Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Pòlisses per cobrir els lloguers amb problemes

Les pòlisses dissenyades per als arrendataris permeten, pel 5% de la renda anual, blindar-se davant els morosos

Més de 10.000 sentències de desnonament per falta de pagament acumula ja el Registre d’Arrendataris Morosos Sentenciats (REAMSE), on es constata que l’import mitjà de la quantitat reclamada pels amos de l’habitatge, i que ha motivat la petició de desnonament davant les instàncies judicials, aconsegueix els 3.999 euros. Però no és ni la nacionalitat dels inquilins -el 25,8% són estrangers- ni la demanda dels pisos de lloguer -Barcelona, Madrid i Zaragoza són les províncies amb major demanda i major índex de morositat en aquest apartat- el que determina el temps de reacció del propietari/arrendador per iniciar i finalitzar un procés de desnonament. Un dels principals motius en el retard del procés radica en la impossibilitat de realitzar les notificacions preceptives a l’arrendatari morós. En ocasions, gràcies al senzill mètode de no recollir la citació judicial, l’inquilí pot arribar a retardar durant anys un desnonament perquè està en el seu dret d’esperar la publicació dels edictes. Per evitar situacions límit com aquesta, algunes asseguradores compten amb pòlisses específiques que protegeixen al titular de l’habitatge davant l’impagament del lloguer, la defensa jurídica i els danys materials, en funció de la cobertura contractada.

Les triquiñuelas legals per ajornar el desallotjament dels inquilins d’un habitatge són inumerables. En aquests moments la més comuna és la de no personar-se en el procediment i esperar que hagi estat dictada la sentència per demanar el nomenament d’un advocat i procurador d’ofici amb la finalitat d’apel·lar. Aquestes apel·lacions no arriben a formalitzar-se pràcticament mai, però les demores aconsegueixen allargar el procés judicial almenys un any. “Una mala pràctica que se solucionaria si es donessin per vàlides les notificacions realitzades al propi domicili arrendat quan l’inquilí no hagi facilitat un altre domicili per a citacions, com es fa en altres procediments”, expliquen els juristes d’Alboreca Advocats d’Habitatge. Davant el fastig i indefensió que molts propietaris sofreixen en aquests casos, algunes asseguradores han trobat en aquest àmbit concret un nínxol de mercat per explotar, al mateix temps que ofereixen una solució als titulars dels habitatges davant els nombrosos problemes que poden sorgir en tot procés d’arrendament d’un immoble. Són productes asseguradors que donen protecció a l’amo de l’habitatge a través d’una sèrie de garanties. Fins i tot s’ha dissenyat una pòlissa que contempla la selecció de l’inquilí adequat per a l’habitatge.

Aquests productes cobreixen tres cobertures: impagament del lloguer, defensa jurídica i els danys materials en l’habitatge

Aquestes assegurances permeten al seu titular cobrir-se davant el possible impagament del lloguer, la defensa jurídica del procés i els danys materials derivats de l’actuació dels inquilins. Encara que encara no s’ha convertit en un producte massivament ofert pel sector assegurador, ja han aparegut algunes empreses especialitzades en immobles que ofereixen solucions concretes a cada cas. Arag, Estavella Segurs, Lagun Cèrcol, Mapfre, Mútua de Propietaris o Winterthur són algunes d’elles. D’altra banda, la companyia ACC únicament ofereix el Segur per a Propietaris a través de diferents programes de gestió pública de foment de l’habitatge en lloguer, com en l’Agència Municipal de Lloguer de l’Ajuntament de Madrid o la Borsa d’Habitatge Jove, promoguda per l’Institut de la Joventut (Injuve). En aquests casos facilita una pòlissa que cobreix l’impagament de la renda. Així, la companyia indemnitza als propietaris dels habitatges inclosos al programa per l’import de les rendes no pagades per l’inquilí dins del primer any de l’arrendament i fins a un màxim d’11 mensualitats.

Pòlisses de protecció al propietari de l’habitatge

Per evitar situacions d’impagament i de falta de confiança entre l’inquilí i el titular de l’habitatge, Mútua de Propietaris ofereix un segur per fer front a possibles impagaments pel 5% del que es paga anualment. Aquesta societat apunta que el més important a l’hora d’examinar el risc és, òbviament, l’inquilí. Per això exigeix al propietari en la formalització d’aquesta pòlissa que present determinats dades del mateix per comprovar la seva solvència. En concret, sol·licita les dues últimes nòmines i el contracte de treball. També exigeix presentar el contracte de lloguer així com el DNI de l’arrendador. Una vegada que la societat compta amb tota la documentació, en 48 hores es compromet a donar una resposta sobre l’acceptació o no del segur, en funció del risc que representi l’inquilí. D’altra banda, aquesta mateixa asseguradora ha creat un nou producte perquè el propietari deixi d’assumir els riscos que es deriven d’aquesta pràctica immobiliària. “Amb les cobertures que li ofereix aquesta pòlissa, el client pot saber amb certesa que rebrà a tot moment la renda total negociada, encara que l’inquilí deixi de pagar la seva mensualitat”, afirmen des de l’asseguradora, en la qual la seva major aportació radica que aquesta companyia s’encarrega de fer una adequada selecció de l’inquilí que va a entrar a viure en l’habitatge.

Una altra de les entitats que ofereix un producte d’aquestes característiques és Mapfre, amb ‘el Segur protecció de lloguers’, que té com a principal característica que garanteix el cobrament del lloguer en cas d’impagament, a més de la cobertura dels desperfectes que pogués causar l’inquilí. Això sí, la cobertura només garanteix les rendes de lloguer durant els 12 primers mesos des de la comunicació del primer impagament, un temps que l’asseguradora considera “suficient per fer front a la tramitació del desnonament”. D’aquesta forma, Mapfre cobra 453 euros anuals a un propietari que té un habitatge en règim de lloguer per 600 euros mensuals, la qual cosa suposa gairebé el 7% de l’import del lloguer.

Estavella Assegurances contempla l’Estel ‘Llar Arrendador’, un altre producte de similars característiques que protegeix al propietari de l’habitatge enfront dels riscos vinculats amb el lloguer de la mateixa. Garanteix les rendes durant els primers 12 mesos des que es realitza el primer impagament. Si al moment de recuperar la casa s’han produït actes vandàlics que han ocasionat desperfectes, el segur cobreix fins a 3.000 euros. És l’únic supòsit en què el segur fa front al mal estat de la llar, en cap cas es fa càrrec del contingut de l’immoble i dels danys que aquest pugui sofrir durant el període d’arrendament. Només els cobreix quan formen part d’un procés de desnonament. No obstant això, contempla una altra cobertura optativa que cobriria la compensació per rendes impagades.

Una altra asseguradora que disposa d’aquests serveis és Arag, a través d’una pòlissa que accepta lloguers fins a de 3.000 euros mensuals i que cobra als propietaris dels immobles un 4% de la xifra que figura en el contracte. Una de les seves peculiaritats és que se subscriu a través de la immobiliària, però és l’asseguradora qui estudia a l’inquilí per decidir si és de fiar o no. Aquesta empresa asseguradora recolza el contracte d’arrendament amb una única condició: el preu del lloguer no ha de superar el 45% dels ingressos nets de la unitat familiar.

Una altra opció és la que ofereix l’asseguradora basca Lagun Cèrcol que, a través de les seves pòlisses ‘Llar Exclusiva’ i ‘Llar Òptima’, incorporen clàusules de protecció a l’arrendador sense arribar a cobrir el problema de l’impagament. En cas que qualsevol succés motivi l’abandó de l’habitatge per part dels inquilins, l’asseguradora s’encarregarà d’abonar al propietari la xifra que marca el lloguer durant els mesos que un perit estimi necessaris per arreglar els desperfectes. Finalment, Axa Winterthur també es fa càrrec d’un any de lloguer, però a condició que aquest es perdi per causa d’un succés que deixi la casa inútil per ser habitada.

Garanties que cobreixen aquestes assegurances:

Les asseguradores que comercialitzen aquests productes de llar contemplen diverses cobertures. Aquestes són les tres les modalitats fonamentals que el titular de l’habitatge llogat pot contractar:

  • Impagament de lloguers. Garantia que cobreix l’impagament del lloguer per part de l’inquilí, corresponent a l’habitatge arrendat.
  • Defensa jurídica. Es garanteixen els judicis de desnonament per falta de pagament i la reclamació judicial a l’inquilí de les rendes impagades.

  • Danys materials. Es cobreixen les deterioracions immobiliàries i el robatori del continent de l’habitatge assegurat causats per l’inquilí com a conseqüència d’actes de vandalisme o malintencionats, sempre que hi hagi sinistre indemnitzat amb càrrec a la garantia d’impagament de lloguers.

Els avals, requisit obligat

Encara que la petició d’avals en el lloguer d’un habitatge ha descendit, les dades indiquen que segueixen sent un requisit molt demandat. Així, la reclamació d’avals ha estat present en el 34,4% dels lloguers signats al març de 2007, enfront del 40% registrat en l’exercici anterior, la qual cosa suposa un descens del 14%, segons dades facilitades per l’Observatori del Lloguer del Programa de Foment del Lloguer Garantit (PFAG). Aquest organisme estima que la tendència continuarà a la baixa durant els propers mesos i la demanda d’avals es reduirà fins al 30% a la fi d’aquest any. Des de PFAG sostenen que aquesta evolució es deu, en gran mesura, a la irrupció dels programes públics de lloguer, ja que ofereixen majors garanties al propietari sense necessitat d’unes exigències tan elevades per a l’inquilí com els actuals avals bancaris.

Un aval per a un lloguer d’un any amb una mensualitat de 900 euros suposa a l’inquilí un desemborsament de gairebé 11.000 eurosUn aval per a un lloguer d’un any amb una mensualitat de 900 euros, per exemple, suposaria un desemborsament per a l’inquilí de 10.800 euros. Des de PFAG apunten al fet que normalment l’inquilí no compta amb aquesta quantitat econòmica, que acaba sent assumida pel banc a manera de préstec. A més, el sol·licitant de l’aval haurà de tenir en compte altres conceptes addicionals, com el pagament a l’entitat financera d’una quantitat per despeses d’obertura de l’operació, que suposen un 1% del total de mitjana, així com una comissió trimestral, que també pot arribar al 1% del total. Com a resultat, l’inquilí hauria de desemborsar una mitjana de 540 euros en el primer any de lloguer, quantitat que suposa un increment del 5% del cost total de l’import del primer any.

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions