Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Negociar una bona hipoteca amb l’entitat financera

Convé prendre's un temps per a estudiar quins aspectes són els més importants

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dilluns, 27deGenerde2003

Aconseguir bones condicions econòmiques pot ajudar a estalviar importants sumes de diners, per la qual cosa convé prendre’s un temps per a estudiar quins aspectes són els més importants en aquestes condicions.

Quin tipus d’hipoteca m’interessa més?

Els tipus més comuns són:

Tipus d’interès fix: garanteixen que la quota que es vagi a pagar durant tota la vida del préstec sigui la mateixa. Això que en principi pot semblar positiu té també els seus inconvenients, perquè aquesta classe d’hipoteques sol ser més cara (el tipus d’interès de partida és substancialment més alt) i el termini màxim al qual es poden demanar sol ser de tan sols 15 anys; per aquesta raó la quota serà molt superior i en molts casos es converteix en inviable.

Tipus d’interès variable: El tipus d’interès del préstec variarà en funció d’una referència pactada (Euribor, IRPH, etc) que es revisarà amb una periodicitat (anual, semestral, etc). A aquest tipus d’interès se li suma a més un diferencial i l’arrodoniment “” (que està desapareixent). Per exemple: Euribor +1% sense arrodoniment i amb revisió anual, significa que el tipus d’interès avui seria Euribor hipotecari (que és del 2,87%) més el diferencial de l’1%, en total el 3,87%. Aquest tipus d’interès serviria per a calcular les quotes durant un any (revisió anual). Després de l’any, es tornaria a mirar el valor de l’Euribor i el tipus pujaria o baixaria en funció del que hagi fet en aquest any aquest índex.

Els avantatges de les hipoteques a interès variable sobre les de tipus fix són que el termini màxim que es pot sol·licitar per a aquests préstecs és major (arribant fins i tot fins als 30 o 35años, depenent de l’entitat) i el tipus d’interès de partida és molt més baix que a tipus fix (fins més de 2 punts percentuals) pel que la quota mensual seria molt de menor per al mateix import. A més, si baixen els tipus d’interès s’aconsegueix un benefici, perquè en les següents revisions del préstec baixarà la quota. No obstant això, com a inconvenients la quota no és sempre la mateixa i quan pugi el tipus d’interès la quota també pujarà.

La més utilitzada és la que pren la referència variable. En ella s’ha de negociar el tipus d’interès de referència i el diferencial que se li suma.

Quina referència és millor?

La referència més utilitzada i recomanada és la que més reflecteix el que passa en el mercat de tipus d’interès. Es tracta de l’Euribor hipotecari. Aquest índex es publica mensualment en el B.O.E. cap al dia 20.

La resta de referències (IRPH, CECA, etc) no són recomanables perquè són sempre superiors a l’Euribor.

El més important del préstec és saber quina referència s’aplicarà, perquè moltes vegades diuen que la quota serà de X euros i s’oblida preguntar la referència que aplicaran la resta d’anys.

Quin diferencial es pot esperar? El normal en hipoteques sol ser aplicar entre el 0,5% i el 1,5%. És a dir, parlar d’Euribor + 0,5% o menys és parlar de molt bon preu i parlar d’Euribor + 1,5% o més és un preu car. Com menys suposi menor serà la quota a pagar.

Comissió d’obertura

El normal sol ser que es troba entre l’1% i 2%. No obstant això, hi ha entitats que no apliquen cap, sobretot en ofertes per Internet. Com es paga al principi i és una despesa no deduïble en la declaració de Renda, interessa que sigui el més baixa possible.

Comissions per cancel·lació parcial, total i / o subrogació

El normal sol ser comissió per cancel·lació parcial del 0% i per cancel·lació total o subrogació de l’1% en els préstecs a tipus d’interès variable. Si es pot aconseguir que les dues siguin zero millor, perquè potser algun dia es vol cancel·lar totalment de manera anticipada o fins i tot subrogar-la en una altra entitat que presenti una oferta millor “a posteriori”.

Encara que si es té pactada una comissió de cancel·lació total de l’1%, sempre es pot cancel·lar la majoria sense arribar a la totalitat, perquè no cobrin la comissió, i després cancel·lar el que quedi en un altre moment, amb el que la comissió es queda en una cosa simbòlica.

És important abans d’amortitzar anticipadament part del préstec revisar les clàusules del contracte d’hipoteca, perquè a vegades hi ha restriccions del tipus:

– Només es podrà amortitzar sense comissió quan el client el faci en la data de revisió d’interessos.

– L’import màxim de cancel·lació parcial anual serà del 25% del capital pendent, etc.

Aquest tipus de clàusules limiten bastant, per això és convenient conèixer-les prèviament a la concessió de la hipoteca.

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions