Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Tres maneres d’aconseguir una hipoteca sense pagar l’entrada del 20%

Contractar una hipoteca que financi més del 80% de la compra d'un habitatge és difícil, però hi ha maneres d'aconseguir-ho
Per Miquel Riera, Helpmycash 24 de gener de 2022
vivienda hipoteca
Imagen: nattanan23

Tenir estalvis és un requisit fonamental per a aconseguir un préstec hipotecari. En la immensa majoria dels casos, els bancs financen un màxim del 80% de la compra de l’habitatge. Per tant, la persona que vol adquirir una casa o un pis ha d’aportar el 20% restant pel seu compte, la qual cosa col·loquialment es coneix com a “entrada”. Aquesta és la norma general, no obstant això, hi ha entitats que poden cobrir fins al 100% del preu de l’immoble si es donen unes circumstàncies determinades, que explicarem a continuació.

1. Amb l’ajuda d’un bróker

Segons el Banc d’Espanya, prop del 10% dels crèdits que concedeix la banca per a la compra d’habitatges finança més del 80% del valor de l’immoble. En altres paraules: encara que siguin una minoria, hi ha certes entitats que sí que estan disposades a concedir una hipoteca sense l’entrada del 20%. No obstant això, accedir a aquesta mena de productes que superen la barrera del 80% pot ser complicat, perquè molt pocs bancs ho publiciten obertament.

En aquests casos, contractar un bróker hipotecari pot resultar molt convenient. Són professionals del sector que saben quines entitats tenen marge per a finançar més del 80% i com cal negociar amb elles per a obtenir la hipoteca.

El bróker, com és lògic, cobra pels seus serveis. Els seus honoraris solen costar entre l’1% i el 5% sobre l’import de la hipoteca, encara que és alguna cosa que pot variar en funció de la política de cada empresa. El pagament dels honoraris sol es fa efectiu una vegada se signi el préstec, mai abans.

2. Amb una negociació amb el banc

Una altra opció és contactar directament amb diversos bancs i negociar per a veure si estan disposats a concedir una hipoteca de fins al 100%. Cal tenir en compte que l’entitat no oferirà un finançament de més del 80% de primeres. Caldrà insistir.

Demostrar solvència és indispensable per a tenir èxit: s’ha de comptar amb una situació laboral estable, amb uns ingressos relativament elevats i antiguitat. Els que tenen més probabilitats si es fes amb una hipoteca sense entrada són els funcionaris, principalment per la seva gran estabilitat laboral. També els joves amb una bona feina, però que encara no han tingut temps per a estalviar prou per la seva breu trajectòria en el mercat laboral.

Si el banc no accedeix a finançar més del 80% de la compra, aportar un aval d’un tercer pot inclinar la balança a favor del sol·licitant de la hipoteca. Ara bé, això suposa posar en risc el patrimoni de l’avalista, que podria ser embargat si el titular no paga. Per això, és important valorar els pros i els contres d’incloure aquesta garantia i, en cas de fer-ho, és aconsellable afegir una clàusula que alliberi a l’avalista quan quedi per abonar un import equivalent al 80% del valor de l’habitatge.

3. Amb la compra d’un pis de banc

L’última alternativa és comprar un pis que pertanyi a un banc. Les entitats financeres tenen molts habitatges en propietat, que provenen d’embargaments. Per a donar-los sortida, moltes ofereixen hipoteques que cobreixen fins al 100% del seu preu.

L’estat d’aquests habitatges pot no ser l’òptim, ja sigui per la falta de manteniment o per danys causats pels anteriors ocupants. Per a no tenir sorpreses, és més que aconsellable visitar diverses vegades l’immoble i comprovar que està en bones condicions.

Cal tenir estalvis per a les despeses de compravenda

Encara que s’aconsegueixi una hipoteca que financi el 100% del preu de l’habitatge, encara caldrà pagar les despeses associades a la compravenda: els impostos i les costes de notaria, registre i gestoria. En l’actualitat, cap banc es presta a finançar aquestes despeses, per la qual cosa el client ha d’abonar-los amb els seus estalvis. El seu preu és equivalent al 10% del valor de l’immoble, aproximadament.Un altre aspecte per a tenir en compte: contractar una hipoteca de més del 80% és més arriscat, perquè les quotes són més altes i, per tant, la probabilitat de no poder assumir-les en algun moment també augmenta. No és recomanable demanar un préstec hipotecari si l’import de les mensualitats supera el 35% dels ingressos mensuals nets del titular.