Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Índex IRS: consells per renegociar amb el banc el canvi de tipus de referència hipotecari

Abans de signar qualsevol document relacionat amb la hipoteca, convé sol·licitar assessorament per conèixer l'índex que correspon per llei després dels canvis

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dissabte, 28deAbrilde2012
Img hipoteca Imatge: roland maier

La crisi econòmica i la desconfiança en el sector financer han contribuït a la paralització del mercat interbancari, al que concorren les entitats per finançar-se. L’enduriment que suporten els bancs espanyols per accedir al crèdit als mercats internacionals s’ha traslladat a l’oferta hipotecària. Les entitats financeres eleven els diferencials que apliquen sobre l’euríbor, l’índex de referència del 90% de les hipoteques a Espanya, per compensar els baixos tipus d’interès oficials. A partir d’avui, 28 d’abril, desapareixen alguns índexs de referència per a les hipoteques, com l’Indicador CECA, l’IRPH Caixes i l’IRPH Bancs. D’altra banda, sorgeix l’IRS, que conviurà amb l’IRPH Entitats i amb l’euríbor. A continuació, es brinden una sèrie de pautes per renegociar amb l’entitat el canvi del tipus de referència de la hipoteca, en cas que sigui més avantatjós.

Claus per canviar d’índex

Img hipoteca art
Imatge: roland maier

A partir d’avui, 28 d’abril, entra en vigor l’Ordre 2899/2011 i sorgeix l’IRS (Interest Rate Swap, és a dir, permuta o bescanvi d’interessos) com a nou índex de referència hipotecari. Alhora, desapareixen l’IRPH Caixes (Índex de Referència de Préstecs Hipotecaris per al conjunt de Caixes), l’IRPH Bancs (Índex de Referència de Préstecs Hipotecaris per als Bancs) i el TAR (Tipus Actiu de Referència de les Caixes d’Estalvi, també anomenat Indicador CECA). Què ha de tenir-se en compte per renegociar amb el banc un hipotètic canvi d’índex de referència?

Cal tenir cautela amb el diferencial, que s’ha convertit en el principal component del cost de la hipoteca

  • En signar una hipoteca, s’ha de comprendre el que es contracta i revisar bé la lletra petita del contracte.

  • Els clients que rebin ofertes per canviar de tipus de referència hipotecari han de tenir precaució. Es recomana que, abans de signar qualsevol document, sol·licitin assessorament a tècnics especialitzats en consum financer perquè els indiquin què índex els correspon legalment després de l’entrada en vigor de l’Ordre 2899/2011.

  • Convé tenir especial cautela amb el diferencial, ja que des de fa diversos mesos s’ha convertit en el principal component del cost de la hipoteca.

  • En els casos en què els tipus de referència són l’IRPH Bancs, l’IRPH Caixes i el TAR, la qual cosa primera és el contracte, en el qual ha de constar què succeeix si un índex desapareix. Quan es deixa de publicar un tipus d’interès hipotecari, el substitutiu ha d’estar especificat en l’escriptura de la hipoteca.

    • En alguns contractes es precisa que si l’IRPH desapareix, s’aplica l’euríbor més el diferencial. És la situació més avantatjosa per a l’usuari, perquè es fa el que dicta el contracte.

    • El contracte especifica l’índex al que s’efectuarà el canvi, però no un diferencial. En aquest cas, cal renegociar el diferencial amb el banc.

    • En els contractes que indiquen que es canvia a índexs que ara desapareixen, serà necessari renegociar tant el nou índex com el diferencial que s’aplicarà. Davant la fi d’un índex de referència, si no està especificat la manera de transició, banc i client han de pactar un nou diferencial. Si no arriben a un acord, finalitza el contracte i l’hipotecat ha de reemborsar tot d’una vegada. Per això, en una renegociació de diferencials, l’entitat financera té una posició dominant enfront de l’hipotecat.

    • Quan en el contracte no s’especifica gens sobre el canvi d’índex, el banc pot aplicar amb total llibertat les noves condicions.

  • L’usuari ha de tenir precaució quan l’entitat li proposa substituir el tipus de referència contractat en la seva hipoteca per un altre, ja que, llavors, l’escriptura de novació (que és a càrrec del client) és obligatòria.

  • En l’últim any, mentre l’euríbor ha experimentat continus descensos, la resta dels índexs s’ha mantingut constant o ha pujat. Algunes entitats financeres poden instar als usuaris a substituir l’IRPH Caixes per l’IRPH Entitats, en lloc de canviar a l’euríbor, que té un tipus més baix.

  • Molts usuaris amb hipoteques referenciades a l’IRPH han rebut ofertes dels seus bancs per canviar-se a tipus d’interès fix (que sol rondar el 4%) durant els cinc propers anys.

  • Les comissions i els tipus d’interès també pugen. En l’últim any, s’han encarit les comissions relacionades amb crèdits hipotecaris: la comissió d’estudi, obertura, cancel·lació i subrogació.

    També han augmentat els tipus d’interès de les hipoteques. Al gener de 2012, segons les dades de l’INE (Institut Nacional d’Estadística), el tipus d’interès mitjà va ser del 4,42%, la qual cosa suposa un augment del 19,1% respecte a l’any anterior.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions