Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Noves tendències en hipoteques

El mercat ofereix hipoteques sense comissions, blindades o de benvinguda, però l'estalvi en el cost final mai sobrepassa el 3% del total

Img contrato Imatge: h9k

La ralentització de l’economia espanyola ha propiciat que les entitats financeres variïn les condicions d’algunes hipoteques, substituint-les per noves fórmules a través de les quals vendre els seus crèdits hipotecaris. No hi ha millores d’envergadura i les propostes inclouen una sèrie d’idees per abaratir el cost de la hipoteca, encara que l’estalvi final mai supera el 3%, en el millor dels casos.

Les estratègies que empren bancs i caixes van des d’oferir hipoteques sense comissions fins a premiar la contractació d’altres productes amb l’entitat, encara que en aquest apartat la millor solució que ofereixen és la referenciada a la domiciliació de la nòmina. També s’han dissenyat crèdits hipotecaris blindats davant possibles pujades en els tipus d’interès, i fins i tot hi ha un “revival” de les tradicionals hipoteques mixtes. En qualsevol cas, no suposen una rebaixa de consideració per a l’economia de l’hipotecat, sinó que es tracta de petites ajudes per alleugerir el cost final de la hipoteca.

Millores en la subscripció de la hipoteca

Una de les fórmules més utilitzades per les entitats financeres per rebaixar el cost final de la hipoteca és la d’oferir els préstecs sense comissions, que permeten al demandant un estalvi d’entre el 0,5% i 2% en concepte de comissions d’obertura, amortització o cancel·lació. Una altra estratègia consisteix a blindar la hipoteca davant les possibles pujades en els tipus d’interès. Es tracta d’un préstec a tipus d’interès variable, però amb una quota fixa, que es calcula prenent com a tipus d’interès el màxim de la banda de fluctuació. Les hipoteques blindades, doncs, estableixen una quota fixa mensual, sent el termini d’amortització el que s’ajusta a les variacions del tipus d’interès. D’aquesta manera, el titular sempre sap el que va a pagar, i pot recalcular la seva quota en lloc de reduir el termini, si és el que més convé als seus interessos.

Es tracta de petites ajudes per alleugerir el cost final de la hipoteca eliminant comissions o blindant la hipoteca davant pujades en els tipus

Més nova és l’estratègia d’oferir un “bonus” en funció dels productes que es tinguin contractats amb l’entitat. D’aquesta forma pot aconseguir-se un abaratiment de la mateixa d’entre un 0,5% i un 3% en funció del grau d’implicació del client, i quants més productes es tinguin contractats, millors seran les condicions del crèdit. Altres entitats opten per referenciar el producte a la domiciliació de la nòmina, la qual cosa permet obtenir descomptes en el tipus d’interès de la hipoteca de fins a 0,45 punts percentuals. A més, es poden realitzar amortitzacions, parcials o totals, a qualsevol moment de la vida del préstec. Una altra tàctica consisteix a oferir hipoteques sense quotes durant una termini molt curt, generalment d’entre sis i 12 mesos. De similars característiques són les hipoteques que permeten efectuar amortitzacions anticipades per rebaixar la quota o reduir el termini, que en algun cas inclouen mecanismes de protecció davant situacions de desocupació o incapacitat temporal a través de la contractació d’un segur.

Algunes hipoteques inclouen mecanismes de protecció davant situacions de desocupació o incapacitat temporal

Una altra fórmula que apliquen les entitats és la denominada protecció hipotecària, que és un segur de tipus (també anomenats CAP o SOSTRE) que limita la fluctuació d’un tipus d’interès variable. Mitjançant el CAP, el client estableix un sostre al tipus d’interès al que es vol cobrir. D’aquesta manera, marca un topall màxim al que va a pagar la seva hipoteca, defensant-se davant una pujada i beneficiant-se davant una baixada dels tipus d’interès. El negatiu d’aquesta alternativa és que està limitada a tres o cinc anys en el millor dels casos. Per contra, entre els avantatges de seleccionar aquesta modalitat hipotecària destaquen les següents:

  • Si es manté la tendència actual de tipus, pot ser interessant limitar aquesta fluctuació en el préstec hipotecari.
  • El titular de la hipoteca pot beneficiar-se de les baixades de tipus que pugui haver-hi.
  • Es pot contractar ara, encara que la renovació sigui d’aquí a uns mesos.
  • Queda perfectament vinculat al préstec (coincideixen les dates de revisió, liquidació, etc.).

La tradicional hipoteca mixta

La hipoteca mixta està de nou a l’alça; es caracteritza perquè durant els primers anys de vida (entorn de cinc o deu) es manté constant la quota mensual, i després l’interès és variable. Aquestes hipoteques tenen unes característiques que les fan ser molt flexibles i idònies per a un determinat grup de clients:

  • Permeten ajornar una part del capital al final de l’operació (quota residual).
  • Possibiliten reduir l’import dels primers pagaments contractant l’opció de quota progressiva.
  • Ofereixen la tranquil·litat d’assegurar una quota fixa durant els primers anys del préstec, període en el qual l’esforç econòmic per afrontar els pagaments mensuals sol ser major.
  • L’interès variable durant la resta de la vida del préstec seguirà la tendència del mercat, mantenint la possibilitat, en un futur canvi de cicle, de beneficiar-se d’una rebaixa en els tipus d’interès.
  • En el tram variable, a partir del cinquè any, existeix la possibilitat de garantir el tipus d’interès màxim que es podrà aplicar durant aquest període del préstec, sense cost addicional.

Una altra alternativa ve de la mà de les hipoteques denominades de “benvinguda”, que permeten bonificacions en funció de cada oferta. En alguns casos, al moment de la contractació del préstec s’hauran de subscriure, almenys, els següents productes: assegurança de vida (mínim 60% del capital pendent), segur multirisc llar i pla de pensió o previsió (aportacions anuals mínimes de 900 euros). Aquest tipus de productes està destinat a captar hipoteques d’altres entitats, i en gran part de les ocasions és un “ganxo” per aconseguir més clients als quals se’ls ofereixen unes condicions lleugerament millors que en la hipoteca inicial, encara que les millores es produeixen només en el període inicial de la nova contractació. Altres hipoteques de benvinguda ofereixen un tipus d’interès molt competitiu, encara que durant un període de temps molt limitat, que normalment abasta un any.

CUIDAT AMB ELS TERMINIS!

Com és habitual, la lletra petita és la que dona la clau sobre la idoneïtat o no de contractar un producte. Així, convé tenir especial cura amb la publicitat de determinats crèdits hipotecaris que ofereixen un tipus d’interès molt competitiu, de vegades, massa. Si bé és certa la seva aplicació, no és menys cert que la seva durada és molt curta, generalment d’entre sis i 12 mesos, ja que les entitats ressalten com a ganxo publicitari l’interès que donen en els períodes promocionals.

El mateix succeeix amb els terminis a interès fix que ofereixen les hipoteques mixtes, ja que aquest període pot durar tres, cinc o fins a 10 anys… però cal tenir molt clares les variacions que es produiran quan se li apliqui un interès variable.

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions