Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Comunitats de veïns, assegurances i legislació

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Què haig de pagar en cancel·lar la hipoteca

Sempre hi ha despeses, però es poden abaratir si es prescindeix de la intermediació de bancs i gestories en fer els tràmits de cancel·lació

img_hipoteca 5 Imatge: roland maier

Malgrat la crisi, hi ha afortunats que en els últims anys han pogut acabar de pagar les seves hipoteques. Però, en molts casos, els ha sortit molt car. Notaris i registradors de la propietat van cobrar de més a centenars de milers de clients que van cancel·lar el seu crèdit. En total, van anar 400 milions d’euros que ara es veuen empesos a retornar per complir la sentència del Tribunal Suprem que els obliga a fer-ho. Encara que arran d’aquesta fallada els honoraris seran menors, els tràmits per cancel·lar la hipoteca sempre comporten una despesa, encara que si es prescindeix de la intermediació de bancs i gestories i es fa de forma personal, es poden reduir. En aquest article s’indica a els qui aviat acabin de pagar la seva hipoteca quina han d’abonar i com cancel·lar el seu crèdit.

Realitzar en persona els tràmits de cancel·lació d’hipoteca, més barat

Img hipoteca articulo
Imatge: roland maier

Per fi! Pagar l’última quota de la hipoteca suposa acabar amb un de les majors despeses fixes que pesen sobre l’economia d’una família. Però no cal cantar victòria. Encara falta realitzar un últim tràmit: dur a terme la seva cancel·lació, un pas final que comporta una sèrie de desemborsaments. És molt freqüent que l’entitat financera demani una provisió per fer front als costos que suposa cancel·lar aquest crèdit. Però convé saber que es pot fer sense la intermediació del banc, ni d’una gestoria i, sobretot, que si es duu a terme de forma personal, s’estalvia diners.

Si la cancel·lació no es fa efectiva, el Registre de la Propietat ho farà sense cost per a l’usuari, però passats 20 anys

Si la hipoteca no es cancel·la en el Registre de la Propietat, aquest el farà sense cap càrrec per a l’usuari, però passats 20 anys. Però no realitzar aquest tràmit suposa una important limitació: en aquest interval constarà que hi ha una hipoteca vigent, per la qual cosa la possibilitat d’obtenir nous préstecs o crèdits es veurà minvada.

Quins passos donar per cancel·lar la hipoteca

Com procedir a la cancel·lació de la hipoteca? Quines despeses cal assumir? Els passos que s’han de seguir són els següents, i en aquest ordre:

  1. Pagar al banc

    El primer que s’ha de fer és acudir al banc on es té contractada la hipoteca i abonar la quantitat pendent i la comissióper cancel·lació . Aquesta depèn del capital prestat i oscil·la entre un 0,25% i un 0,50% del total.

    Després de pagar-ho, en l’entitat han d’expedir el certificat de deute zero. Encara que alguns bancs cobren entre 100 i 200 euros per lliurar aquest document, haurien de fer-ho de manera gratuïta.

    A més, just en aquest moment, és habitual que demanin una provisió de fons per realitzar tot el procés que segueix: notari, registre, acudir a Hisenda… Quan s’indiqui al client la possibilitat que el banc s’encarregui dels tràmits, est hauria de (si té temps) rebutjar l’oferiment de l’entitat i decidir fer ell mateix la “paperassa”, ja que pot estalviar-se bastant diners.

  2. Realitzar la “paperassa”
    Tampoc convé deixar la cancel·lació registral en mans d’una gestoria. En cas de recórrer a els seus serveis, la despesa es pot disparar, doncs és un dels més engruixats del procés.

    • Acudir al notari:

      Una vegada aconseguit el certificat, cal portar-ho al notari juntament amb l’escriptura de la hipoteca. Allí es farà una escriptura pública de cancel·lació, que ha de ser signada per un apoderat del banc (la notaria s’encarrega de cridar-ho). No fa falta la presència del client i, segons indica el Banc d’Espanya, l’entitat no ha de cobrar gens pel desplaçament de l’apoderat. A més, es pot acudir a qualsevol notari, no és necessari ni obligatori que sigui el mateix amb el qual es va signar la hipoteca.

      El Reial decret llei 18/2012 d’11 de maig va canviar els honoraris i va imposar un mínim de 90 euros a aquesta operació realitzada pel notari.

    • Passar per Hisenda:

      Després d’haver anat al banc i visitat al notari, cal anar a una delegació de la comunitat autònoma corresponent per sol·licitar el formulari de l’Impost d’Actes Jurídics Documentats (mod.600). La cancel·lació de la hipoteca està subjecta a la tinença d’aquest impost, però està exempt de pagament (excepte el preu del formulari, que ronda un euro). És un tràmit molt senzill, però si es tenen dubtes respecte a com emplenar-ho, els funcionaris de la pròpia delegació indiquen de quina manera s’ha d’emplenar.

    • No oblidar anar al Registre de la Propietat:

      Quan ja es té la còpia de l’impost, els papers del banc i les escriptures de la notaria, cal anar al Registre de la Propietat per fer efectiva la cancel·lació. No és obligatori i, passats 20 anys, el Registre la cancel·la sense cost algun, però si no es dona aquest últim pas, apareixerà l’existència d’una hipoteca vigent i serà més difícil aconseguir crèdit en cas de necessitar-ho.

      El cost pot ser molt variable perquè depèn dels conceptes que carreguin. Com en el cas dels notaris, el Reial decret-llei 18/2012 va imposar un mínim que els registradors han de cobrar per aquest tràmit. Són 24 euros, que s’incrementen després en funció de l’import de la hipoteca.

    • Obtenir una Nota Simple:

      Aquest tràmit no és necessari. Però, si es desitja, per verificar que s’ha cancel·lat la hipoteca, es pot demanar una Nota Simple i comprovar que ja no existeix la càrrega de la hipoteca.

      La nota és solament informativa i brinda, de manera breu i concisa en suport paper, les dades sobre la situació jurídica de la finca. Es pot obtenir per correu electrònic a través de la pàgina web dels Registradors de la Propietat.

      És facturada de forma directa a l’usuari pel registrador que l’expedeixi i el seu preu ronda els 9 euros per finca, segons indiquen des del Col·legi de Registradors.

Si em van cobrar de més en cancel·lar la hipoteca...

Arran de la sentència del Tribunal Suprem (obliga a notaris i registradors a retornar els més de 400 milions d’euros cobrats de més en milers de cancel·lacions hipotecàries), el Consell General del Notariat ha assenyalat que es compromet a comprovar i revisar aquests préstecs hipotecaris a petició dels interessats.

En els col·legis notarials (en totes les comunitats autònomes n’hi ha) compten amb un departament d’atenció a l’usuari, on analitzaran cada cas concret. Si escau, es retornarà l’import cobrat de forma indeguda.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions