Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Queden hipoteques barates?

Els préstecs per finançar habitatge més barats estan referenciats a l'Euríbor, més un 1% addicional

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dijous, 24 de Novembre de 2011
img_casa construccion

Pocs dubten ja que llançar-se a l’aventura de comprar un pis i independitzar-se és avui una tasca complicada, ja que les hipoteques barates semblen haver-se acabat. A les dificultats per trobar un habitatge concorde a les característiques i el preu que es desitja pagar, s’uneixen les nombroses traves que posen els bancs per aconseguir el finançament necessari. De forma generalitzada, totes les entitats espanyoles han endurit els criteris per concedir hipoteques i, a més, per si no fos poc, les han encarit. Mentre que fa un any es podien aconseguir hipoteques referenciades a l’Euríbor més 0,35 punts, en els millors casos, ara les més barates estan vinculades a l’esmentat índex més un 1% addicional. Plasmat en xifres: si l’any passat es podien contractar hipoteques a interessos de l’1,6% d’entrada, en l’actualitat els préstecs més competitius apliquen un interès d’entrada del 3%. Com és habitual, els més assequibles estan en Internet, encara que convé llegir les seves peros.

Rastrejar el mercat a la recerca d’hipoteca

Imatge: Juan Fernández

Igual que quan s’inicia la cerca del pis es rastreja el mercat per conèixer què habitatges disponibles hi ha i quins s’ajusten a les necessitats del particular, quan es desitja aconseguir finançament és inexcusable fer una cerca comparativa pels bancs i caixes per localitzar les millors ofertes. Les diferències de les condicions de les unes i les altres són molt àmplies. Cal tenir clar, no obstant això, que el més barat no serà sempre el més convenient. Quan es busca hipoteca, a més del tipus d’interès, cal atendre a altres conceptes com la quantitat que es necessitar finançar (entre el 80% i el 100%, com a màxim), les manques (períodes en els quals solament es paguen interessos i no capital), termini d’amortització (alguns préstecs es concedeixen per a períodes de fins a 40 anys) i les comissions aplicades. Si es busca la hipoteca més barata, caldrà renunciar, entre altres coses, a tenir finançament pel 100%.

Si es busca la hipoteca més barata, cal renunciar a tenir finançament pel 100%

En aquests moments, els préstecs amb tipus més ajustats solament concedeixen finançament pel 80% del valor de taxació de l’immoble o el preu de compra (la quantitat més baixa de les dues). Les hipoteques més barates, a més, no presenten períodes de carència, és a dir, exigeixen pagar capital i interessos des del primer o segon mes (en algunes ocasions, en el primer mes solament es paguen interessos, però és un mes de cortesia).

La veritat és que el panorama hipotecari ha donat un gir important en l’últim any i mitjà. Conforme s’han incrementat els problemes per als bancs, s’han encarit les hipoteques. A mitjan 2010, encara hi havia nombrosos préstecs amb diferencials mitjans del 0,5%. Avui queden pocs per sota d’un diferencial del 1%. Moltes entitats, a més, sol·liciten diferencials de fins al 3%. Convé fugir d’elles.

Dificultats en la banca

L’explicació a l’encariment de les hipoteques està en les dificultats que tenen els bancs espanyols en aquests moments. La forta exposició al maó (el desorbitat finançament de promocions senceres d’immobles a promotors en molts casos en fallida) passa factura. Són nombrosos els qui han deixat de pagar les seves corresponents quotes i han passat a encasellar-se en la llista de morosos. Per això, ara vigilen més els criteris abans de donar una hipoteca a un particular. A això s’uneixen els nous requisits de capital que imposa la Comissió Europea.

A partir de 2012, tots els bancs hauran de comptar amb un capital mínim disponible per cobrir eventualitats del 9%, una taxa que avui poques aconsegueixen. Per aquest motiu, aconseguir recursos és prioritari. Bancs i caixes estan més centrats i bolcats a atreure recursos mitjançant dipòsits, pagarés o bons, que a prestar diners. Reforçar la seva solvència i liquiditat és fonamental. Més que donar préstecs, encara que aquest és el negoci més rendible per a un banc.

A partir de 2012, tots els bancs hauran de comptar amb un capital mínim disponible per cobrir eventualitats del 9%

Per tots aquests motius, les hipoteques pugen els seus tipus d’interès sense descans. Encara que l’Euríbor baixa i els tipus d’interès oficials també (el Banc Central Europeu va rebaixar el preu del diner de l’1,50% a l’1,25% el passat 3 de novembre), aquest tipus de préstecs per finançar habitatge no són més barats, ja que les entitats incrementen els diferencials que apliquen sobre l’índex. Què significa això?

Qualsevol ciutadà ha de saber que avui els préstecs més utilitzats per finançar habitatge són els vinculats a l’Euríbor, un índex que mostra el tipus d’interès al que els bancs es presten diners. És un indicador variable, que cada entitat revisa en les hipoteques que concedeix amb caràcter semestral o anual, a la seva elecció. A més de l’índex, per calcular el tipus d’interès final que hagi de pagar cada particular, cada banc aplica un diferencial sobre est, que es calcula en punts. Com més baix sigui, més barata serà la hipoteca. En l’actualitat, la mitjana del mercat és sumar un diferencial de l’1,5% sobre l’Euríbor.

A tancament d’octubre, l’Euríbor se situava en el 2,1%. A aquesta quantitat cal sumar el diferencial que cada banc aplica per conèixer el tipus d’interès de partida que cobrarà en la hipoteca. Un diferencial del 1% implicarà pagar un interès del 3,1%. Si és de l’1,5%, el tipus d’interès de partida seria del 3,6%.

El Top 10 en hipoteques

Si un particular té suficients diners estalviats per a l’entrada del pis i no necessita períodes de carència, no deu oblidar buscar les hipoteques més barates en Internet. Encara que en els últims mesos els seus preus s’han disparat, mostren les condicions més competitives. En aquest canal poden localitzar-se préstecs amb diferencials alguna cosa per sota del 1% (és el cas d’Un-i o Bancopopular-i).

A elles s’uneixen altres bancs i caixes tradicionals, com a Banca Cívica o BBK. L’oferta més competitiva engloba a les següents entitats:

  • Un-i: la filial on line de BBVA comercialitza la Hipoteca Un-i, a un interès del 0,95% sobre l’Euríbor. En aquest cas, exigeix la contractació de tres productes. Per cadascun que no es contracti, el diferencial s’incrementa en un 0,10%.

  • Bancopopular-i: la filial on line de Banc Popular, comercialitza la denominada Hipoteca Premium. Aquest préstec, que fa any i mitjà s’oferia referenciat a l’Euríbor més un diferencial del 0,39%, ara està vinculat a l’índex més un 0,99% de diferencial. Es concedeix a un termini màxim de 30 anys i solament finança fins al 80% del valor de taxació de l’immoble. El seu interès de partida durant el primer any serà del 3,43%. Com a requisits, l’entitat sol·licita subscriure un segur de llar, un altre segur d’amortització de crèdits, domiciliació de nòmina i almenys un rebut. Aquesta entitat també té en marxa la Hipoteca Jove, amb un diferencial sobre l’Euríbor, del 0,79%. Cobra un tipus fix del 2,75% durant sis mesos.

  • Banca Cívica té en període de promoció la seva Hipoteca Habitatge, a Euríbor més 0,90%, si el client es vincula amb almenys tres productes. El tipus d’interès inicial és del 3,50% durant el primer any. És un tipus d’interès competitiu. No obstant això, una dels desavantatges d’aquest préstec és que aplica una comissió d’obertura de l’1,20%, amb un mínim de 600 euros. La majoria de les entitats on line no cobren gens per obrir el préstec. Finança fins al 80% del valor de taxació de l’immoble.

  • Activobank: la filial de banc Sabadell té en promoció la seva Hipoteca Actiu Plus, amb un diferencial de l’1,10% sobre Euríbor. El primer any aplica un tipus d’interès del 3,56%. Aquest banc dona finançament a un termini màxim de 40 anys. Sol·licita assegurança de vida, llar i nòmina domiciliada.

  • BBK comercialitza la Hipoteca BBK, amb un diferencial sobre Euríbor que pot partir d’1,10%, si el client es vincula amb quatre productes de l’entitat. El tipus d’interès inicial és del 3,9% durant el primer any. Si el client és molt solvent, l’entitat pot finançar fins al 100% del valor de taxació de l’immoble i a un termini màxim de 50 anys, una característica exclusiva en tot el sector financer espanyol.

  • Openbank: el banc d’Internet del Santander cobra ara, per la seva Hipoteca Open, Euríbor més un diferencial de l’1,1% per a hipoteques majors o iguals a 150.000 euros i Euríbor més 1,4%, per a hipoteques inferiors a 150.000 euros. Els tipus d’interès de partida oscil·laran entre el 3,3% i el 3,6%. L’entitat exigeix la domiciliació de nòmina i tres rebuts, el segur multirisc de la llar i de vida. Permet subscriure el préstec a un termini màxim de 30 anys.

  • Ibanesto: la filial d’internet de Banesto aplica exactament les mateixes condicions en les seves hipoteques que Openbank. Exigeix domiciliar les nòmines de tots els titulars, dos rebuts i contractar un segur de llar i un altre de Vida amb Santander Segurs i Reassegurances.

  • Novacaixagalicia: aquesta entitat (controlada pel Fondo de Reestructuració Ordenada Bancària, és a dir, amb diners públics), comercialitza la Hipoteca Onetic, a Euríbor més 1,17%. L’interès inicial és del 3,3%. Finança fins a un 80% del valor de l’habitatge a un termini màxim de 35 anys. Aquesta hipoteca sí té una manca màxima de 12 mesos (el client pot sol·licitar solament abonar interessos i no capital durant aquest termini, amb el que la quota seria molt reduïda). Per aspirar a aquest tipus d’interès, l’entitat exigeix subscriure l’Explica Nòmina Onetic (para tots els titulars), una targeta de crèdit, un segur de llar de Novagalicia Banc i algun d’aquests tres productes: una assegurança de vida, un segur de pagaments protegits o un pla de pensions. Si no se subscriu cap d’aquests tres productes, el diferencial pujarà fins a 1,27%, sobre Euríbor.

  • Tubancaja: la filial on line de Bancaixa ofereix Tuhipoteca lleugera, sobre Euríbor més un diferencial de l’1,20%. El tipus d’interès de partida és del 3,90%. Finança fins al 80% en el cas de primers habitatges. Imposa un requisit peculiar: els ingressos nets d’almenys un dels titulars han de superar els 3.000 euros mensuals.

  • ING Direct: el banc taronja també ha encarit substancialment la seva denominada Hipoteca Taronja, amb el que s’allunya de les millors ofertes. Aquest préstec (que se situava entre els més competitius en els anys del boom, quan aplicava un diferencial del 0,45% sobre Euríbor) es ven ara referenciat a l’Euríbor més un diferencial mínim de l’1,24%, si l’import finançat és igual o major a 150.000 euros. Si la hipoteca és menor a 150.000 euros, aplica Euríbor més 1,64%.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions