Sovint en finalitzar la vida laboral i començar a percebre la pensió pública se sofreix un important minvament en els ingressos anuals. Aquesta reducció pot fer descendir l’anterior nivell de vida. No obstant això, la major part de les persones posseeix un patrimoni mínim aconseguit per l’estalvi en la seva època activa, del qual forma part important l’habitatge habitual.
Fa anys, es va popularitzar als països anglosaxons un producte que utilitza com a element l’habitatge habitual per a aconseguir uns ingressos complementaris, a vegades tan necessaris. A Espanya va haver-hi un intent tebi per part de certes companyies asseguradores de comercialitzar-lo, però és cert que aquests esforços no van fructificar en excés. De totes maneres. potser és el moment de recordar en què consisteix aquesta fórmula:
a) Implica en primer lloc l’alienació, és a dir la venda irrevocable de l’habitatge a l’entitat asseguradora. L’immoble ha d’estar lliure de tota càrrega.
b) El venedor es reserva el dret d’ús vitalici sobre aquest habitatge. Per això pot continuar utilitzant-la com si fos propietari. En el cas que pertanyés a un matrimoni, el dret d’ús perdurarà fins a la defunció de l’últim dels cònjuges.
c) A canvi de l’alienació es percebrà una renda vitalícia, per a tota la vida, mitjançant assignacions mensuals, trimestrals, anuals, etc., segons el pacte al fet que s’hagi arribat. La quantia de la pensió que es percebrà dependrà de diversos factors, com el valor de taxació de l’immoble i l’edat o el sexe dels enajenantes. El primer factor és clar, a igualtat de condicions rebrà una major renda el titular del bé de major valor. Quant a l’altre factor, el de l’edat i sexe, es basa en mers estudis. Així, es percebrà major renda si es contracta el producte a una edat més avançada i les dones percebran una menor pensió perquè la seva esperança de vida és superior a la dels homes.
Quins inconvenients es poden assenyalar? Vegem breument algun d’ells:
a) Es tracta d’un producte que juga amb l’aleatorietat dels estudis actuarials. Si la defunció es produeix abans de la mitjana calculada, evidentment el negoci no seria tal, i viceversa, pot ser òptim si se supera aquesta mitjana.
b) Existeix un factor de patrimoni cultural de difícil superació. És el fet de deixar als hereus els béns seents, els immobles. Amb la fórmula assenyalada això no seria possible, atès que el bé pertanyerà a la companyia asseguradora, i no entrarà a formar part de l’inventari del finat
No obstant això, convé sol·licitar un estudi detallat i particularitzat. El problema és que les entitats asseguradores es mostren reticents a la seva comercialització, tal vegada a causa de la seva inexperiència en la gestió “a futur” d’immobles.
