Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Habitatge > Compra

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Vull amortitzar una part de la meva hipoteca: és millor reduir la quota o el termini?

Quan s'avança capital d'una hipoteca, el banc ofereix l'opció de disminuir l'import de les quotes o d'escurçar el termini. Descobreix quan convé l'una o l'altra alternativa

hipoteca amortización Imatge: Mikhail Nilov

Posem que tenim una hipoteca sobre el nostre habitatge i que, de sobte, comptem amb uns ingressos addicionals gràcies a una paga extra, el premi d’un sorteig o qualsevol altra circumstància. En aquests casos, és més que probable que usem els diners per a saldar una part del préstec, perquè així disminuirem el capital pendent i pagarem menys en interessos. Si ho fem, el banc ens donarà dues opcions: reduir la quota mensual o escurçar el termini de devolució. Però, quina seria la més convenient? Ho veurem a continuació.

L’estalvi és major si s’escurça el termini

Avançar capital, com és lògic, modificarà el quadre d’amortització de la nostra hipoteca: el banc ens donarà a triar entre rebaixar l’import de les mensualitats (mantenint el mateix termini) i reduir el termini pendent (mantenint la mateixa quota). I d’aquestes dues opcions, la que permet estalviar més diners en interessos és escurçar el temps de vida del préstec.

La raó és senzilla: si s’escurça el termini, els interessos es generaran durant menys temps, així que el total que caldrà pagar per aquest concepte disminuirà més que si es rebaixa la quota i es manté el mateix període d’amortització. Per això, si el que volem és estalviar els màxims diners possibles, l’idoni és decantar-se per aquesta alternativa.

Exemple pràctic: això és el que s’estalvia amb cada opció

Amb un exemple pràctic és més senzill veure quina opció surt més a compte. Posem que tenim una hipoteca de 150.000 euros amb un interès del 2% i un termini original de 30 anys. Això és el que passaria si es retornessin 25.000 euros per endavant en l’últim mes de l’any 15:

  • Amb una reducció de la quota, les mensualitats passarien dels 554,43 euros al mes als 393,55 euros, mentre que l’estalvi en interessos en finalitzar el termini (sense modificacions) seria de 3.957,89 euros.
  • Amb una reducció del termini, es continuarien abonant unes quotes de 554,43 euros mensuals, però el període de devolució pendent passaria a ser de 10 anys i dos mesos. En aquest cas, estalviaríem 7.161,50 euros en interessos.

Sembla clar, doncs, que s’estalvia més diners si s’escurça el termini.

Ara bé, amb una rebaixa de la quota de la hipoteca també es pagarà menys en interessos, encara que una mica més que amb l’altra opció. Així que no és una mala alternativa, si el que ens interessa és pagar menys diners cada mes.

També si es pot desgravar per la hipoteca?

Aquesta teoria és vàlida per a totes aquelles hipoteques que s’hagin contractat a partir de l’1 de gener de 2013. En les signades abans, no obstant això, els seus titulars poden practicar la deducció per adquisició d’habitatge habitual, que permet estalviar en IRPF fins al 15% sobre el pagat cada any pel préstec.

Si es pot aplicar aquesta deducció, és possible que sigui més convenient reduir la quota en comptes del termini. I és que potser estalviaríem més diners practicant el desgravament any rere any amb el termini original que escurçant el període de devolució i mantenint la mateixa mensualitat. Encara que això dependria de les condicions de la hipoteca en el moment de realitzar l’avançament: del capital que quedés per reemborsar, de l’import que es pagués abans d’hora i del termini pendent.

El recomanable, en aquests casos, és tirar comptes per a calcular quant s’estalviaria amb cada opció: amb la reducció del termini i amb la rebaixa de les quotes més el desgravament de la hipoteca. D’aquesta manera, podrem triar el mètode que ens permeti abonar una menor quantitat de diners pel nostre préstec hipotecari.

RSS. Sigue informado

HelpMyCash

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions