El Congrés va donar llum verda ahir a la reforma de la llei que abarateix el canvi d’hipoteca, que entrarà en vigor a principis de desembre, una vegada publicada en el Butlletí Oficial de l’Estat (BOE). Aquesta norma busca flexibilitzar el mercat i, a més, regular la denominada “hipoteca inversa” per als majors de 65 anys i les persones depenents.
Es tracta d’una espècie de “rehipoteca” de les cases, eximeix d’alguns impostos i destinada a obtenir uns diners líquids (que, amb un topall de 10.000 euros anuals, podrà deduir-se a través de l’impost de la renda) que els seus hereus hauran d’abonar per recuperar aquests drets. Aquest producte també es podrà aplicar sobre segones residències.
La llei regula també la hipoteca “de màxims” o “flotant”, que permet als petits empresaris avalar-se a ells mateixos amb un crèdit que es garantirà amb els immobles de la seva companyia.
Penalitzacions
Però el punt fort de la reforma és la reducció de les comissions d’amortització anticipada i subrogació, que deixaran de tenir caràcter dissuasori. De fet, ja no es diran comissions, sinó penalitzacions. Hi haurà una “per desistiment” per a totes les hipoteques, que el seu màxim es redueix del 1% al 0,5% (del capital pendent d’amortitzar) i que compensarà les despeses que l’entitat suporti per trobar un nou client.
La hipoteca “inversa” es podrà constituir també sobre un habitatge diferent de l’habitual
La segona penalització serà “per risc d’interès”, de quantia lliure però només aplicable en aquells crèdits l’extinció dels quals (per pagament) o modificació suposi una pèrdua per a l’entitat. Alguna cosa que no succeeix en un context de tipus a l’alça com l’actual.
Una altra dels avantatges serà la reducció dels aranzels associats a la subrogació, la cancel·lació i la novació (renegociació de les condicions amb la mateixa entitat) de totes les hipoteques. Per una cancel·lació anticipada s’abonarà el 0,25% del capital pendent d’amortitzar sempre que es produeixi, almenys, cinc anys després de la signatura del contracte.
Més informació
L’import màxim de les penalitzacions per cancel·lació es recude a la meitat, queda en el 0,5%
En el seu pas pel Senat es va acordar que majors i depenents puguin signar una “hipoteca inversa” sobre un habitatge diferent de l’habitual, encara que no podran beneficiar-se dels avantatges fiscals fixats. La nova llei també obligarà a les entitats a ampliar la informació que ofereixen als consumidors i estrenyerà el cèrcol sobre les taxadores i els moviments accionarials dins d’aquestes per evitar qualsevol efecte no desitjat en les valoracions per part de les entitats de crèdit.
-La nova llei redueix els els aranzels notarials i registrals associats a la subrogació, cancel·lació o novació de les hipoteques.
-Es redueix del 1% al 0,5% la penalització màxima per cancel·lació anticipada d’hipoteques o subrogacions en els contractes a tipus d’interès variable.
-La hipoteques contractades a tipus fix o mixt també veuran rebaixades les comissions per amortització al 0,25% si aquesta s’efectua després dels cinc primers anys de vida del crèdit.
-En els crèdits hipotecaris a tipus d’interès fix, el percentatge en concepte de penalització aplicable per cancel·lació anticipada només podrà augmentar-se per sobre del 0,5% quan aquesta generi una pèrdua de capital a l’entitat financera com a conseqüència que els tipus d’interès siguin inferiors al tipus vigent per a la hipoteca.
