Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

L’EURIBOR i els préstecs hipotecaris

Les hipoteques de tipus variable amb referència EURIBOR són les més econòmiques

El preu d’un habitatge nou a Espanya ha augmentat un 14,7% respecte a l’aconseguit en 2001 i és 5,11 vegades superior al de l’any 1985, segons un estudi de la Societat de Taxació. Aquestes dades reflecteixen el difícil que és adquirir un habitatge sense l’ajuda d’un crèdit hipotecari. Per a aquesta fi li convé conèixer tot el referent a l’EURIBOR perquè aquest índex determinarà quant temps haurà de pagar pels diners avançats així com la quantitat total a abonar.

L'EURIBOR i altres índexs de referència

/imgs/2008/10/calcular-hipoteca-.art.jpgQuan acudim a una entitat bancària per a demanar un crèdit hipotecari les condicions que ens ofereixen determinen la quantitat de diners que haurem de reintegrar al banc. Segons explica el Banc d’Espanya en la seva Memòria de la Supervisió Bancària d’Espanya de l’any 2001, la competència entre les Entitats de Crèdit ha augmentat en el camp dels crèdits hipotecaris i la modalitat de tipus variable ha estat la que ha experimentat el major desenvolupament. Per això convé analitzar detingudament quin tipus d’interès ens convé més, fix o variable.

Tipus d’hipoteques:

  • Hipoteques a tipus fix:S’estableix una quota fixa per a tot el termini del préstec. Fins a amortitzar la hipoteca paguem la mateixa quantitat mes a mes.

  • Hipoteques a tipus variable:La quantitat a pagar depèn d’un índex de referència acordat amb el banc revisat regularment. Si l’índex s’encareix, nosaltres com a titulars del crèdit paguem més i si el seu valor disminueix la nostra amortització també ho farà.

Les hipoteques fixes garanteixen que la quota a abonar al banc no variarà. El desavantatge que tenen és que el temps d’amortització -entre 10 i 15 anys- és molt inferior al que ofereixen les hipoteques variables i oscil·la entre 20 i 30 anys. Aquesta circumstància suposa que per al mateix import les quotes mensuals siguin majors en les hipoteques fixes.

En cas de demanar un préstec a interès variable, convé triar la variable oficial en funció de la qual el tipus d’interès canviarà, és a dir l’índex de referència. Quan contractem un préstec hipotecari el contracte es negocia sota una fórmula que proposa el banc, que sol ser de l’estil “EURIBOR més 1,5%”, l’índex de referència triat més una miqueta per cent relatiu.

L’EURIBOR és un índex oficial però no l’únic que existeix. El crèdit es calcula en funció de l’índex de referència, per això és important conèixer els avantatges que en cada cas concret ens suposa triar un índex o un altre per a les nostres hipoteques.

Tipus d’índexs de referència més utilitzats:

  • IRPH (Índex de Referència de Préstecs Hipotecaris): Inma Anderez, advocada economista, explica que l’IRPH és l’interès mitjà al qual estan oferint el conjunt de les entitats financeres -bancs o caixes- préstecs hipotecaris de termini igual o superior a tres anys que hagin estat iniciades o renovades en el mes a què es refereix l’índex”. És un índex directament relacionat amb les hipoteques.

  • El MIBOR (Madrid Interbanking Offered Rate): És el tipus d’interès que les entitats financeres tenien com a referència per als crèdits. Segons Ignacio Martínez, del Departament de Comunicació del Banc d’Espanya, “es calcula a partir de l’operacions diàries creuades en el mercat de dipòsits interbancaris nacional”.

  • L’EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate): És definit pel Banc d’Espanya com “el tipus d’interès d’oferta al qual una entitat de crèdit està disposada a prestar fons en euros a un altre banc”. Inma Anderez indica que es calcula a partir de l’oferta “d’un panell de 57 bancs dels més actius i major qualificació de ràting en la zona euro” i “la mitjana s’efectua després de l’eliminació del 15% de les cotitzacions extremes i s’arrodoneix a tres decimals”.

Segons un economista consultat “l’EURIBOR per definició és el millor tipus d’interès per al consumidor, perquè representa el tipus de mercat pur i aquest és sempre el més competitiu perquè depèn directament de l’oferta i la demanda. La resta de tipus, en teoria, seran més alts”. “Quan l’EURIBOR baixa les hipoteques resulten al seu torn més econòmiques, ja que es tracta de la principal referència per a aquests crèdits”, afirma.

Existeixen diversos tipus d’EURIBOR. El general es denomina EURIBOR de mercat i és l’índex segons el qual operen entre si les entitats financeres. D’ell es deriva l’anomenat EURIBOR hipotecari, que es publica el dia 20 de cada mes en el BOE. Per a calcular-ho s’atén la variació que durant els últims trenta dies ha tingut l’EURIBOR de mercat. Aquest índex es manté fix cada mes i és el que s’empra en els crèdits hipotecaris i préstecs de consum. Quan contractem un crèdit a tipus variable pactem també un termini de revisió, generalment un any o sis mesos. Complert aquest temps s’atén l’EURIBOR hipotecari vigent aquest mes per a actualitzar el nostre crèdit.

Paginació dins d’aquest contingut


Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions