Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

La hipoteca més favorable

A l'hora de contractar una hipoteca és necessari tenir en compte les nombroses despeses que comporta i prendre diverses precaucions

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dilluns, 04deFebrerde2002

El preu de les hipoteques no ha parat de baixar en els últims mesos, fins a situar l’euribor, el principal índex de referència en els préstecs a tipus variable, en mínims històrics. Encara així, contractar una hipoteca comporta nombroses despeses i exigeix prendre diverses precaucions. Des de triar entre tipus fixos o variables, fins a analitzar si interessa subrogar el préstec amb una nova entitat, o preveure les despeses en comissions, arrodoniments, notaris, Registre, Impostos i assegurances que es demanen habitualment. Les majors complicacions ocorren quan el pis que es vol comprar ja està hipotecat.

Tràmits i documents: A l’hora de sol·licitar un crèdit hipotecari en una oficina bancària, encara que sigui on habitualment el client té els seus comptes i saldo, l’entitat sol·licitarà una sèrie de documents: el DNI, l’escriptura de propietat de l’immoble, l’últim rebut de l’Impost de Béns immobles, l’últim rebut de la comunitat de propietaris o un certificat de l’assegurança de l’habitatge. Així mateix, seran imprescindibles les dues últimes declaracions de la Renda i les últimes nòmines si es treballa per compte d’altri.

Tipus fix o variable?: Quan es contracti un crèdit hipotecari, pot triar-se entre un tipus d’interès variable i un fix. En el primer cas, es tindrà un tipus d’interès inicial durant sis mesos o un any. A partir d’aquesta data caldrà pagar segons l’índex que es triï -el més comú sol ser l’euribor, preu del diner en el mercat interbancari europeu- més un diferencial que oscil·la entre el 0,80 i el 1,5%. Per part seva, els tipus fixos mantenen sense canvis el tipus pactat amb el banc. Solen ser més alts que els variables però asseguren que es paga el mateix tots els mesos fins que es cancel·li el préstec. Cal fixar-se sempre en el tipus TAE (Taxa Anual Equivalent), que indica realment el que cal pagar incloses ja les comissions i altres despeses.

Les comissions: La majoria dels bancs cobren una comissió d’obertura per contractar una hipoteca. La mitjana oscil·la entre el 0,75 i el 2% sobre el total del que se sol·liciti en el préstec. Encara que alguns bancs, sigui com sigui aquesta quantitat, cobren un mínim de 420 euros. En el cas que es vulgui pagar a compte el crèdit, caldrà abonar un 1% com a comissió de cancel·lació si es té un crèdit variable i un 3 o 4% si és fix.

Pis amb hipoteca: Si el venedor del pis que es comprarà té hipotecada la casa, hi ha dues alternatives. O negociar amb el banc o caixa un canvi en les condicions de la hipoteca (novació) o canviar d’entitat (subrogació). En aquest segon cas caldrà pagar una comissió de cancel·lació de l’1% al banc o caixa que es deixa.

Arrodoniment d’hipoteques: Quan se signi una hipoteca, caldrà anar amb compte amb l’arrodoniment a l’alça de 0,25% que molts bancs i caixes imposen en els seus préstecs. Si per exemple la hipoteca té un índex de referència del 4,501%, el banc pot cobrar el 4,750%. Una recent sentència, a instàncies de l’Associació d’Usuaris de Banca (Ausbanc), ha declarat “abusiva” aquesta pràctica. L’única solució és no deixar que el banc o caixa inclogui aquesta clàusula en el contracte.

Pagar les lletres: Fins fa poc temps, si es tenia contractada una hipoteca i no es podia fer front als pagaments de les lletres durant diversos mesos, el pis passava a ser propietat del banc o caixa que podia treure’l a subhasta pública. L’any passat es van subhastar 10.000 pisos d’aquesta forma a Espanya. Ara, amb la nova Llei d’Enjudiciament Criminal, el client només haurà de pagar les quotes que degui, els interessos de demora i el que hagi costat el procés per a recuperar el seu habitatge.

Assegurances del préstec: A l’hora de signar un préstec hipotecari, la Llei no obliga a contractar cap mena d’assegurança. Encara que la majoria de les entitats financeres tracten de vendre com a obligatori una assegurança contra incendis i a més un segur multirisc addicional.

Despeses hipotecàries: A més del que s’ha de pagar al banc, contractar una hipoteca comporta una altra sèrie de despeses. Entre ells els del notari, els del Registre i l’Impost d’Actes Jurídics Documentats, a més de la taxació del pis.

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions