Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Sense casa però amb hipoteca: dació en pagament com a alternativa

Acceptar la dació en pagament permetria a nombrosos ciutadans viure sense arrossegar un deute, però enduriria l'accés al crèdit

Img llaves Imatge: am y

Des que va començar la crisi econòmica, més de 300.000 famílies han estat desnonades per no pagar la seva hipoteca. Malgrat haver donat les claus de la seva casa al banc, han de pagar el deute que no s’ha cobert al moment del lliurament. Per evitar situacions crítiques com la qual es viu avui dia, les associacions d’afectats i una part de la ciutadania recolzen la dació en pagament com a solució a un conflicte que afecta a milers d’espanyols. Proposen que quan pagar sigui impossible, el lliurament de la casa posi fi al deute amb l’entitat financera. La dació en paga de manera retroactiva s’utilitzaria solament en determinats casos i estaria dirigida a deutors de bona fe que tinguin com a residència habitual la casa hipotecada.

Avantatges

Img llaves art
Imatge: am i
  • El deute s’extingiria amb el lliurament de l’habitatge. Aquesta és, sens dubte, el principal avantatge que portaria amb si l’aplicació d’aquesta fórmula. Avui, les milers de famílies que no poden pagar la hipoteca han de donar al banc les claus de l’habitatge, buscar un altre lloc en el qual residir i retornar els diners que deuen a l’entitat, amb tota probabilitat al llarg de dècades.

    La dació en pagament permetria que les persones que s’han vist obligades a abandonar el seu habitatge poguessin continuar la seva vida, començar de zero amb moltes dificultats, sense casa, sense estalvis, però també sense arrossegar un deute que els ofegui.

  • Els ciutadans podrien beneficiar-se d’una situació similar a la qual gaudeixen les empreses. Els promotors que no han pogut pagar els deutes han lliurat els seus pisos al banc i, amb ells, les obligacions que tenien amb les entitats financeres han quedat extingides. Poden iniciar altres negocis i continuar altres promocions sense l’estigma d’aparèixer en llistes de morosos que els impedeixin accedir a qualsevol tipus de crèdit.

  • Disminuiria les elevadíssimes despeses de demora. L’impagament de la hipoteca per part dels clients fa que, a més dels diners que han de pagar al banc en concepte de capital, interessos i comissions, hagin d’abonar uns altíssims rèdits per haver-se retardat. Són tan elevats, que amb molta freqüència provoquen que el deute amb l’entitat arribi a ser el doble del que en inici valia la casa.

    Amb el lliurament de l’habitatge al moment en què ja no fos possible pagar, aquests interessos es minimitzarien. Els ciutadans també s’estalviarien les costes judicials del procés, que agreugen la situació econòmica per la qual passen.

  • Acabaria amb l’actual sistema de subhastes. És un procediment legal, però injust per els qui no poden pagar el seu habitatge. Si aquesta surt a subhasta i ningú licita per ella, l’entitat a la qual el ciutadà deu els diners la hi pot adjudicar pel 60% del seu valor, una quantitat un 10% superior que l’aplicada fins ara i que es va modificar aquest estiu a través d’un Reial decret, encara que encara és insuficient.

    El sistema posa traves als ciutadans per participar en aquest tipus de subhastes -si bé s’han suavitzat amb la mateixa llei-, així és que l’accés a un habitatge pel sistema de licitacions és complicat per als interessats a comprar-la, alguna cosa que repercuteix de manera negativa sobre els propietaris que no poden pagar-la.

    El banc es queda amb la casa per una mica més de la meitat del seu valor i pot posar-la de nou en venda amb el guany d’una elevada quantitat de diners, mentre el client encara li paga el 40% restant, més els interessos de demora.

  • Deixaria de generar marginalitat i drames socials. La Llei Hipotecària, la bombolla immobiliària que va inflar els preus i el sistema de subhastes, units a la crisi econòmica i a l’atur, han generat una enorme borsa de pobresa constituïda per persones sense habitatge, sense treball, sense diners i amb un deute que no s’extingirà fins que morin.

    Els qui treballen tenen part de la seva nòmina embargada per pagar el que deuen a l’entitat, però la majoria d’els qui han deixat d’abonar les mensualitats de la hipoteca ho han fet perquè ja no tenien una ocupació i tampoc estalvis. Ara es troben fora de la seva casa, sense un lloc on viure amb els seus fills i amb unes males expectatives laborals.

    En el millor dels casos, qui treballi podrà pagar el deute a poc a poc. No obstant això, en figurar en llistes de morosos, serà molt difícil que pugui accedir de nou a un habitatge. Comprar-la està descartat, però tampoc li serà fàcil arrendar-la pel seu historial creditici.

    No solament li està vedado aquest tipus de finançament, sinó també el pagament a terminis de qualsevol producte, la concessió d’una targeta de crèdit o el contracte d’un servei de telefonia que no sigui prepagament. El lliurament de l’habitatge evitaria espirals de pobresa.

  • Reduiria l’economia submergida. Moltes de les persones que han perdut la seva casa opten per acceptar treballs no declarats com a única solució perquè no els embarguin la nòmina. Encara que la quantia que no es pot retenir ha ascendit a 961 euros com a conseqüència de les mesures de suport als deutors hipotecaris, no és suficient per seguir endavant. Amb la dació en pagament, una part de l’economia submergida desapareixeria.

Inconvenients

Les entitats adverteixen de les negatives conseqüències que tindria el fet de veure’s obligades a acceptar la dació en pagament.

L’impacte negatiu sobre els comptes dels bancs complicaria encara més la recuperació econòmica

  • Provocaria inseguretat jurídica. La seva aplicació amb caràcter retroactiu suposaria la intervenció de l’estat en contractes ja signats. Tant els bancs com els seus clients van signar de manera voluntària les condicions de la hipoteca i ara han de complir-les. La modificació d’un contracte en vigor a posteriori sense que les dues parts estiguin d’acord no és possible, diuen, i generaria greus conflictes jurídics.

  • La mala imatge exterior. El negatiu impacte que tindria en els comptes dels bancs estaria mal vist en un sistema global que té a alguns països de la Unió Europea en el punt de mira, i la recuperació econòmica seria encara més complicada. Segons la Confederació Espanyola de Caixes d’Estalvi, la dació en pagament perjudicaria fins i tot a la cosina de risc d’Espanya.

  • Enduriment de l’accés al crèdit. Els bancs ja han avisat que les condicions de finançament en concedir una hipoteca empitjorarien si es veuen obligats a acceptar la dació en pagament. Asseguren que el 97% de les persones que compleixen amb les seves obligacions amb l’entitat es veurien perjudicades si es modifica la normativa, enfront del 3% restant que no afronta els pagaments i sortiria beneficiat.

  • El percentatge de finançament seria menor i el termini més reduït. La dació en pagament faria que les expectatives de guany amb les quals expliquen els bancs es reduïssin. En aquest moment, saben que si els seus clients no paguen poden adjudicar-se l’habitatge hipotecat pel 60% del seu valor i cobrar la resta dels diners juntament amb els elevats interessos de demora. Amb el lliurament del pis per posar fi al deute, els seus ingressos en cas d’impagament es reduirien, la qual cosa els faria ser més cauts amb els diners que presten.

    Si ara és possible finançar fins al 80% del valor de l’habitatge -algunes entitats arriben fins i tot al 100% quan es tracta de col·locar els seus propis pisos-, aquest percentatge es veuria reduït fins al 60%, amb el que seria necessari tenir 80.000 euros estalviats per poder comprar una casa de 200.000. En paral·lel, els terminis per amortitzar el crèdit també disminuirien, alguna cosa que augmentaria la quota mensual i faria més difícil pagar la hipoteca.

  • El diferencial que apliquen seria més elevat. Les entitats avisen que, juntament amb l’anterior, fixarien un major diferencial que l’aplicat ara, a causa que la devolució del crèdit no està tan assegurada amb la dació en pagament com amb la fórmula actual.

  • Milers de famílies no podrien accedir a un habitatge. La pujada dels interessos, la reducció del percentatge de finançament sobre el valor del pis i el pagament en un temps més reduït tindria com a conseqüència que moltes persones quedarien al marge del sistema hipotecari, que avui dia és gairebé l’únic que dona accés a la compra d’un pis.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions