Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Vincular la hipoteca, quan surt més barat?

Contractar productes vinculats per reduir l'interès del préstec per a la compra de la casa no sempre és convenient

Una de les maneres més senzilles de pagar menys per la hipoteca és contractar productes vinculats: entre uns altres, domiciliar la nòmina, signar un o més segurs, disposar d’una targeta de crèdit o fer un pla de pensions. Però convé lligar-se a una entitat per abaratir el préstec per a la compra de la casa? Aquesta pregunta no té una única resposta, doncs, com s’analitza a continuació, tot depèn del preu dels serveis associats i de quins siguin les necessitats personals.

Imatge: tonodiaz

Hipoteques: la rebaixa compensa el cost de la vinculació?

El principal objectiu d'augmentar la vinculació amb un banc és aconseguir un interès més reduït i pagar menys per la hipoteca. En general, en signar altres serveis associats (assegurances, domiciliació de la nòmina, dipòsits...), les entitats bonifiquen el tipus aplicat sobre les seves hipoteques entre 0,1 i dos punts percentuals, per la qual cosa el preu de les quotes s'abarateix de forma notable.

Així i tot, lligar-se al banc no sempre és gratis, doncs alguns d'aquests productes vinculats poden tenir un cost: les cosines de les assegurances i les comissions de les targetes o dels plans de pensions, entre uns altres. Per tant, és imprescindible calcular si el que es deixa de pagar en interessos compensa el preu d'augmentar la vinculació amb l'entitat.

Un exemple. Es vol signar una hipoteca de 150.000 euros a 25 anys amb un interès del 2,25% que està bonificat en un punt percentual, per tenir signat una assegurança de vida de 30 euros mensuals i un altre de llar de 200 euros anuals:

  • Amb l'interès bonificat, es pagarien a l'any uns 7.850 euros, sumant l'import de les quotes mensuals i de les cosines de les assegurances.
  • Amb l'interès sense bonificar, s'haurien d'abonar uns 8.770 euros a l'any.

En aquest cas concret sí sortiria a compte signar l'assegurança de vida que ofereix l'entitat, doncs permetria estalviar uns 920 euros a l'any. En canvi, en altres ocasions és possible que l'estalvi anual obtingut no sigui tan significatiu, per la qual cosa lligar-se a l'entitat no sortiria tan a compte.

Hipoteques: cal lligar-se encara més amb el banc?

Però el preu no ho és tot. Abans de contractar qualsevol tipus de producte vinculat amb la hipoteca és convenient valorar si les condicions interessen, és a dir, si s'adapten a les necessitats personals. Així, és possible que ja es tingui un pla de pensions amb un altre banc i que no compensi traslladar-ho d'entitat per poder accedir a la màxima bonificació.

Un altre punt al que cal parar esment és la lletra petita dels productes vinculats. En el cas de les targetes de crèdit, el banc en general exigeix que es realitzi un consum anual mínim per poder seguir gaudint de la bonificació, la qual cosa obliga al client a haver de gastar-se una quantitat de diners determinada. Els plans de pensions també imposaran en molts casos fer una aportació mínima cada any, que oscil·la entre els 600 i 1.200 euros.

Així mateix, és molt important tenir present que els requisits de vinculació obliguen a mantenir-se lligats a un banc concret durant molt temps. Per això, s'ha de mirar a llarg termini i decidir si en realitat s'està disposat a encadenar-se a l'entitat durant diverses dècades. I és que si en algun moment es deixa de complir les condicions, es perdrà la bonificació i la hipoteca s'encarirà de forma significativa.

Imatge: Hamza Butt

Imatge: Hamza Butt

Hipoteques sense vinculació, quan triar-les?

Si s'ha arribat a la conclusió que no convé contractar productes vinculats, dins del mercat és possible trobar algunes hipoteques pràcticament sense lligams. Hi ha algunes entitats que no obliguen a tenir la nòmina domiciliada. Unes altres solament exigeixen domiciliar uns ingressos determinats. Les condicions d'aquests préstecs hipotecaris són molt atractives, així que poden ser una bona opció si no interessa lligar-se al banc.

També hi ha certes entitats que ofereixen interessos molt competitius (diferencials de menys del 1%) a canvi de complir solament tres requisits: domiciliar la nòmina, signar una assegurança de vida i contractar un segur de llar. La vinculació mínima exigida en la majoria dels casos és reunir les condicions citades i subscriure, a més, entre un i dos productes addicionals (una targeta de crèdit o un pla de pensions).

RSS. Sigue informado

Quan publiques un comentari acceptes la Llei orgànica de protecció de dades (LOPD)

HelpMyCash

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions
Fundació EROSKI

Validacions d’aquesta pàgina

  • : Conformitat amb el Nivell Triple-A, de les Directrius d’accessibilitat per al contingut web 1.0 del W3C-WAI
  • XHTML: Validació del W3C indicant que aquest document és XHTML 1.1 correcte
  • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
  • RSS: Validació de feedvalidator.org indicant que els nostres titulars RSS tenen un format correcte