estalvis de la Inmaculada permet accedir a un elevat finançament, sense necessitat d’avalistes ni altres garanties addicionals, “només amb el pagament d’una petita quantitat addicional en la quota mensual del préstec”, segons assenyalen des d’aquesta entitat. Els avantatges són majors que les d’altres financeres perquè la seva contractació permet accedir al 100% del valor de taxació de l’habitatge.


Algunes entitats ofereixen també el finançament per a la construcció d’habitatges unifamiliars amb un termini d’amortització de 30 anys

Cada vegada més gent escull viure en habitatges unifamiliars, més allunyats del centre de la ciutat, però esperant gaudir d’una vida més assossegada. Per finançar la construcció de les mateixes, el Banc Santander ha desenvolupat un préstec hipotecari en el qual s’estableix un pla de disposicions inicials del préstec que coincideix amb les fases de construcció de l’habitatge ja previstes en el projecte. El propietari va disposant del seu préstec mitjançant el lliurament al banc de les certificacions d’obra fins a la seva completa terminació. Durant la fase de construcció, a més, es gaudeix d’un període de carència on només es pagaran interessos, començant el període d’amortització de capital en finalitzar la manca pactada. Com en la major part de les hipoteques vips, el termini màxim d’amortització és de 30 anys.

La hipoteca mitjana va créixer un 6% en l'últim any

Els espanyols cada vegada contracten hipoteques de major quantia. Així es desprèn de les últimes dades facilitades per l’Institut Nacional d’Estadística (INE) corresponents al mes d’agost, en el qual es constata que la hipoteca mitjana a Espanya es va situar en 152.333 euros, la qual cosa suposa un increment del 6,1% pel que fa al mateix període del passat any. A més, s’observa un continu i regular encariment de les mateixes durant l’últim exercici.

Les comunitats autònomes amb major import mitjà hipotecat corresponen a Madrid (222.990) i el País Basc (212.963). A continuació se situen Aragó (196.855), Navarra (192.647) i La Rioja (188.514), totes elles per sobre de la mitjana nacional. Pel que fa a l’increment en la taxa de variació interanual, els territoris on més ha crescut la quantia del crèdit hipotecari han estat el Principat d’Astúries (37,8%), Melilla (36,61%), La Rioja (30,7%) i la Comunitat Foral de Navarra (27,98%). Tenint en compte aquestes dades no resulta estrany comprovar que diverses entitats financeres hagin optat per ampliar la quantia de les seves hipoteques durant els últims mesos, oferint préstecs de 400.000, 500.000 i fins i tot d’un milió d’euros.

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions