Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Reforma de la Llei Hipotecària

S'ha aprovat el projecte de la Llei de Modernització del Mercat Hipotecari per a flexibilitzar la mobilitat de clients entre els diferents préstecs
Per Ernesto Cruz 19 de octubre de 2007

A partir d’ara, canviar d’hipoteca serà una mica més fàcil i barat. Aquest és l’objectiu que s’ha marcat el Govern amb el projecte de reforma del mercat hipotecari que ha aprovat la comissió d’Economia del Congrés dels Diputats. El text, que se sotmetrà a votació la setmana vinent al Senat pel seu caràcter urgent, contempla una sèrie de rebaixes per a potenciar la mobilitat de clients entre les entitats bancàries i fomentar així la competència.

Despeses notarials més barates

Despeses notarials més barates

Entre les principals rebaixes que es proposen està l’abaratiment de les despeses notarials i registrals en les cancel·lacions, novacions (negociació i canvi de les condicions pactades al principi, com el tipus d’interès, el termini o el sistema d’amortització) i subrogacions, que seran gairebé la meitat del que paguen ara. Aquesta mesura persegueix així ampliar les possibilitats d’elecció dels usuaris, que a partir d’ara ja no es veuran condicionats per aquests aranzels a l’hora de formalitzar una hipoteca, cancel·lar-la o canviar d’entitat bancària.

La flexibilització del mercat hipotecari també passa per una baixada de les comissions màximes per cancel·lació anticipada dels préstecs, o per subrogació en les signades a tipus d’interès variable. Aquest cobrament es reduirà a la meitat, passant de l’1% actual al 0,5%. A més, si la cancel·lació es produeix durant els cinc primers anys de vida del préstec, la penalització serà del 0,25%.

La normativa no afectarà les hipoteques ja formalitzades, sinó a les quals es contractin a partir de la seva entrada en vigor, prevista per a mediats de novembre

Quant a les hipoteques a interès fix, només es podrà augmentar el percentatge del 0,5% quan el canvi suposi la contractació d’una hipoteca amb un tipus d’interès per sota del tipus al qual es va contractar el préstec inicial. Això sí, la normativa no afectarà les hipoteques ja formalitzades, sinó a aquelles que es contractin a partir de la seva entrada en vigor, que es preveu per a mediats de novembre.

Independència i transparència

La reforma també vol garantir la independència de les societats de taxació a l’hora de valorar el preu d’un habitatge. Per a aconseguir-ho, s’estableixen una sèrie d’infraccions lleus, greus i molt greus, que poden arribar a suposar la pèrdua d’homologació per part del taxador i una multa de fins a 300.000 euros en els casos de frau en la valoració d’un immoble que vagi a ser utilitzat posteriorment com a aval per a un préstec hipotecari.

El text obre, a més, les portes a l’aprovació en el futur d’una ordre de transparència que garanteixi una correcta informació dels usuaris per part de les entitats bancàries sobre els seus productes hipotecaris. Així, es podrien establir una sèrie de pautes per a assegurar als consumidors una elecció lliure entre el ventall que ofereix el mercat.

Regulació de nous productes

Aquesta norma regula també per primera vegada productes bancaris com la hipoteca inversa i l’assegurança de dependència, que permeten als majors de 65 anys monetitzar els seus béns immobles sense haver de renunciar a la seva propietat i podent gaudir d’ells de manera vitalícia. Consisteix en un crèdit en el qual el client no ha de pagar, sinó que rep una renda per a tota la vida. El seu import depèn del valor de taxació de l’habitatge i l’edat del titular. Després de la seva mort, els hereus hauran d’ocupar-se del deute, bé formalitzant una nova hipoteca amb l’entitat bancària, o bé venent l’habitatge.

La reforma aprovada ofereix, a més, ajudes fiscals als titulars d’aquesta mena de crèdits. Així, aquelles persones que les contractin i destinin part de la renda obtinguda a un pla d’inversions, podran deduir-se aquesta despesa de la base imposable de l’impost sobre la renda fins a un màxim de 10.000 euros anuals, com si d’un pla de pensions es tractés.

Veus crítiques

Aquesta reforma tampoc s’ha deslliurat de les crítiques dels consumidors i experts del sector que, en general, la consideren positiva però també lamenten que les seves mesures no s’estenguin a altres aspectes problemàtics de la gestió hipotecària. Així s’ha expressat, per exemple, l’Associació Pro Drets Civils, Econòmics i Socials (ADECES), que valora “de manera positiva, encara que insuficient” la reforma de la Llei Hipotecària. Segons el parer de l’associació, la reducció de l’1% al 0,5% en la comissió de cancel·lació anticipada en les hipoteques a interès variable resulta positiva, però escassa, i aposten per una supressió total de la comissió, “com ja fan algunes entitats per política comercial”.

Finalment, l’Associació Hipotecària Espanyola (AHE) realitza una “valoració positiva” del projecte, que considera “un bon punt de partida” per a la regulació del mercat hipotecari, encara que lamenta que no s’hagi incorporat al text un mandat explícit al Govern perquè es reguli adequadament l’activitat dels intermediaris hipotecaris i evitar així riscos innecessaris a les famílies, “tal com es ve reclamant des de molts sectors socials”.