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Préstamos navideños

Conviene recurrir a ellos solo para gastos inexcusables, ya que sus intereses oscilan entre el 6% y el 11%

Los anticipos para encarar con mayor liquidez estas fiestas tan especiales pueden alcanzar hasta 60.000 euros, aunque lo habitual para estos casos es solicitar entre 6.000 y 15.000 euros, en función de las necesidades y del poder adquisitivo de los consumidores. Los intereses son muy dispares y oscilan entre el 6% y el 11%, aunque no tienen comisiones y los trámites son sencillos. Sin embargo, lo más recomendable para estas fechas, y en la coyuntura actual, es realizar solo los desembolsos que se puedan asumir y recurrir a los créditos para gastos inexcusables.

Afrontar gastos

En cada hogar español se gastará durante estas fiestas una media de 668 euros, una caída del 1% respecto a 2010. Así se pone de manifiesto en el estudio de consumo navideño elaborado por Deloitte, que calcula una media de 393 euros en el gasto en regalos, sobre todo en perfumes, libros y
juguetes. Se cumplan o no estas predicciones, lo cierto es que se aproxima la Navidad y los gastos en las familias se disparan: comidas familiares, regalos, los Reyes para los más pequeños de la casa y, quizá, hasta un viaje a un destino invernal o exótico... Es un periodo del año en que las familias tienen que afrontar más gastos y, en muchas ocasiones, deciden recurrir a distintas vías de financiación para disponer de un importe extra con el que sufragarlos.

Conviene realizar solo los desembolsos que se puedan asumir

Una alternativa para solucionar los problemas de liquidez de las familias en estos días tan señalados son los préstamos, aunque pueden elevar de modo notable el nivel de endeudamiento de un hogar. Esto se debe a que los intereses oscilan entre un 6% y un 11%, un porcentaje al que se añade, en algunos casos, entre un 1% y un 3% adicional por posibles comisiones o penalizaciones.

Por estas razones, lo más aconsejable para estas fechas es realizar solo los desembolsos que se puedan asumir. Salvo para gastos ineludibles, sería conveniente no recurrir a ninguno de los muchos créditos que comercializan los bancos y cajas de ahorro. Pese a todo, puesto que es frecuente que en Navidad se gaste más dinero de lo presupuestado, a algunas familias les puede interesar suscribir un crédito para estas fechas. Si se decide de este modo, conviene analizar muy bien la oferta antes de firmar alguno.

Qué créditos se pueden suscribir

La oferta bancaria es muy amplia. Es posible solicitar todas las modalidades de préstamos, desde los personales hasta los destinados para el consumo, sin olvidar los bonificados u otros que no aplican comisiones ni posibles penalizaciones. Aunque los anticipos alcanzan hasta 60.000 euros, lo habitual para estos casos es pedir entre 6.000 y 15.000 euros, en función de las necesidades personales para estas fechas vacacionales y del poder adquisitivo.

Lo habitual en estas fechas es pedir entre 6.000 y 15.000 euros

Con trámites sencillos y cómodos, unos y otros productos aplican intereses muy dispares. Oscilan entre el 6% y el 11%, más las comisiones que estime necesarias la entidad, aunque en algunos casos no se aplican. Es habitual que los plazos de amortización sean muy flexibles, desde seis meses a 10 años como máximo.

En una primera línea de la oferta se sitúan los préstamos que se ofrecen sin comisiones. Uno de ellos es el Préstamo Zero BBK, con cero gastos en su mantenimiento para cantidades de hasta 60.000 euros (15.000 euros contratado en Internet), siete años de amortización y que aplica un tipo de interés desde el 11,49% T.A.E. Los Préstamos 0% de Unnim, con una financiación de hasta 35.000 euros, se pueden amortizar en seis, nueve o 12 meses. No obstante, su característica principal consiste en que incorpora una amortización sin interés añadido.

Otra modalidad es la que proporciona Caja Navarra a sus clientes a través del CAN Minicuotas, un préstamo al consumo dirigido a particulares que necesitan pequeños importes para paliar los imprevistos de estas fechas. Además, si durante el primer mes cambian de idea y deciden no utilizar el dinero, pueden devolverlo sin coste alguno.

Otras propuestas, por el contrario, basan sus bondades en las facilidades de acceso a la financiación. Caja Laboral incluye en su habitual oferta el Crédito Dispón, un producto que permite disponer al instante, sin papeleos ni explicaciones, del dinero. Además, incluye un seguro de accidentes gratis. Es un préstamo con garantía personal por el que se puede acceder a un importe mínimo desde 500 euros, con un plazo de devolución entre uno y cinco años y que solo cuenta con comisión de cancelación parcial o total (del 2,5%). El Credikutxa Express, de Kutxa, brinda entre 300 y 12.000 euros, con un plazo de devolución que oscila entre tres meses y cinco años. Se puede obtener sin apenas trámites.

BBVA, también sin trámites, se decanta por ofrecer a sus clientes un préstamo por el que se devuelve el 10% de los intereses pagados. Resta un 1,50% en el tipo de interés por tener la nómina domiciliada y un 0,50%, al contratar un seguro de protección de pagos. La propuesta de Caja Vital, el Préstamo Rápido en Comercios, permite aplazar los pagos por las compras realizadas, hasta 60 meses y por un importe máximo de 18.000 euros. Se caracteriza porque se puede acceder a esta vía de financiación desde el comercio o proveedor, sin tener que pasar por caja, en lo que se constituye como su principal.

Las ventajas de la vinculación

Vincularse con la entidad y recibir a cambio el abratamiento de los costes de los créditos es una de las estrategias preferidas por bancos y cajas de ahorro. Así sucede en el caso del Préstamo Superfidelidad del Santander, que está diseñado para los mejores clientes de la entidad. El importe máximo es de 60.000 euros, que se deben amortizar en un plazo máximo de cinco años. Es un producto a interés fijo con bonificación de hasta un 3% en el tipo de interés, en función de la contratación de otros productos financieros: domiciliación de nómina y recibos, tarjeta de débito o plan de pensiones.

El Préstamo Naranja de Ing Direct permite disponer de la totalidad del préstamo, o de una parte del mismo, y elegir el tiempo en el que se desea amortizarlo. Solo por mantener la nómina domiciliada en esta entidad, el interés permanecerá fijo durante toda la vida del producto.

La nueva entidad Bankia parte de otra idea más original, en la que se puede elegir el importe, la cuota mensual, el día de cargo o el plazo, sin comisión de estudio. Además, si se tienen más de 1.000 acciones de este grupo bancario, se puede ahorrar la comisión de apertura. Oficina Directa dispone en el mercado de su Préstamo Personal, cuyo tipo de interés inicial es del 6,50% durante el primer año, con una revisión anual de intereses del Euribor +4,5%. Como consecuencia, sale un 8,83% para un préstamo de 6.000 euros a dos años y un 7,91%, para un préstamo de 6.000 euros a cinco años, incluida la prima anual de 14,96 euros del seguro de vida para un varón de 30 años, a la par que se considera el último índice de referencia europeo, publicado por el Banco de España en septiembre de 2011 (2,067%). Este producto se puede amortizar en un plazo de entre dos y diez años. Por otra parte, contempla una comisión de apertura del 1,50% y otra de amortización anticipada del 1% de la cantidad cancelada con antelación. El requisito para acceder a esta vía de financiación es la domiciliación de ingresos mensuales y, al menos, dos recibos de suministros domésticos.

El Préstamo Personal Onetic, de Novacaixagalicia, brinda hasta 75.000 euros que se pueden amortizar en un plazo máximo de hasta ocho años. Su principal novedad es un seguro de pagos protegidos ante una posible situación de desempleo de sus contratantes. La Caixa cuenta con el Préstamo Estrella Express, un producto con una comisión inicial y sin intereses, para hacer frente a gastos puntuales y disfrutar de una rápida amortización, que se elige entre un plazo de tres, seis o diez meses. Sus cuotas se mantienen iguales durante toda la vida del préstamo y los gastos se pagan de una sola vez con la primera cuota del crédito.

Consejos para afrontar los gastos de Navidad

En estas fechas se debe consumir de modo inteligente, con objeto de no endeudarse en exceso durante estos días. Para cumplir este objetivo, no está de más aplicar unas sencillas pautas:

  • Elaborar una lista de los gastos que se afrontarán y compararlos con los ingresos generados en este periodo a través de un presupuesto exclusivo para las fiestas navideñas. En esta lista deben reflejarse también los importes destinados para cubrir deudas o tarjetas, así como otros generados para dotarse de liquidez para afrontar las compras navideñas.

  • No asumir un crédito por una cantidad superior a lo que se necesita. Ello solo conducirá a pagar más intereses durante más tiempo, en muchas ocasiones, de forma innecesaria.

  • No abusar de las tarjetas de crédito. Aunque la financiación a través de ellas es muy sencilla y cómoda, puede reportar una deuda importante si no se limita su uso.

  • Planificar las compras con cierta anticipación, como fórmula para obtener los artículos a un precio más asequible, sin esperar siempre a última hora, cuando se elevará su coste.

  • Acudir a un préstamo personal o para el consumo como último recurso. Hay alternativas: anticipos de nómina o pensión, créditos a través de familiares o amigos o rescates puntuales de las inversiones con plusvalías (fondos de inversión, Bolsa, ETF…).

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