Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Perllongar la hipoteca fins als 90 anys

L'elevada esperança de vida i la necessitat d'allargar el termini d'amortització han afavorit el disseny de préstecs que aconsegueixen a nonagenaris
Per Laura Caorsi 28 de agost de 2010
Img piso nuevo
Imagen: Natalia Muñoz Salame

Fins ara, no s’havia donat amb una via de finançament perquè clients de fins a 90 continuessin amortitzant les hipoteques dels seus pisos. Això ha canviat, i la raó estreba en l’augment de l’esperança de vida dels espanyols, les dificultats per arribar a fi de mes i la necessitat de rebaixar la quantia de les quotes mensuals dels préstecs per a habitatge. Està previst què fer en cas de defunció dels seus titulars: els hereus decidiran si continuen amb els pagaments de les quotes restants o si, per contra, liquiden la hipoteca, com succeeix en les “hipoteques hereditàries”.

Quotes més baixes, però durant més temps

Les hipoteques amb topall en els 90 anys són, més que un nou producte financer, una evolució dels quals ja existeixen. No es tracta d’amortitzar el préstec durant nou dècades, ni de constituir la hipoteca als 90 anys d’edat, sinó de perllongar el període de pagaments fins que el client tingui aquests anys. Per aquesta raó, el públic al que apunta aquesta opció està ben definit.

El model, que de moment només gestiona una entitat en tot el país, va dirigit a persones de mitja edat -en general, d’entre 55 i 60 anys- amb un elevat nivell d’endeutament i pocs anys per davant per acabar de pagar la seva hipoteca. És a dir, persones amb dificultats per arribar a fi de mes que ja tenen un préstec en marxa i que, fins ara, a causa de la seva edat, no podien estendre més els terminis d’amortització per reduir la suma de les quotes. Per exemple: els clients de 60 anys que disposen d’amb prou feines un lustre per saldar els seus deutes poden renegociar els pagaments de les seves capitals pendents fins a 25 anys més, quan compleixin els 90 anys.

És una hipoteca destinada a sinó perllongar el període de pagaments fins que el client tingui 90 anys

L’alternativa de perllongar la vida d’un préstec no és nova. De fet, s’emmarca en una tendència que s’ha desenvolupat amb rapidesa en els últims anys a l’empara de tres factors: l’augment de l’esperança de vida (que se situa en els 80,9 anys, segons l’INE), l’increment de la taxa d’atur (que supera el 20%) i el cada dia major endeutament de les llars, que dificulta pagar de manera puntual les quotes, sobretot quan són elevades. Les dades de l’Observatori del Finançament Familiar de l’Agència Negociadora de Productes Bancaris són clars. Tres de cada quatre persones o famílies amb hipoteca dediquen més del 40% dels seus ingressos mensuals a pagaments financers, i un de cada cinc ha hagut de retardar el pagament de les quotes almenys una vegada en els últims 12 mesos.

En aquest context, la possibilitat d’estendre el termini d’amortització per reduir la despesa mensual es rep com un bufo d’aire fresc. En la prolongació dels terminis, les hipoteques per a persones de fins a 60 o 65 anys van ser el primer pas. Després, els períodes es van ampliar fins als 70. Fins a fa pocs mesos, est era el màxim d’edat per seguir endeutat; un topall que ha tornat a canviar amb el llançament al mercat de l’alternativa dels 90 anys. S’entrelluca una nova ?guerra d’hipoteques? al mercat creditici nacional? Sembla que no. Només s’intenta donar a conèixer entre els usuaris una nova manera d’accés a l’habitatge en propietat, amb la contractació de crèdits que s’assemblen a les denominades ?hipoteques hereditàries? comercialitzades als països de l’àrea anglosaxona i a Japó, on és habitual que aquests crèdits passin a la següent generació.

Canvi financer i social

Avui, a l’hora de concedir un préstec hipotecari, els bancs i caixes d’estalvi fixen en 65 o 70 anys d’edat el topall per cancel·lar el deute. L’alternativa que ha partit de CreditServices eleva el límit de cancel·lació a clients de fins a 90 anys. És l’única entitat que gestiona el producte, la finalitat del qual és alleugerir la quota mensual, a costa d’allargar el període d’amortització. La iniciativa es va presentar al juny d’aquest any i, segons va explicar llavors el president d’aquesta signatura, Javier López, l’objectiu consisteix a desembussar una situació que preocupa als ciutadans, al sistema financer i al Govern. En la seva opinió, el model contribuirà a baixar la morositat i a solucionar uns quants problemes d’embargaments.

Els hereus poden triar entre fer-se càrrec del pagament de les quotes o liquidar la hipoteca

A Espanya, les hipoteques tenen un període mitjà d’amortització d’entre 20 i 25 anys, segons les dades oficials. L’augment de l’esperança de vida fa possible aquest nou enfocament, però també obliga a considerar la possibilitat que el client mori abans de cancel·lar el préstec i, en conseqüència, a prendre certes precaucions. En principi, si el titular o titulars de la hipoteca moren, els hereus decidiran si es fan càrrec del pagament de les quotes o si, per contra, la liquiden. El model respon al sistema de les hipoteques de llarga durada, que ja funciona a diversos països, i que contempla la pervivència d’un préstec en les següents generacions. El termini de devolució s’amplia i la quota disminueix però, a canvi, l’endeutament es perpetua durant tota la vida dels clients i part dels pagaments recauen en els seus fills o nets.

PER TENIR EN COMPTE
  • L’existència d’hereus és, en certa manera, una garantia per a l’entitat. Per aquesta raó, abans de contractar aquest producte, és fonamental esbrinar quins són les condicions, quins costos tenen i si l’alternativa també està oberta a persones soles; és a dir, sense fills o familiars que tinguin dret a l’herència.
  • Encara que, en principi, el lògic seria continuar amb els pagaments de les quotes per conservar l’immoble en propietat, pot ocórrer que els hereus no desitgin fer-ho o no es posin d’acord. Per això, és important informar-se sobre els tràmits i els costos que comporta la liquidació d’una hipoteca, ja que les comissions poden ser oneroses.
  • Una altra qüestió que no ha de passar-se per alt són els interessos i la suma global que caldrà pagar per liquidar el préstec. En estendre’s el termini d’amortització, la suma total, les comissions i l’acumulació d’interessos ascendeixen. Per aquest motiu, abans de perllongar la vida de la hipoteca altres 25 anys, convingui fer càlculs. Potser deu anys més, en lloc de dues dècades i mitjana, ajudin a alleujar la despesa mensual sense repercutir en l’economia de les generacions següents.